被坑了三万块服务费后，我总算搞懂p2p哪个借款好

2018年的时候，我真是急得不行。

做生意周转不灵，急需二十万，网上搜了好久才发现自己被骗到了一个所谓的正规平台。合同是随便签的，结果钱到手之后发现实际到账金额比合同上写的少了三万元"服务费"。那时候我才明白自己的处境很危险。这几年我算是把市面上的产品研究了个底朝天，还有人问p2p哪款借款好说实话，这个问题问得我心惊肉跳。

现在的环境和三年前大相径庭。

号称"秒下款"的平台后来怎么样了

我的一个朋友老周，2019年在某平台上借了五万元，分36期还款。每个月的还款金额不大，挺开心的样子。结果怎么样？前几天他把合同拿出来一算，实际年的利率已经达到了42%左右。这是公开的说法吧。更糟糕的是去年该平台就直接爆雷了，APP打不开客服找不到人但是还是要按约定还钱不然征信就会被标记为黑户。

当年很多P2P平台都是通过资金池来运作的，借新还旧、击鼓传花。

你图人家利息高，人家图的是你的本金。

后来找律师打官司把钱要回来的可能性很小，因为合同上写得明明白白是"咨询费""服务费"而不是利息。到现在我还记得清清楚楚的，想起来就拍大腿。

可靠的p2p借贷渠道怎么挑选

扎心的事实是，目前还能正常运营的P2P平台一只手就可以数过来。绝大多数要么退出了，或者转行做了其他的事情。你现在还在找什么？p2p哪款借款好大概率会遇到两种情况：一种是披着P2P外衣的高利贷，另一种则是正规消费金融公司发布的广告。

怎样判断？

关注放款方。

合同上写明的放款方为某某小贷公司、某某消费金融公司的，算是正规军。如果放款人是从来没有听说过过的科技公司、咨询公司或者个人账户转账的话，请不要想了，赶紧跑吧。我当年就是吃这个亏了，并没有在意看放款主体是谁，只盯着"下款快"这三个字。

现在想借钱的话，银行消费贷、正规消金公司的产品比当年那些野鸡平台要靠谱多了。利率公开透明，并且没有乱七八糟的收费项目，最重要的是——不会突然跑路。

借款平台利息多少？不要被宣传所蒙蔽

这个问题我被问了不下二十次。

每次我都要解释半天：你看的日息万分之五，听起来不多吧？换算成年化利率就是18.25%。再加上"服务费""担保费""咨询费"的话，综合成本很容易超过30%。见过最离谱的月息为零点八分的人家了，一年下来按实际计算收益已经超过了五十个百分点。

真实的利率怎么算？

别相信销售口中的IRR公式，自己动手算一下。Excel表格就可以搞定，网上有很多教程，两分钟学会。把每一期要还的钱输进去之后拉出公式的利率就会马上显示出来。

还有一个很少有人知道的途径：同一个平台，不同的用户申请借款的话，利率可能会相差一倍。系统会根据你的征信状况、负债比例以及工作稳定性来确定一个"风险定价"。去年我在某银行系平台上借钱的时候年化是7.2%，我的朋友去借同样的产品，年化就是14.4%。为什么？他征信上有信用卡逾期的一笔记录，但是这一笔就可以使利率翻倍。

这几条经验，是我用血汗换来的

第一，凡是让你先付款的都拉黑。

各种各样的"工本费""验资费""保证金""解冻费"，种类繁多，其实目的只有一个：骗钱。正规平台放款之前是不会要你任何费用的，这个原则我一直牢记在心间，并且再也没出过岔子。

第二，合同要逐字阅读，尤其是小字号部分。

三万块钱的服务费就藏在合同附件中的"服务协议"里，字很小要用放大镜才能看清楚，当时销售催着签我就没有仔细看过。现在学聪明了，不管谁催都不管用，在那儿坐上半小时后不明白的地方直接问一下，对方解释不清的坚决不签字。

第三，不要同时申请很多家公司。

每次申请都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。短期内查得太多，下次再申请的时候系统会认为你缺钱很多直接拒绝掉。我有一段时间急着要借钱，在一周之内就去七八家银行申请了，结果都被拒了，信用评分也被打下来花了大半年才恢复过来。

第四还款方式也有坑。

等额本息和先息后本，每个月的还款压力不同，但是实际利率相差很大。先息后本金比较适合短期周转资金利用率高但最后一期要还本金所以会带来较大的还款压力。等额本息每月还款固定，但是前期利息多于本金，提前还款不划算。具体用哪种要看你的现金流情况，并不是靠销售人员说的就行。

征信方面，有一些不太中听的话要讲

很多人认为，只要按时还款，征信就没有问题。

不是这样的。

征信除了看你有没有还上款之外，还会看你的负债率、查询次数以及账户的数量。我信用卡刷得比较猛的时候额度使用率达到80%以上了去贷款就被拒了。银行认为你资金紧张，风险较大。后来我把信用卡的信用度降低了一些，并且每个月的使用量控制在30％以内之后申请就容易多了。

另外网贷账户不要开太多。每一个新用户都会在征信中增加一条记录，如果账号数量过多的话也会对审批产生影响。我见过有人手机里安装了二十多个借款APP，并且每个都借过钱，这样的征信报告拿到银行去，客户经理看了都要摇头。

现在想要借钱的话，我的建议是这样操作

再看银行系的产品。四大行的消费贷利率最低，资质好的话年化可以做到4%以下，股份制银行稍微高一点，但是也比外面的平台好一些。门槛比较高了点，但值得一试一下。

银行过不了，再看持牌消费金融公司。招联、马上、中银等都是正规军，利率比银行高一些，但是要好于野鸡平台。去年我在招商银行借了一笔钱，年化10.8%，虽然不低，但没有隐形收费条款，合同也写得很清楚。

实在不行的话，可以考虑用互联网平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条这些比较多的人使用，并且体验还可以。利率浮动比较大，资质好的年化七八个点左右，资质差的可能会达到二十几个点，具体情况看个人情况。

那些从未听说过的平台呢？

别傻了，老实过日子，不要碰。

我被坑了三万块服务费的合同到现在我还保留着。不是舍不得扔掉，而是要提醒自己：借钱这件事上走错一步，可能会好几年都缓不过来。不要等到那时候才后悔当初没有仔细看一眼合同。