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刚接触买房贷款的朋友，是不是总在琢磨怎么贷才最省钱？选哪种贷款方式？期限定多久合适？别慌，这篇内容就帮你理清楚，都是实实在在能用得上的技巧。
选对贷款类型，打好省钱基础
常见的房贷有公积金贷款、商业贷款和组合贷款。公积金贷款利率低，这是大家都知道的，但额度可能有限。那不够的部分怎么办？这时候组合贷款就派上用场了，用公积金贷一部分，剩下的用商贷，能比纯商贷省不少利息。
有人会问，纯商贷就一定不好吗？也不是。如果你的公积金账户余额少，或者缴存时间不够，商贷的审批可能更灵活。但总体来说，能用上公积金就尽量用，毕竟利率差摆在那儿。
贷款期限，不是越短越好
很多人觉得贷款时间短，总利息少，就一定划算。但你想过每月还款压力吗？如果月薪 8000，非要选 10 年贷款，月供可能就要 6000 多，剩下的钱够生活开支吗？万一遇到突发情况，很容易出问题。
我个人觉得，普通家庭选 20 到 30 年比较合适。虽然总利息看起来多，但每月还款压力小，手里的钱还能留着应急或者做些简单的理财。当然，如果你收入高，且稳定，能轻松应对短期限的月供，那另说。
还款方式，匹配自身情况
等额本息和等额本金，这两种方式各有特点。等额本息每月还款额一样，前期还的利息多、本金少，适合收入稳定但不算太高的家庭，不会因为前期月供太高而有压力。等额本金则是每月还的本金固定，利息越还越少，总利息比等额本息少，但前期月供高。
那怎么选？如果你现在收入不错，以后可能会下降，比如快退休了，等额本金可能更合适；如果是年轻人，收入还在上升期，等额本息能让当下的生活更轻松。记住，选了之后一般就不能改了，得想清楚。
利率选择，看市场也看自身偏好
固定利率和浮动利率该怎么挑？固定利率就是整个贷款期内利率不变，适合不想操心市场波动的人，不管以后利率涨多少，你都按约定的来还。浮动利率则会跟着市场调整，要是以后利率降了，你月供也会少点；但要是涨了，月供就会增加。
有人说，那选浮动利率是不是更划算？不一定。市场变化谁也说不准，要是你怕麻烦，或者对金融市场不了解，固定利率能让你睡得更踏实。另外，不同银行的利率可能有小差别，多问几家，哪怕差 0.05%，几十年下来也能省不少。
提前还款，选对时机更省钱
手里有闲钱了，提前还款能减少利息，但不是什么时候还都合适。比如等额本息，前几年还的大多是利息，这时候提前还，能把剩下的本金对应的利息减掉，很划算。但如果已经还了十几年，剩下的本金不多，利息也少，这时候再还，省的钱就有限了。
还有一点要注意，有些银行提前还款要收违约金，或者要求还款满一定年限才能提前还。签合同的时候一定要问清楚这些细节，别等想还款了才发现有额外费用。
根据身边不少购房者的经验，贷款时把月供控制在家庭月收入的 30% 以内，生活质量不会受太大影响，也能避免还款压力过大。毕竟买房是为了提高生活质量，别让贷款成了负担。
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