房贷担保人有什么风险？这5个隐患可能让你负债累累

最近有粉丝私信问我，说亲戚要买房非要拉他当担保人，这事儿到底能不能答应？其实啊，做房贷担保人可不是签个字那么简单。很多人以为就是走个流程，结果后来背上一屁股债才发现自己掉坑里了。今天咱们就掰开了揉碎了说说，当这个担保人到底要承担哪些风险。比如说，万一借款人突然失业还不上月供，银行第一个找的可不是房主本人，而是你这个担保人啊！更可怕的是，有些风险可能连累到你未来几十年的生活规划...

先说说我表弟的真实案例吧。去年他给发小做购房担保，当时拍胸脯说绝对按时还款。结果上个月那哥们公司裁员，现在月供已经拖欠三个月了。银行直接把催收电话打到我表弟单位，搞得他差点被领导约谈。所以说啊，担保人这身份就像个定时炸弹，指不定什么时候就爆了。

一、最直接的坑：债务连带责任

这里有个关键点很多人没搞清楚——担保人可不是备胎，而是并列责任人。银行发现借款人违约时，根本不需要先走完起诉借款人的流程，可以直接向担保人追债。我认识个做中介的朋友说，他们经手的案例里，有个担保人刚帮人担保完半年，借款人突然失联，结果法院直接冻结了担保人的工资卡。

• 被追债时可能面临的手段：电话轰炸、上门催收、资产冻结
• 最坏情况需要变卖自有资产还贷，比如车子、存款
• 如果借款人有多笔贷款逾期，担保人可能要承担叠加债务

二、看不见的损失：信用记录完蛋

去年央行升级征信系统后，担保信息会像牛皮癣一样粘在你的信用报告上。哪怕借款人正常还款，只要他名下还有未结清贷款，你的贷款额度就会被砍掉一大截。有个客户跟我吐槽，他因为给人担保，自己买房时银行死活不批贷款，说他的负债比超标了。

上图为网友分享

更坑的是，如果借款人偶尔忘记按时还款，哪怕只是迟了三天，担保人的征信也会同步出现逾期记录。这种事我见多了，有个大姐给女儿做担保，结果女儿出国旅游忘了转账，搞得她申请信用卡都被拒。

三、人际关系的定时炸弹

说句实在话，80%的担保纠纷最后都闹到老死不相往来。刚开始借款人可能信誓旦旦说绝对按时还贷，但人生哪有那么多绝对？疾病、失业、投资失败，随便哪个意外都能打破还款计划。我处理过的案例里，最夸张的是亲兄弟因为担保反目，弟弟把哥哥告上法庭要求赔偿精神损失费。

这里插个冷知识：根据《民法典》第六百八十八条，债权人（就是银行）可以任意选择向借款人或者担保人要钱。也就是说，就算借款人还有还款能力，银行也可能图省事直接找你催债。

四、可能影响人生大事

年轻人特别要注意这点！如果你正准备结婚，对象突然发现你背着上百万的担保债务，这婚还能不能结？再说个更现实的，现在很多单位背调时会查征信，要是因为担保记录影响升职加薪，那真是哭都找不着调。

• 影响子女就读高价学校（部分私立学校会查家长征信）
• 限制出境旅游或商务考察
• 无法担任企业法人或高管

五、退出机制堪比登天

很多人以为担保可以中途撤销，其实除非银行同意或者找到接盘侠，否则这锅你得背到贷款结清那天。去年有个客户想撤销五年前的担保，银行要求他要么提前还清剩余60万贷款，要么找到符合条件的替代担保人。结果折腾半年，最后还是硬着头皮继续担着。

不过也不是完全没有解决办法。比如说，在签担保协议时加上时间条款，或者要求借款人提供反担保。不过这些操作都需要专业律师介入，普通人根本想不到这些细节。

实在要当担保人怎么办？

要是实在抹不开面子必须担保，记住这三个保命法则：

1. 一定要让借款人买履约保证保险
2. 在公证处签订补充协议，明确追偿条款
3. 定期查看借款人的还款记录，像查自己账户一样上心

最后说句掏心窝的话，除非是至亲且你有足够兜底能力，否则千万别轻易给人担保。这年头赚钱不容易，别因为一时义气毁了自己半辈子。要是已经当了担保人的朋友，建议赶紧找专业机构做个风险评估，该做预案的早做准备，别等火烧眉毛了才着急。