上图为网友分享
贷款到期了，手里的钱却凑不够，催收信息一条接一条，是不是觉得特别慌？想协商解决又不知道从哪儿下手，怕说错话把事情搞砸？别担心，今天就手把手教你怎么正确协商，让欠款不再像滚雪球一样越变越大。
协商前，这些准备工作不能少
刚发现还不上贷款时，很多人第一反应是躲着不接电话，其实这只会让问题更严重。那协商前到底要做些什么呢？
首先得算清楚自己的欠款明细，包括本金还剩多少、利息是多少、违约金怎么算。只有把这些数字摸清楚，协商时才有底气。有位网友说，他之前就是因为没算清欠款，协商时被对方报的数字吓住了，后来自己核对才发现多算了一笔费用。
然后要想想自己能承受的还款金额。可以把每个月的收入和必要开支列出来，剩下的钱就是能用来还款的最大额度。小编建议，这个数字一定要实事求是，别为了尽快解决就答应自己做不到的还款计划，不然二次逾期麻烦更大。
最后，准备好能证明自己遇到困难的材料。比如失业的话，把离职证明找出来；生病的话，医院的诊断证明和费用单据留好。这些材料能让贷款机构相信你不是故意不还钱，协商成功率会高很多。
直接打电话协商，该说什么、不该说什么？
准备工作做好了，就该主动联系贷款机构了。很多人怕打电话，其实只要掌握好说话的技巧，没那么难。
打电话时可以这么开头：“您好，我是 XX（姓名），贷款合同号是 XXX，这个月确实没办法按时还款，想跟您商量下能不能调整下还款方案。” 直接说明身份和目的，不用绕弯子。
那哪些话不能说呢？“你们利息太高了，我不还了” 这种话千万别说，这会让对方觉得你没有还款意愿，协商很难进行下去。也不要一开始就说 “我只能还这么多，不同意就算了”，这种强硬的态度容易把沟通的路堵死。
有用户分享经验说，他打电话时先承认自己的疏忽，再说明遇到的困难，最后提出自己能接受的还款方案，对方很快就同意了。所以说话的语气一定要诚恳，让对方感受到你的还款诚意。
常见的协商方案有哪些？哪种更适合你？
协商的时候，贷款机构可能会给出几种方案，该怎么选呢？我们来对比看看：
| 方案类型 | 适合人群 | 优势 | 注意事项 |
|---|
| 延期还款 | 暂时没钱，1-3 个月后能一次性还清 | 不用额外多还利息，压力暂时缓解 | 延期时间一般不长，到期必须全额还清 |
| 分期还款 | 收入稳定但不多，能按月还一点 | 每月还款金额少，压力分散 | 可能会收手续费，总还款额会增加一点 |
| 减免利息 | 长期欠款，还款意愿强但经济困难 | 能减少总还款额 | 不是所有机构都能同意，需要多次沟通 |
比如你下个月发了年终奖就能还清欠款，选延期还款就很合适；要是每个月工资除去开支后还有结余，分期还款可能更适合。小编觉得，选方案时别只看眼前轻松，要结合自己的实际情况，选一个能坚持到底的。
协商被拒绝了，还能怎么办？
第一次协商没成功是常有的事，别灰心，还有办法可以试。
可以换个时间再打一次电话。不同的客服人员处理问题的方式可能不一样，说不定第二次就能遇到更通融的人。有用户说，他第一次打电话被拒绝了，过了三天换了个客服，对方听完他的情况，很快就帮他办理了分期。
要是客服说没有权限，那就礼貌地要求找他们的上级或者专门处理协商的部门。记住别跟客服吵架，好好说：“我知道您有难处，能不能帮我转接一下能处理这个事情的同事呢？” 大多数时候对方都会配合的。
还可以试试通过官方 APP 或者网站上的在线客服协商。有些机构的线上渠道比电话更容易沟通，而且文字沟通能留下记录，万一后续有纠纷也是个凭证。
协商成功后，这些事一定要记牢
协商好方案不是结束，后续的操作也很关键，不然很容易前功尽弃。
一定要把协商的结果用书面形式固定下来，不管是签订补充协议还是保留聊天记录，都要确保有凭证。之前有位网友协商成功后没要书面证明，后来对方换了工作人员，不承认之前的约定，又得重新协商，特别麻烦。
按新方案还款时，最好设置自动还款，免得忘了时间。要是手动还款，一定要提前几天操作，留出处理意外情况的时间，比如银行系统延迟什么的。
另外，协商期间和之后，都要注意保护自己的征信。除了按时还款，还要时不时查一下自己的征信报告，看看有没有错误的记录，发现问题及时跟贷款机构沟通修改。
其实贷款机构也不希望借款人逾期，只要你主动沟通、态度诚恳，大部分时候都能协商出合适的方案。有数据显示，主动协商的借款人，最终成功解决欠款问题的比例比逃避的人高 60% 以上。小编觉得，遇到困难不可怕，可怕的是不敢面对。只要找对方法、一步一步来，总能把欠款慢慢还清。记住，解决问题的第一步，就是勇敢地拿起电话。
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