当借呗用户因逾期还款被起诉至法院时，是否可以通过调解解决问题？本文详细解析借呗债务纠纷的调解可能性、法律依据、操作流程及注意事项，帮助用户了解如何有效应对诉讼风险，合理维护自身权益。
根据《民事诉讼法》第九十三条规定，法院受理民事案件后可在自愿合法基础上进行调解。支付宝起诉用户后，在开庭前或庭审过程中均可启动调解程序。数据显示，2023年杭州互联网法院处理的金融借款纠纷案件中，约68%通过调解达成协议。
调解成功需满足三个条件：
1. 被告承认基础债务关系
2. 双方有履行协议的真实意愿
3. 还款方案符合法律规定
需特别注意，调解适用于本金+合法利息部分，对于超出年利率15.4%的利息诉求，法院不予支持。调解协议经司法确认后具有强制执行力，违约可能面临财产冻结等强制措施。
调解制度在《民事诉讼法》《最高人民法院关于人民法院民事调解工作若干问题的规定》中有明确规定。根据支付宝《借款合同》条款，用户逾期超过90天且金额超5万元，平台可启动诉讼程序。
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完整调解流程包括：
① 收到法院传票后7日内提交调解申请
② 法院组织双方进行证据交换
③ 确定调解员（可由法官或特邀调解组织担任）
④ 拟定调解方案（建议分3-24期还款）
⑤ 签署《民事调解书》并进行司法确认
⑥ 履行期内按约还款
重点提醒：调解协议应明确本金金额、利息计算方式、违约责任等核心条款。若遇突发经济困难，可申请调解协议变更，但需提供失业证明、医疗凭证等有效材料。
① 隐形费用陷阱：部分协议会约定调解服务费、律师费等附加成本，需逐条核对
② 违约加重条款：部分协议约定二次违约将直接执行全部剩余本金
③ 账户冻结风险：调解期间可能被申请财产保全
④ 征信修复时效：达成调解后需主动联系支付宝更新征信状态
建议在签署前进行三查三核：查协议编号是否与案号一致，核还款金额是否包含已还部分；查条款表述是否存歧义，核违约责任是否对等；查签章主体是否具备资质，核联系方式是否有效。
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第一招：举证经济困难
准备银行流水、收入证明、家庭支出清单等材料，证明当前还款能力不足。根据《民法典》第五百三十三条，可主张情势变更要求调整还款方案。
第二招：提出可行性方案
建议采用首付+分期模式，如先支付20%本金，剩余分12期偿还。数据显示，包含首付的方案通过率提升42%。
第三招：利用司法政策
引用《关于为疫情防控期间做好民事审判工作若干问题的意见》，主张减免受疫情影响的逾期费用。但需提供健康码、隔离证明等关联证据。
若调解不成，法院将进入审判程序。败诉后将面临：
判决生效后10日内被申请强制执行
被列入失信被执行人名单
限制高消费及非必要账户交易
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应对建议：
1. 在收到判决书15日内提起上诉
2. 执行阶段申请执行和解
3. 对超额利息部分提出执行异议
4. 符合条件者可申请个人债务清理试点
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