组合贷款如何还款？流程、方式及特殊场景还款技巧全解析

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刚办完组合贷款的你，是不是看着银行发来的还款计划表有点懵？每个月的钱到底从哪扣、先扣公积金还是商贷？要是突然想提前还一部分，该先还哪部分更划算？甚至遇到换工作、收入下降的情况，还款计划能不能调整？别着急，这些问题，小编今天就来给大家好好说道说道，一起往下看吧！
► 一、组合贷款还款的基础流程，你了解吗？
首先得弄明白，组合贷款到底是啥。简单说就是公积金贷款和商业贷款凑成的 “搭档”，俩部分分开算利息、分开还，但又得绑在一起管理。那还款流程是怎样的呢？
办理贷款的时候，银行会让你绑定一张还款银行卡。每个月到了还款日，系统会先从这张卡里扣商贷部分的钱，再扣公积金贷款的钱。不过有些地方是先扣公积金账户里的余额，不够的再从银行卡补，具体得看当地公积金中心的规定。
我们在用这种方式还款时，得记清楚两个贷款的还款日是不是同一天。大部分银行会把日期设成一样的，但也有分开的情况。要是分开扣，就得确保银行卡里的钱够两笔扣，不然哪笔没扣成就算逾期，影响征信可就麻烦了。
► 二、常见的还款方式有哪些，该怎么选？
组合贷款的还款方式，商贷和公积金贷可以分开选。商贷常用的有等额本金、等额本息，公积金贷一般也是这两种。那这俩有啥区别呢？
等额本息是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，适合收入稳定的朋友。等额本金是每个月还的本金一样，利息越还越少，总利息比等额本息少，但前期压力大，适合现在收入高、以后可能减少的人。
但有些朋友想要更灵活点，比如手里有闲钱了想多还点。这时候可以选 “等额本息 + 提前还款” 的组合，或者直接选等额本金。小编建议，要是打算提前还款，商贷部分选等额本金更划算，因为它前期还的本金多，利息计算基数降得快。
► 三、特殊场景下的还款技巧，你用得上吗？

1. 提前还款该先还哪部分？
   很多人纠结，提前还款是先还商贷还是公积金贷。商贷利率比公积金贷高，所以先还商贷能省更多利息。但也有例外，要是你公积金账户余额特别多，用不完，先还公积金贷也可以，具体得算笔账。

提前还款的时候，得看看银行有没有违约金。大部分银行对商贷提前还款，满一年后就不收违约金了，但公积金贷可能有不同规定，最好提前打电话问清楚。

1. 收入下降了，还款压力大怎么办？
   这种时候可以申请调整还款方式，比如把等额本金改成等额本息，每个月压力能小点儿。或者申请延长还款期限，不过期限变长总利息会变多，这是没办法的办法。

还有个办法，就是用公积金账户余额冲抵还款。办理 “逐月冲抵” 业务，每个月直接用公积金余额还，自己少掏点现金。要是余额够多，办 “年冲” 一次性冲抵本金，能减少利息。

1. 换工作导致公积金断缴，影响还款吗？
   公积金断缴不影响已经办理的组合贷款还款，只要银行卡里有钱就行。但断缴可能影响公积金贷款的利率，有些地方规定，断缴后公积金贷部分可能按商贷利率算，这就得注意了，换工作时尽量不要断缴。

► 四、还款时的常见误区，可别踩坑！
有人觉得，组合贷款还款只要每个月存钱就行，不用管细节。其实不是，比如忘了往银行卡里存钱导致逾期，哪怕就一天，也会影响征信。还有人提前还款时没选对方式，本来想省利息，结果白忙活。
另外，跨银行还款可能有手续费，比如你的工资卡和还款卡不是一家银行，转账的时候要注意。可以办一张和还款卡同银行的工资卡，或者开通免费转账的手机银行，能省点钱。