提前还贷选对时间真能省这么多钱吗？最近身边好几个朋友都在纠结这事儿。就拿我自己来说吧，去年刚把房贷从30年缩短到15年，结果现在手头有点闲钱想提前还，但银行工作人员跟我说"不同时间点操作，省的钱能差出一辆车钱"。当时我就懵了——这玩意儿还讲究时机的？后来仔细研究才发现，这里面的门道可不少。今天就结合自己踩过的坑，还有跟银行经理、理财规划师聊天的收获，跟大家掰扯掰扯这事儿。
先说说为啥要单独拎出来讲15年期的。现在市面上的房贷啊，最常见的就是20年、30年这些。但这两年经济形势变化快，好多人都想着缩短贷款年限来降低总利息。15年这个期限刚好卡在"不太长也不太短"的中间位置，利息压力比30年贷少一大截，月供又不像10年贷那么夸张。
跟做信贷的朋友喝酒时他透露，其实银行最怕客户在特定时间点提前还贷。这里给大家划重点：
上图为网友分享
先说个反常识的——并不是越早还越划算。比如说你第一年就提前还10万，可能只能省下5万利息；但要是第三年还同样的钱，说不定能省8万。为啥？因为前期利息占比高啊！
不过光看时间还不够，还得结合自身情况。上个月我表弟就吃了闷亏——他第五年提前还了20万，结果发现省的钱还不如买国债收益高。这里有几个容易踩的坑：
1. 收入波动预警：如果你近两年可能要换工作或者创业，建议保留更多现金流。有个同事就是提前还贷后遇上裁员，现在月供压力山大。
2. 投资机会窗口：现在很多银行理财收益能做到4%以上，要是你的房贷利率打折后不到5%，其实没必要急着还。
3. 违约金陷阱：有些银行规定还款满三年才免违约金，这个时间点要特别注意。我朋友去年急着还贷，多交了2%的违约金，算下来反倒亏了。
最后分享几个接地气的建议，都是跟银行客户经理软磨硬泡来的干货：
说到底，提前还贷这个事就像炒菜，火候掌握好了才能出好菜。上周我去银行办手续时，看到个大姐在柜台吵架，就是因为她没算清楚时间点，平白多花了冤枉钱。所以啊，大家一定要根据自己贷款合同的具体条款，再结合现在的经济状况，找到最适合自己的那个"黄金时间点"。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能省一点是一点嘛！
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