购房贷款利息怎么算才不会多还

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买房贷款，谁都不想多花冤枉钱。那购房贷款利息怎么算才不会多还呢？这可不是简单套个公式就行，里面藏着不少门道。今天就掰开揉碎了给新手朋友们讲讲，保证让你看完心里有数。

先搞懂两种还款方式，选对了就少还几万

等额本金和等额本息，这俩名字听着绕，实际差别大着呢。
等额本息是每个月还一样多的钱，前期利息占比高，本金还得少。就像你借了 100 块，前几年主要还的是利息，本金没减多少。
等额本金是把本金平均分到每个月，再加上剩余本金的利息，所以第一个月还最多，之后越还越少。
个人觉得，如果你现在收入高，能扛住前期压力，选等额本金更划算。同样贷 100 万，30 年下来，等额本金比等额本息能少还十几万利息，这可不是小数目。
那为啥还有人选等额本息？因为刚开始还的少，适合收入稳定但不算太高的家庭。比如小夫妻刚工作，每个月少还点，生活压力小。

LPR 调整时，抓住这两个时间点能省利息

LPR 一变动，不少人就慌了，生怕利息跟着涨。其实不用怕，这里有个小技巧。
你的房贷利率是 LPR 加基点，基点一旦定了就不变，变的是 LPR。重定价日有两个选择：1 月 1 日或者贷款发放日。
要是觉得未来 LPR 会降，选贷款发放日作为重定价日更合适。比如你贷款是 5 月 10 日发放的，2024 年 4 月 LPR 降了，那 2024 年 5 月就能按新利率算，比等 1 月 1 日早省大半年利息。
反过来，要是觉得 LPR 可能涨，选 1 月 1 日更稳妥，能多享受一段时间的旧利率。

提前还款有讲究，这三种情况最划算

手里有闲钱了，提前还点贷款能省利息，但不是啥时候还都合适。
第一种：贷款年限还剩 10 年以上。这时候本金还剩很多，提前还一部分，能减少不少利息。
第二种：用的是等额本息还款，且还款时间没超过总年限的 1/3。因为等额本息前期还的多是利息，这时候提前还，省的利息最多。
第三种：有高利率贷款。比如之前贷款利率 5.8%，现在 LPR 才 4.2%，手里的钱没更好的投资渠道，提前还了肯定不亏。
不过提前还款前，一定要问银行有没有违约金。有些银行规定，还款不满 1 年提前还，要收剩余本金 1% 的违约金，那还不如先不还。

这些 “坑” 千万别踩，踩了就得多还

逾期还款绝对要避免。不光要交滞纳金，一般是逾期金额的万分之五每天，还会影响征信。征信坏了，以后想再贷款可就难了，严重的还可能被拉进黑名单。
还有，别盲目追求长年限。有些人觉得贷款时间越长，每个月还的越少，殊不知时间越长，总利息越多。比如贷 100 万，20 年总利息比 30 年能少还几十万，只要月供压力能承受，年限短点更划算。

最后给新手的几句实在话

算贷款利息，别只看眼前，得结合自己的收入、未来规划来选。收入不稳定的，别硬撑选等额本金；手里有好的投资项目，收益率比贷款利率高，那也没必要着急提前还款。
其实银行的计算方式都是透明的，只要你把这些门道搞清楚，就不会多还利息。买房是大事，多花点时间研究这些，总比事后后悔强，你说对不？