两增两控指的是什么？中小企业融资新规解读

最近好多朋友都在问，“两增两控”到底是个啥？听起来像是什么政策暗号似的。其实啊，这是银行圈子里传开的一个新指标，专门管着给中小微企业放贷款的事儿。简单来说，就是让银行既要多给钱，又得控风险。具体来说，“两增”是让小微企业贷款总量和首贷户数都得往上涨，“两控”则是要把贷款成本和风险压下来。不过啊，这事儿说起来容易做起来难，银行和企业都在这中间找平衡呢。

一、这个政策到底在搞什么名堂？

先说“两增”这块儿，银行现在被要求必须做到两件事：贷款总量每年至少涨30%，还有第一次拿到贷款的小微企业数量要增加。前些天跟做餐饮的朋友聊天，他说之前跑了三家银行都贷不到款，最近突然有客户经理主动找上门，估计就跟这政策有关。

• 首贷户的认定：只要企业征信没污点，哪怕没抵押物也能试试
• 贷款门槛降低：有些银行连流水证明都不要了，看纳税记录就给批

不过“两控”这块就有点头疼了，既要控制贷款利率别太高，又要控制不良贷款率别超标。有个银行工作的朋友偷偷吐槽：“现在放贷像走钢丝，放多了怕坏账，放少了又完不成指标。”这中间的矛盾可不是一般大。

二、银行和企业都在打什么算盘？

银行这边其实也有苦衷，前两年疫情闹得坏账率飙升，现在既要当好人又要防风险。有个支行的行长说，他们现在搞了个“白名单+黑科技”的招儿：

上图为网友分享

1. 把纳税稳定的小企业放进优先名单
2. 用大数据查企业主的手机话费账单（据说能看出经营稳定性）
3. 给续贷客户开绿色通道

而企业这边呢，很多老板根本不知道有这个政策。上个月碰到个开汽修厂的老张，他听说能贷款眼睛都亮了：“早说啊！我去年想换设备凑不出钱，硬是耽误了生意。”不过也有精明的老板开始研究政策，有个做服装批发的老板娘说，她现在专门找新开业的银行网点，“这些网点指标压力大，更好说话”。

三、实际操作中遇到的那些坑

别看政策说得漂亮，真落地的时候问题一大堆。比如那个首贷户认定标准，有的银行把个体户算进去，有的又不算。还有更离谱的，听说有企业主去年在A银行贷过款，今年换到B银行居然还能算“首贷户”。

再说说这个利率控制，明面上看年化4.35%挺划算，但实际操作中各种费用加起来，真实成本能到6%以上。有做建材生意的老板吐槽：“说是普惠金融，最后算下来比网贷还贵，这不是耍人玩吗？”

四、普通老板该怎么抓住机会？

这里给中小微企业主支几招：

• 多跑几家银行网点比价，新开网点的政策通常更宽松
• 准备好近两年的纳税记录，现在这个比房产证管用
• 关注当地政府的小微企业扶持政策，有时候能叠加优惠

有个开连锁奶茶店的案例挺有意思，老板用五家店的POS机流水作担保，居然在两家银行同时贷到了款。不过要提醒大家，千万别为了贷款做假账，现在银行的风控系统可比以前聪明多了。

五、未来会往哪儿走？

别看现在搞得热火朝天，这个政策能不能持续还真不好说。有专家担心，强行让银行放贷可能会埋下隐患。不过反过来想，要是真能培养出一批健康成长的小微企业，对整体经济也是好事。

最近还听说有些地方在试点“贷款保险”，政府出钱给企业增信。这种做法要是推广开来，说不定能破解银行既想放贷又怕风险的死结。不过这些新玩意到底靠不靠谱，还得让子弹再飞一会儿。

说到底，“两增两控”就像给中小企业打了一剂强心针，但药效怎么样，还得看具体执行。各位老板要是真想借这股东风，还是得把自己的基本面搞扎实。毕竟啊，银行的钱也不是大风刮来的，人家要的是既能扶得起又靠得住的好企业。