最近收到好多朋友私信问："想贷款20万用三年，利息到底要还多少啊？"说实话，这个数真不是张口就来的，得看你是哪种贷款、怎么还款、还有银行给你的具体利率。咱们先别急着下结论，今天我就掰开了揉碎了跟大家唠唠，把等额本息、等额本金这些还款方式都算个遍，再教你几招省利息的诀窍。对了，最后还会提醒几个贷款时特别容易踩的坑，看完保证你心里有本明白账！
前两天我表弟想开奶茶店，张口就要贷20万。我问他："你知道三年下来得还多少利息吗？"他挠挠头说："大概...两三万？"结果我俩一算，实际利息可能差了快一倍。这里头主要看两个门道：
拿最常见的消费贷来说，假设年利率5%（这个数现在算中等水平），咱们来算两笔账：
等额本息还款：每月固定还5994元，三年总共还215784元。利息就是15,784元，差不多占本金的7.89%。
等额本金还款：第一个月要还6388元，之后每月递减28块。总利息15,208元，比等额本息省了576元。不过刚开始月供压力确实大，适合现在收入高但未来可能降低的人群。
上图为网友分享
这里有个容易混淆的点——实际年化利率可能比宣传的高！有些网贷平台写着"日息万五"，听着每天才5块钱，但换算成年利率其实是18%。要是按这个算，三年利息就要32,400元，直接翻倍了！
上个月帮闺蜜办房贷，发现个有意思的现象：同一家银行不同分行的利率居然差0.3%。所以说啊，货比三家真能省银子！具体怎么操作呢？
再教大家个绝招——提前还款的时间点。如果是等额本息，前12个月已经还了总利息的40%，这时候提前还款最划算；但要是已经还了2年，剩下利息不多，提前还反而亏了手续费。
我同事去年就吃过亏，签合同时没注意看，结果被收了贷款金额3%的服务费，光这笔就多花6000块。还有几个常见陷阱要当心：
特别提醒大家，每月还款别卡着最后期限。我有次因为出差晚还了1天，不仅上了征信，还被收了150块违约金。现在都设了手机提醒，提前3天把钱存进卡里。
说到利息，突然想起个有意思的现象。疫情期间央行降息，按理说贷款应该更便宜对吧？但实际情况是，银行反而收紧贷款审核，很多小微企业反而更难贷到款。这说明利息不只是数字游戏，还跟整体经济形势挂钩。
再往深了想，现在很多年轻人习惯用网贷，看似方便，其实可能陷入债务螺旋。比如用A平台的贷款还B平台的利息，结果雪球越滚越大。所以啊，贷款这事真得量力而行，别让今天的方便变成明天的负担。
最后说个冷知识：其实银行最怕的不是你不还钱，而是提前还款！因为这会打乱他们的资金安排，所以有些合同会写明提前还款要交违约金。下次签合同的时候，记得重点看看这条。
总之呢，贷款20万三年到底多少利息，真得具体情况具体分析。建议大家根据自己收入情况、资金用途选择合适的贷款产品，千万别贪图方便随便签字。毕竟省下来的利息，攒两年说不定都能买台新电脑了！
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