说到贷款这事儿，很多朋友第一次接触主贷人和次贷人的概念，可能有点懵——这俩角色到底有啥不同？明明都是签合同的人，怎么还分个主次呢？别急，咱们慢慢聊。其实说白了，主贷人就像舞台上的主角，次贷人更像是辅助角色。不过这里头门道可不少，比如谁的名字会先出现在征信报告上、谁要扛起主要的还款责任，还有万一出状况时银行先找谁这些细节。今天咱们就掰开了揉碎了讲明白，保准你看完就能分清这俩角色的差别！
先举个实际点的例子。小明和小红要合伙买婚房，小明工资高但工作不稳定，小红虽然收入少点但在事业单位端铁饭碗。这时候银行经理就会建议让小红当主贷人，为啥呢？因为主贷人得满足三个硬指标：
而次贷人就宽松多了，只要不是征信黑户，基本都能当。不过要注意的是，次贷人虽然不用扛主要责任，但要是主贷人还不上钱，银行照样会找次贷人追债。这就像参加拔河比赛，虽然站前面的主贷人在使劲，后头的次贷人其实也在暗中使劲呢。
这里有个特别容易被忽略的点——房产证上的名字和主贷人没关系！很多小夫妻以为主贷人就是房主，其实完全不是这么回事。产权归属看的是购房合同上的名字，跟贷款合同里的主次关系八竿子打不着。
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不过主贷人有个特别的权利，就是可以优先使用公积金还款。像去年我表弟买房，他当主贷人每个月能用公积金还贷8000块，他老婆作为次贷人只能用5000块。但相应的，要是哪天断供了，银行催收电话第一个打的就是主贷人，次贷人顶多算个备胎联系人。
说到征信记录，这里面的差别可大了去了。主贷人的每笔还款记录都会像刻碑一样刻在征信报告上，次贷人的记录就模糊多了。举个例子，如果你帮朋友做次贷人，只要主贷人按时还款，你的征信上只会显示"关联贷款"，不会具体体现还款情况。
不过别以为当次贷人就万事大吉了。要是主贷人逾期超过3个月，次贷人的征信照样会挂彩。这就像坐公交车，虽然次贷人坐在后排，但要是司机（主贷人）闯红灯被拍，全车人都得跟着倒霉。
到底该让谁当主贷人？这里教大家三招实用的：
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有个客户王先生的情况特别典型。他自己开公司年入百万，但流水不稳定；太太是中学老师月入八千。最后他们选择让太太当主贷人，成功拿到了更低的利率。这就是活用主次贷人规则的典型案例。
要是遇到离婚这种情况，主贷人可不能随便换。去年有个案例，夫妻离婚后前夫继续当主贷人，结果他故意逾期还款，导致前妻的征信受损。所以最好在离婚协议里写明贷款处理方案，或者直接申请变更主贷人。
还有个冷知识：次贷人其实可以通过公证解除连带责任！不过需要主贷人提供新的担保，而且得银行点头同意。这个操作就像解除婚姻关系，必须双方达成一致才行。
最后给大家排排雷。千万别觉得次贷人就是个挂名的，去年有个客户帮亲戚当次贷人，结果亲戚跑路了，他名下的三张银行卡都被冻结。还有人说主贷人必须出首付大头，其实首付比例跟主次贷人完全没关系，全看你们自己怎么协商。
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总之啊，选主贷人就像选球队队长，得选最靠谱的那个。次贷人也不是摆设，关键时刻得能顶得上。把这些门道搞清楚了，不管是夫妻买房还是朋友合伙投资，都能避免踩坑。下次签贷款合同的时候，可别再稀里糊涂当个工具人啦！
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