最近在理财圈总看到有人讨论36存单法，可能很多小伙伴第一次听说这个名词会有点懵。其实啊，这个方法就是通过循环存钱让钱生钱的老办法，特别适合那些总说存不下钱的月光族。今天咱们就来唠唠这个看似复杂实则简单的存钱套路，说人话、讲干货，保证看完你也能马上实操起来！别看它名字带"36"显得挺唬人，说白了就是每个月存一笔钱，存成三年定期，等到期后再连本带利接着存，像滚雪球似的越滚越大。
这个方法的核心就俩字——强制储蓄！现在年轻人工资刚到手就还花呗，根本存不下钱。36存单法逼着你每月雷打不动存钱，而且把存期拆得特别巧妙。比如每个月存3000块三年定期，连续存够12个月之后，从第37个月开始，每个月都有存单到期，这时候你可以选择取出来花，或者更聪明的做法是连本带息接着存。
等到第四年的时候，最早存的那12张存单正好到期，这时候每个月都有到期的钱可以用。可能有人会问，这跟普通定期存款有啥区别？关键就在于它形成了资金循环链，既保证了存款流动性，又能吃到长期定存的高利息。
我朋友小林去年开始用这个方法，结果今年突然要装修房子，发现钱都锁在定期里取不出来。所以啊，咱们得注意这几点：首先得确保每月存的钱是闲钱，最好不超过收入的30%；其次要选允许部分提前支取的银行；最后记得留够3-6个月的应急资金。
具体操作步骤其实特简单：
上图为网友分享
不过要注意，现在很多银行的三年期利率在2.5%-3%之间浮动。以每月存3000块算，三年后本息大概有11340元，虽然看起来不多，但重点在于培养储蓄习惯。有些小伙伴喜欢搞变种玩法，比如把每月存的单数增加到3张，这就变成了进阶版的108存单法。
根据我的观察，有四类人特别适合这个方法：
1. 刚工作的月光族（工资5-8k最合适）
2. 对数字不敏感的理财小白
3. 准备存钱买房的首付党
4. 想给娃存教育金的宝妈
不过要注意，这个方法最大的bug就是灵活性差。像去年股市大涨的时候，我同事老王就后悔钱都存定期了。所以建议大家可以把存款分成三部分：活期、定期、基金，36存单法作为保底的安全垫最合适。
这里插播个冷知识：很多银行的手机APP现在支持自动续存功能，完全不用跑网点。不过要当心有些小银行的异地取现手续费，上次我姑妈去外地取钱就被扣了50块手续费，气得直跺脚。
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最近收到好多读者提问，集中回答几个高频问题：
• Q：中途急需用钱怎么办？
A：建议提前做好资金规划，或者选择支持部分提前支取的银行
• Q：利率下降还值得存吗？
A：可以搭配国债、货币基金做组合，别把鸡蛋放一个篮子里
• Q：存多少钱最合适？
A：建议从每月500块开始，等养成习惯再慢慢加码
可能有人会问，这方法真的靠谱吗？咱们不妨算笔账：假设每月存3000，三年后每月到期的本息约11340元，如果继续滚存的话，第六年单月利息就有340块。虽然比不上投资收益，但胜在绝对安全，特别适合风险承受能力低的小伙伴。
对于已经上手的朋友，可以试试这几个骚操作：
1. 把到期的钱转投债券基金
2. 搭配12存单法做短期周转
3. 用存单质押申请消费贷款
4. 在利率高点多存几张大额存单
我表姐就玩得很溜，她把到期的存单分成三份：一份继续定存，一份买黄金ETF，还有份放在活期+里吃2.8%的收益。不过要提醒大家，这些进阶玩法需要更强的理财知识，新手还是先打好基础再说。
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说到底，36存单法最厉害的地方不是收益多高，而是让人不知不觉就存下钱。就像我那个月光族室友，用这个方法两年居然存出了马尔代夫旅游基金。所以啊，理财这事真不用搞得多复杂，找到适合自己的方法，坚持才是王道！
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