最近好多朋友都在问，想用公积金贷款买北京的房子，怎么才能申请到120万的额度？其实这事儿说简单也简单，说难还真得看个人情况。咱们都知道公积金贷款利息低，但具体到实际操作，比如连续缴存年限要多久、账户余额得留多少钱、工资流水够不够这些细节，不少人还是一头雾水。今天我就结合自己帮亲戚朋友办贷款的经验，把申请条件和避坑要点掰开揉碎了说，特别是那些容易让人忽略的隐形门槛，比如单位突然断缴公积金怎么办，夫妻双方共同申请要注意什么，保证看完这篇你心里就有底了。
最近跟中介小哥聊天才知道，现在北京用公积金贷款买房的人里，十个里有三个都卡在基础条件上。先说最关键的——连续缴存时间必须满12个月，这个是从申请贷款那天往前倒推的。我表弟去年换工作空窗期两个月，结果公积金断了，现在只能再等半年才能申请，肠子都悔青了。
有个朋友前阵子就因为单位把公积金缴存基数报低了，明明工资2万的人，缴存基数只按1万算，结果贷款额度直接砍了30万。所以啊，提前半年找单位确认缴存基数特别重要，别等到要买房了才发现问题。
上个月帮同事整理材料才发现，很多人以为满足基本条件就能过审，其实银行还会看些"软指标"。比如有个客户，各方面条件都达标，结果因为信用卡有两次忘记还款记录，直接被砍了20万额度。现在银行对征信查得特别严，建议提前半年养好信用记录。
上图为网友分享
再说说容易踩坑的地方——公积金账户状态。有个亲戚去年把公积金转到新城市，结果系统显示账户封存，耽误了小半年。还有夫妻共同申请的，要注意双方的缴存年限是按时间短的那个算，比如丈夫缴了5年，妻子缴了3年，那就只能按3年算。
材料准备这块真是细节决定成败。先说必备的三件套：身份证、户口本、结婚证（单身不用）。但很多人不知道的是，如果户口本上的婚姻状况没更新，还得先去派出所改信息。我见过最夸张的案例，有个大哥因为户口本婚姻栏写着"未婚"，实际上已经结婚，来来回回跑了三趟房管局。
再说收入证明，现在银行不仅要单位盖章的证明，还要近半年的工资流水。有个自由职业的朋友，虽然收入很高，但因为没固定流水，最后只能贷到80万。这里教大家个小技巧——如果工资是分开发放的（比如基本工资+绩效），记得让单位出个收入组成说明。
遇到特殊情况也别慌，去年有个客户是这么操作的：他之前在外地缴了8年公积金，去年刚转到北京。这种情况需要原缴存地出具转移接续证明，加上北京本地的缴存记录，总算凑够了连续缴存年限。还有军人家庭申请贷款，记得部队出具的公积金证明要盖团级以上单位的章。
关于组合贷的问题，现在北京允许公积金和商贷组合，但要注意两个贷款的还款方式必须一致。比如公积金选了等额本金，商贷也得选同样的方式。有个朋友图省事没注意这个，结果每月还款额忽高忽低，差点影响正常生活开支。
上图为网友分享
最后说说时间线把控。现在整个流程走下来大概要2-3个月，其中最容易卡壳的是面签环节。建议收到初审通过通知后，马上预约面签时间。我见过最惨的案例，有人拖了一周才预约，结果赶上年底放款收紧，多等了两个月。
还有个容易忽略的点——放款前别乱动公积金。有个客户面签完觉得稳了，把公积金账户里的钱提取出来装修，结果银行放款前复查发现余额不足，直接终止了贷款审批。切记啊，钱没到开发商账户之前，公积金账户里的钱一分都不能动。
说到这儿，可能有人会问：要是真的条件不达标怎么办？其实可以试试这两个办法：一是找单位协商提高缴存基数，二是申请共同还款人。去年有个95后小姑娘，就是拉上父母做共同还款人，硬是把额度从80万提到了120万。不过要注意，共同还款人的年龄不能超过65岁，而且要有北京购房资格。
发表评论
暂时没有评论，来抢沙发吧~