怎样还房贷款最划算？五大实用技巧帮你省下十几万

说到还房贷啊，估计很多人心里都犯嘀咕：每个月工资刚到手，还没捂热乎呢，就得乖乖交给银行。这时候你可能会想，有没有什么办法能让利息少交点，早点摆脱这个"房奴"身份？其实啊，还真有不少门道！今天咱们就唠点实在的，从缩短贷款年限到巧用公积金，从提前还款时机到政策福利，把这些省钱的招数挨个捋清楚。别担心，不用懂啥专业术语，就像街坊邻居聊天那样，咱把这事儿说明白！

一、缩短贷款年限，利息能省一辆车钱

前两天碰到老张，他正为房贷发愁呢。我问他："你贷了30年？"他点头说对啊。我掰着指头给他算：假设贷款100万，30年等额本息总利息得还差不多91万，要是改成20年，利息立马降到57万。老张眼睛瞪得老大："差这么多？"这时候你可能会问，月供压力会不会太大？其实只要收入稳定，把省下的利息平摊到月供里，相当于每月多还的钱都是给自己存的"存款"呢！

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二、提前还款别乱来，这些时间点最关键

说到提前还款，很多人都是拍脑门决定的。其实这里头讲究可多了：

• 等额本息还款的前8年：这时候利息占比高，提前还最划算
• 等额本金还款的前5年：本金还得快，越早还越有利
• 每年年底发年终奖的时候：用额外收入集中冲抵本金

三、公积金别浪费，利率直接打五折

记得我同事小王吗？他之前用商贷买房，后来才知道能转公积金贷款，现在每月少还800多。不过这里有个坑要注意：公积金贷款额度有限制，像我们这儿最高只能贷60万。要是你当初用了组合贷，记得优先还商贷部分，毕竟商贷利率比公积金高出一大截呢！

四、双周供 vs 月供，选对方式能捡漏

这个可能很多人没听说过。简单说就是把月供拆成双周还款，因为一年有52周，相当于多还了一个月本金。我算过一笔账，100万贷款30年期，用双周供能省15万利息！不过银行一般不会主动推荐，得自己开口问。当然啦，这种方式适合工资半月发一次的朋友，要不然现金流可能吃紧。

五、政策福利别错过，这些羊毛必须薅

最近不少城市出了新政策，像首套房利率下调、个税专项扣除这些，都是实打实的优惠。我邻居老李去年申请了LPR转换，今年利率降了0.3%，一年省出两部手机钱。还有个冷知识：如果家里有全日制在读学生，有些银行允许申请还贷宽限期，最多能延3年呢！

说到底啊，还房贷就像跑马拉松，既要规划好路线，也要会调整节奏。有时候稍微改变下还款方式，或者抓住政策窗口期，省下的钱可能超乎想象。当然啦，每个人的情况不一样，关键还是要根据自家收入、未来计划来定。比如说，要是打算过几年换房，可能更适合短期高月供；要是工作不稳定，保持低月供更保险。总之啊，多比较几种方案，选那个最适合自己钱包的准没错！