分期房可以贷款吗？正在分期的房子贷款条件及办理流程

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你是不是正在还房贷，手头突然需要一笔钱，就想着能不能用这套还在分期的房子再贷点款？这其实是很多人都会有的疑问，今天就来好好说说这件事。
首先，分期房是可以贷款的，但不是直接像第一次买房那样贷款，而是要通过 “二次抵押贷款” 的方式。那为什么能二次贷款呢？因为房子在还分期的过程中，你已经还了一部分本金和利息，这部分就形成了 “已还价值”，银行会根据这个价值来考虑给你再次贷款。

正在分期的房子贷款，需要满足哪些条件？

• 房子得有完整的产权，也就是说房产证要在你手里，或者虽然抵押在银行，但能通过正规流程办理二次抵押。
• 已经还了一定时间的房贷，通常银行要求还满 1-2 年以上，具体时间不同银行不一样。
• 房子的评估价值要足够，一般来说，第一次贷款没还的余额加上这次想贷的金额，不能超过房子当前评估价的 70%-80%。
• 你的个人信用得良好，没有严重的逾期记录，毕竟银行要考虑你有没有能力还两笔贷款。
• 要有稳定的收入来源，证明你能承担每月的还款压力。

这里可能有人会问：“我房子还在分期，房产证在银行押着，能办二次贷款吗？” 其实可以的，现在很多银行支持这种情况，只要你能提供购房合同、还款记录等材料，银行会和第一次贷款的银行沟通处理。

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分期房二次贷款的办理流程是怎样的？

1. 先去银行或者贷款机构咨询，说明自己的情况，看看对方是否支持分期房二次贷款，以及具体的要求。
2. 准备材料，通常包括身份证、户口本、房产证（或购房合同）、房贷还款记录、收入证明等。
3. 银行会对你的房子进行评估，确定它现在值多少钱，然后算出能贷的额度。
4. 评估通过后，银行会审核你的材料和信用情况，这个过程大概需要几天到一周。
5. 审核通过后，你和银行签订贷款合同，办理抵押登记手续。
6. 最后银行放款，你按照合同约定的时间和方式还款。

我个人觉得，办理的时候最好多问几家银行，因为不同银行的利率、额度和要求可能差不少，货比三家能帮你省下不少钱。

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有哪些需要特别注意的地方？

• 二次贷款的利率通常比第一次房贷高，因为风险相对较大，所以在贷款前一定要算好成本。
• 还款压力会变大，毕竟要同时还两笔贷款，要是收入不稳定，可能会出现逾期。一旦逾期，不仅有滞纳金，还会影响信用记录，严重的话可能被列入黑名单，甚至房子被拍卖。
• 有些小贷公司可能会宣传 “分期房轻松贷款”，但这些机构的利率可能很高，还可能有隐藏费用，一定要谨慎选择，优先考虑正规银行。

比如之前有个案例，有人通过小贷公司给分期房办理二次贷款，结果利率高达 20%，还不上钱后房子被低价拍卖，得不偿失。所以选择贷款机构时，宁愿流程麻烦点，也要选靠谱的。
最后想提醒大家，分期房二次贷款虽然能解决资金问题，但它本质上是把房子的价值提前变现，一定要根据自己的实际情况决定，不要因为一时急需而背上过重的债务。根据最新的数据，2024 年有 30% 的分期房二次贷款申请者因为评估价值不够或收入不稳定被拒，所以准备充分很重要。