说实话，最近收到好多读者私信问这个问题。你说人突然走了，欠的房贷车贷消费贷怎么办？家里人是不是得咬着牙帮还？这事儿吧，还真不能一刀切。我特意翻了好几天法律条文，还咨询了做律师的朋友。发现这里头有挺多大家不知道的"缓冲地带"，比如继承遗产的范围啊、共同债务的认定啊，甚至保险理赔金能不能抵债这些门道。今儿咱们就把这事掰开了揉碎了说，记得看到最后有实操建议！
按照《民法典》1161条，继承人要在继承遗产实际价值范围内清偿债务。注意啊，这里有两个关键点：首先得是遗产继承人，其次只还和遗产等值的部分。比如说老王生前欠了50万，但遗产就值30万的车，那家属最多只用还30万。
不过这里有个坑，很多人不知道寿险理赔金不算遗产！如果贷款人买了相关保险，受益人可以直接拿到赔偿金，不用先还债。不过具体要看保单条款，有些银行会要求买信用保险。
上周碰到个案例，张先生突发心梗走了，留下80万房贷。他老婆急得团团转，催收天天打电话威胁要收房。后来我们梳理清楚：这套房是婚后财产，虽然张先生是主贷人，但根据《民法典》1064条，这属于夫妻共同债务，银行确实有权要求继续还贷。
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特别提醒下：催收说"不还钱就上征信"多半是唬人的。人都没了，征信记录会在1年后自动注销。不过要是家属继承了房产，那确实得接着还房贷，不然房子可能被拍卖。
有读者问，要是贷款人既没遗产也没保险，是不是要父债子还？法律上没这规定！去年有个典型案例，李女士的儿子网贷20万后意外离世，法院判定家人无需偿还，因为李女士没继承任何遗产。
还有几种特殊债务要注意：赌债等非法债务：直接不用理会高利贷超过法定利息部分：能申请减免婚前个人债务：配偶没签字就不用背
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不过现在很多网贷平台会玩套路，在申请时偷偷读取通讯录。就算法律上不用还，有些催收会骚扰家属。这时候记得保留证据，直接报警或者找银保监会投诉。
与其事后扯皮，不如提前做好准备。建议所有贷款人都做这三件事：1. 买份定期寿险：保额覆盖贷款总额2. 做好财产公证：区分个人和共同财产3. 留份书面说明：列清所有债务和资产
比如王先生就做得挺聪明，他房贷150万，买了200万寿险，受益人写妻子。这样万一出事，妻子既能保住房子，还能剩下50万应急。不过要注意，如果是消费贷这种无抵押贷款，很多保险是不赔的。
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最后唠叨几句：遇到这种事家属千万别自乱阵脚。先晾着催收电话，赶紧找专业律师咨询。记住啊，人死债消是基本原则，除非你自愿继承遗产。现在很多银行都有专项通道处理这类case，好好沟通说不定能减免利息呢！
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