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有贷款的房子到底能不能抵押？这是很多手头紧的朋友常问的问题。其实答案是
可以的，但不是随便就能办，得满足一定条件。为啥能抵押？因为房子就算有贷款，随着还款时间增加，你实际拥有的产权比例在上升，这部分 “已还的价值” 加上房子可能的升值，就成了可以再次抵押的基础。
想办理二次抵押，得满足这些基础条件
别觉得只要有房子就能办，机构会先看这几点：
- 房子得有房产证，而且目前没有被查封、冻结的情况，这是最基本的前提。
- 你得按时还着之前的房贷，没有严重逾期记录。要是之前总拖欠，机构会觉得你还款能力有问题，大概率不会批。
- 房子还有 “剩余价值”。简单说，就是现在房子值多少钱，减去还没还清的贷款，剩下的部分得够一定数额，比如有的机构要求剩余价值至少 10 万以上。
我个人觉得，这里面还款记录最关键。哪怕房子价值再高，要是征信上一堆逾期，基本就别想了，机构比咱们更怕钱收不回来。
快速办理的步骤，小白也能看懂
其实流程不算复杂，跟着步骤走，能少走很多弯路：
- 先算清楚房子的剩余价值。可以自己大概估个价，比如周边同户型最近卖多少钱，再减去剩下的房贷本金，心里有个数。
- 选正规机构。银行相对严格但利率低，金融公司门槛可能宽松点但利率高，根据自己情况选。别找那些没资质的小贷公司，容易被坑。
- 准备材料。身份证、户口本、房产证、原房贷合同、近半年的还款流水，这些提前备好，免得来回跑。
- 提交申请后，机构会评估房子价值，审核你的资质。这个过程如果材料齐，有的机构 3-5 天就能出结果。
- 审核通过后，签合同、办抵押登记，然后就能放款了。
我见过不少人因为材料不全耽误时间，所以建议提前列个清单，把东西一次性备齐，能省不少事。
这些风险要提前知道，别踩坑
二次抵押不是没风险，新手尤其要注意：
- 利率可能比第一次房贷高，毕竟对机构来说风险更高，所以要算好成本，别盲目借钱。
- 要是还不上钱，不仅原房贷会逾期，二次抵押的机构也可能起诉你，最后房子可能被拍卖来还款。之前就有过这样的案例，业主因为还不上二次抵押的钱，房子被法院强制执行，得不偿失。
- 逾期后会产生滞纳金，越拖越多，还会影响征信，严重的可能被拉进黑名单，以后想贷款、办信用卡都难。
最后想提醒的是，有贷款的房子能抵押，但千万别因为手续相对简单就随便借。一定要根据自己的还款能力来，借的钱最好用在能产生收益的地方，比如生意周转、提升自己的技能等。根据最近的数据，二次抵押的通过率大概在 60% 左右，只要你资质符合、准备充分，其实没那么难。关键是别被高额度诱惑，理性规划才是最重要的。
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