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手里有自建房，想用来办银行抵押贷款周转资金，可又不知道从哪儿下手？是不是听说自建房抵押比商品房麻烦？别着急，小编这就给你捋捋，自建房到底能不能抵押，该怎么贷，那些要注意的地方全在这儿了。
自建房能办抵押贷款吗？先看这 3 个条件
不是所有自建房都能抵押的，银行首先得看房子 “合不合法”。
- 有房产证：这是最基本的，没有房产证的自建房，银行基本不接。有些朋友的自建房是村里批的宅基地，只有集体土地使用证，这种情况就得问当地银行了，有些地方的银行可能会接，但额度一般不高。
- 土地性质：如果是国有土地上的自建房，和商品房差不多，银行接受度高；要是集体土地，就得看当地政策，有些银行只做本乡镇范围内的集体土地自建房。
- 房屋状态：得是已经建好的，能正常居住或使用，还在建设中的房子不行。房龄也别太老，超过 20 年的话，银行可能会犹豫。
有人会问，“我的自建房有房产证，但土地是划拨的，能贷吗？” 小编觉得这种情况可以试试，不过银行可能会要求你先把土地性质转成出让，或者降低贷款额度，具体得和银行沟通。
自建房抵押，要准备哪些材料？比商品房多 2 样
和商品房抵押比，自建房的材料多了点关于土地和建房的证明，别落下了。
- 基础材料：身份证、户口本、征信报告、收入证明，这些和其他抵押贷款一样，前面也说过，就不重复了。
- 房产相关：房产证原件及复印件，要是集体土地，还得带集体土地使用证。
- 土地及建房证明：建设用地规划许可证、建设工程规划许可证，这两个是证明房子是合法建造的，很重要。有些老房子可能没有，那就得去当地规划部门开证明，证明房子建造时是符合规定的。
自建房抵押和商品房抵押，有啥不一样？看表格
| 对比项 | 自建房抵押 | 商品房抵押 |
|---|
| 银行接受度 | 较低，部分银行不做 | 较高，多数银行都可办理 |
| 贷款额度 | 一般是评估价的 50%-60% | 通常是评估价的 70% 左右 |
| 利率 | 稍高，比商品房高 0.5%-1% | 相对较低 |
| 审批时间 | 较长，约 15-30 天 | 较短，约 7-15 天 |
从表格能看出来，自建房抵押确实比商品房麻烦点，但也不是不能办，关键是选对银行。
自建房抵押贷款流程：多了 1 个评估环节
流程和其他抵押贷款差不多，但自建房的评估更仔细，会多评估土地价值。
- 选银行：先打电话问当地银行接不接自建房抵押，别跑空。建议优先选农村商业银行、村镇银行，这些银行对自建房的接受度可能更高。
- 提交材料：把准备好的材料交给银行，银行会先初审，看看材料齐不齐，房子符不符合基本要求。
- 评估：银行会派评估机构来，既评估房子本身，也评估土地价值，自建房的评估费可能比商品房贵一点，大概是评估价的 0.1%-0.5%。
- 审核放款：审核通过后签合同，去不动产登记中心办抵押登记，然后银行就放款了。
有人可能会问，“评估的时候要注意啥？” 小编觉得可以提前把房子收拾一下，让评估师看到房子的好状态，比如屋顶有没有漏水，墙体有没有开裂，这些都会影响评估价。
想提高通过率？这 2 个技巧要用上
自建房抵押通过率没那么高，做好这两点，能帮你不少。
- 找对银行：别只盯着大银行，当地的农商行、信用社可能更了解本地情况，对自建房的政策更宽松。可以多问几家，对比一下额度和利率。
- 提高还款能力证明：如果收入不算高，可以增加担保人，或者提供其他资产证明，比如存款、其他房产，让银行觉得你有能力还款。
最后小编想说，自建房办理抵押贷款确实比商品房麻烦点，但只要房子合法、材料齐全，还是能办下来的。关键是提前了解清楚当地银行的政策，别瞎跑。要是你嫌麻烦，也可以找个靠谱的贷款中介，但得注意中介的资质，别被坑了。希望这些能帮到你，要是还有啥不清楚的，随时问小编。
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