别被广告忽悠，短期小额借款哪个好要看这三点

凌晨两点，我坐在仓库门口的台阶上抽烟，手机屏幕还亮着——又是一家供应商催货款的微信。做生意的朋友应该都有过这样的经历，在库存还没出清的时候就要支付下一批原料的钱了，中间的时间差让人心急如焚。那时候我心里很着急，就像热锅上的蚂蚁一样，脑子里全是关于仓库货物和资金的问题短期小额借款哪家好可以先给我解决一下这几万块钱的窟窿。现在回过头来看，当时真是病急乱投医，在很多方面都踩了坑，并且交了不少"学费"。

这些年踩过的各种借款坑

第一次周转不开的时候，根本没有心思去研究条款利率的事情了，看到广告打得响就点进去。结果怎么样？借给1万块钱的话，到手只有8000多一点，剩下的2千块都被各种名目的"服务费""手续费"扣掉了。这件事到现在我还记得清清楚楚，那种被割肉的感觉真是不好受。

后来我才知道，这是砍头息的行为，在法律上是不被允许的。但是那时候我不懂啊，只觉得还的钱比借的钱多了这么多？而且还款日那天催收电话打到爆了，从早上八点一直打到了晚上十一点半左右，连我们店里的伙计接线都被打了无数遍。这样的经历真是让人拍大腿叫好。

还有一次更扯淡。我在某APP上申请借款，说日息万分之五，并不多吧？我也就没算得那么细了。后来仔细核对账目后发现年化利率竟然达到18%以上！正规平台如此，在不规范的小贷公司里更加恶劣。别被那些打着"无门槛""秒放款"的名义骗到了，十个里面九个都是坑。

短期小额借款哪家比较好？我总结了三条标准

吃一堑，长一智。这几年生意做下来了，我也把市面上的渠道摸了个遍。“短期小额借款好”的问题我给你的答案有三条标准：看牌照、算总账、问时效。”

牌照方面先说。最重要、最容易被忽略的一点就是这个了。要看该平台背后有没有正规的消费金融或小额贷款牌照，以及它是否合法合规地经营着信贷业务。一般我会去查询企业的工商信息来了解其经营范围中是否有"发放贷款"这一项的内容。没有的话就不要碰了。这个习惯救过我的好几次命。

再算总账吧。不要只看"日息""月息"的宣传，那都是障眼法。就问客服一个问题：我借了X万，分X期还清，每期要还多少？把所有的费用加在一起减去本金之后除以本金再加上借款年数就是你真实的年化利率。我的一个做餐饮的朋友去年急需用钱的时候向银行申请了一笔"低息贷款",最后算下来年化是24%，太亏了。

最后就是时效性的问题了。做生意周转的时候，有时候就差那么几天时间。有些银行产品的利率不高，但是审批需要一个星期的时间，黄花菜都凉透了。所以现在我手上会有几个渠道来备着，并不是说都要用上，而是要到时可以马上顶替上去的。这叫"养渠道"，和培养供应商的道理是一样的。

小额短期借款平台对比：哪些值得选择？

把用过的、身边朋友使用的渠道大致分了类，优缺点也列了出来，请大家自己判断。各个城市可能政策不同，在我所处的地方的情况我就简单介绍一下其他的就不敢乱说了。

• 银行系消费贷利息最低，正规可靠但是审批时间长并且对征信要求高。适合那些没有着急、信用状况好的人。去年我在工行办理了一笔业务，年化利率只有4%左右，但足足等了五天才放款。
• 互联网大公司所生产的商品借呗、微粒贷、京东金条等。利息中等，优点是方便快捷，点几下就可以完成操作了。我用得最多的就是这种随借随还、按天计息的。
• 持牌消费金融公司招联、马上消费等。利息比较高，但是门槛比较低，下款速度也很快。征信有一点小问题也可以考虑一下。不过要注意的是有些平台提前还款会收取违约金这一点要弄清楚。

还有一类是不知名的网贷平台。千万不要碰！我的一个做服装批发的朋友去年向一家小贷公司借了钱，后来还不上就被暴力催收了，家里老人都被骚扰过。这种事情新闻报道得已经够多了吧？

一些容易被忽略的小事

说到这儿，我还要补充一些网上查不到的经验。这些细节都是用真金白银换来的教训。

申请的时间也有讲究

很多人并不了解。根据我的经验，月中申请比月底通过率高一些。因为月底的时候很多机构的额度比较紧张，所以审核会更加严格些。另外工作日早上提出要比周末快一点，有些需要人工复核的地方，在周日期间没有人可以处理。这是我自己观察到的一条规律，并不是百分之百正确，但是还是值得参考一下。

另外，申请的时候填写的联系人很重要。不要傻乎乎地把征信不好的朋友也填进去。有个客户就是因为紧急联系方式有信用问题而被拒了。审核人员会看你社交圈是否可靠，物以类聚嘛。

提前还款不一定划算

很多人认为有钱了就赶紧还清，少付一些利息。但是有些平台提前还款还要收取违约金，并且你借款的时候利息已经被一次性扣除掉的话，那么提前还款根本省不了钱。去年我借过一笔款，结果提前还款要交剩余本金的3%作为罚息，心疼死了。因此在借用之前一定要把条款看清楚一些特别是关于提前还款的规定。

另外，频繁借用又还的话也不好。马上还款的人会有很多条征信记录被显示出来。以后要申请大额贷款的时候，银行就会觉得你的资金链比较紧张了，从而影响到审批的结果。这个程度就由自己来把握吧。

说实话

写这么多，并不是要劝大家不要借钱，而是想让大家知道，在借钱这件事上，得睁大眼睛。市场上有关短期小额借款哪家好信息量大、种类多，广告宣传夸大其词，出现问题时没有人替你承担。

我现在已经养成了习惯，每年年初都会把各个渠道的额度、利率和政策都查一遍，心里有数。到时候用的时候不要临时抱佛脚了。做生意要靠资金来维持生存和发展，所以血管一定要提前做好疏通工作，不能等到出现心梗时再去请医生帮忙看看。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年还不是这样，今年很多平台的政策都收紧了，以前可以批到的钱现在可能就无法批下来了。具体数字我已经记不清楚了，但是整体趋势就是审核越来越严格。所以平时要保护好自己的信用记录，按时还款、不逾期才是最重要的。

最后说一句：可以不借就不借，如果要借的话就要按时归还。水很深啊，别觉得自己能应付得了那些精算师。