贷款利率怎么计算利息？3步掌握公式+房贷车贷实例，小白也能算明白

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很多新手在面对贷款时，最头疼的就是利息计算，总觉得公式复杂、场景太多，生怕自己算错。其实，只要掌握基本方法，再结合具体场景，就算是小白也能轻松搞定。下面就用 3 步带大家学会计算，还会附上房贷、车贷的实例，一步步来，保证你能看明白。
第一步：记住核心公式，基础原理跑不了
不管是哪种贷款，利息计算的核心都离不开一个基础公式：利息 = 本金 × 利率 × 时间。这里要注意三个关键点：

• 本金：就是你实际拿到手的贷款金额，比如贷了 10 万，本金就是 10 万。
• 利率：要分清是年利率、月利率还是日利率，通常贷款合同里会明确标注，比如年利率 5%、月利率 0.4%。
• 时间：和利率要对应，年利率对应年数，月利率对应月数，比如贷款 3 年，时间就是 3；贷款 36 个月，时间就是 36。

可能有人会问，为什么有的贷款利息感觉和这个公式算出来的不一样？那是因为还有不同的还款方式在影响，这就是我们第二步要讲的。
第二步：搞懂 2 种主流还款方式，利息计算大不同
目前常见的还款方式有两种，分别是等额本息和等额本金，它们的计算逻辑不一样，最终的利息总额也有差别。
等额本息：每月还款金额固定，前期还的利息多、本金少，后期逐渐反过来。
计算公式：每月还款额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
总利息 = 每月还款额 × 还款月数 - 本金
等额本金：每月还的本金固定，利息逐月减少，所以每月总还款额逐月递减。
计算公式：每月还款额 =（本金 ÷ 还款月数）+（本金 - 已还本金累计额）× 月利率
总利息 =（还款月数 + 1）× 本金 × 月利率 ÷2
是不是觉得公式有点复杂？别担心，接下来结合具体场景，就能更直观地理解了。
第三步：房贷、车贷实例拆解，手把手教你算
先来说房贷，假设你买房子贷款 100 万，年利率 4.5%，分 30 年还。
如果是等额本息：
月利率 = 4.5%÷12=0.375%
还款月数 = 30×12=360
每月还款额 = 1000000×0.375%×(1+0.375%)^360÷[(1+0.375%)^360-1]≈5066.91 元
总利息≈5066.91×360-1000000≈824087.6 元
如果是等额本金：
每月还本金 = 1000000÷360≈2777.78 元
第一个月利息 = 1000000×0.375%=3750 元，第一个月总还款≈2777.78+3750=6527.78 元
最后一个月利息 =（1000000-2777.78×359）×0.375%≈10.42 元，最后一个月总还款≈2777.78+10.42=2788.2 元
总利息≈（360+1）×1000000×0.375%÷2≈677812.5 元
再看车贷，假设贷款 20 万买新车，年利率 5%，分 3 年还。
等额本息：
月利率 = 5%÷12≈0.4167%
还款月数 = 36
每月还款额 = 200000×0.4167%×(1+0.4167%)^36÷[(1+0.4167%)^36-1]≈6066.49 元
总利息≈6066.49×36-200000≈18393.64 元
等额本金：
每月还本金 = 200000÷36≈5555.56 元
第一个月利息 = 200000×0.4167%≈833.33 元，第一个月总还款≈5555.56+833.33=6388.89 元
最后一个月利息 =（200000-5555.56×35）×0.4167%≈23.15 元，最后一个月总还款≈5555.56+23.15=5578.71 元
总利息≈（36+1）×200000×0.4167%÷2≈15417.45 元
从上面的例子能看出，等额本金的总利息会比等额本息少，但前期还款压力更大，大家可以根据自己的经济情况选择。
另外，还要提醒大家，实际贷款时可能会有手续费、违约金等额外费用，这些不会体现在基础利息公式里，计算总成本时一定要把它们加上。而且利率不是固定不变的，像房贷可能会和 LPR 挂钩，会随市场调整，还款时要多留意最新利率变化。
只要按照这 3 步来，先掌握公式，再结合具体场景算一算，就算是小白也能把贷款利率的利息算明白，再也不用担心被复杂的计算搞晕了。