别再瞎找了，app还有哪些能借款？说点中介不爱讲的实话

昨晚十一点左右，我刚要睡觉的时候，老客户小周就打来电话问我："哥，我的借呗突然没有额度了是不是征信有问题？现在app还支持哪些可以借款能帮帮忙吗？听完我就笑了。干了几年，这样的电话一个月可以接八百个。很多人认为只要下载几个贷款软件就可以了解金融知识了，其实还没有摸到门面呢。说到底就是平台想让你看到的内容罢了。

那些所谓的"借款app排行榜"坑了谁

其实网上有很多"2024年必下款软件大全"的帖子，我都看了都会笑。去年有一个客户叫王小老板，做餐饮的小业主就相信了这样的榜单。他给我看了一下手机上的下载情况，在上面有七八个不同的借款app，每个都有一个"秒放、无征信审核"的说法。结果怎么样？钱没有借到，电话号码就被曝光了，而且信用报告也被查询过很多次。那天他在我的办公室里坐着的时候很茫然地说："哥我明明都是按照攻略来申请的。"

别傻了。那些小平台的背后根本没有正规的资方，都是套路贷、高利贷的各种变种。一次填写资料之后就会被查征信一次，在一个月的时间里查询记录就有十几条之多。银行看这样子的人还会借给你钱吗？这就是所谓的"多人借贷"，在业内是红线中的一根红丝带。

靠谱的借款渠道就这几类

回到你最关心的问题上：app还支持哪些可以借款可以申请贷款吗？给你讲个故事，但是要先说清楚，听完之后别拍手叫好。

第一梯队永远是手机预装好的。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、抖音的放心借。这几个不用我多说吧？利息透明，没有隐藏费用，并且正规可靠。很多人认为这些平台额度小是因为他们不会用正确的方法去使用它了。我的一个做物流的朋友之前拿到的是3000元微粒贷额度，后来通过微信支付分养一段时间之后三个月内增长到三万元左右。这事儿其实并没有想象中那么复杂，多用微信支付、少逾期一点，系统自然会提高你的信用分数。

第二梯队为消费金融公司单独设立的APP。招联金融、马上消费、中银消费等。门槛比银行低，但是利息比借呗稍高一些。去年十一月的一个做装修的朋友征信上有两次逾期记录，所以借款被停用了。让他试了下招联，批了一个四万块年化利率在18%左右的贷款额度。虽然不便宜，但是要比外面高利贷强很多。不同平台的政策经常变化，在以前还不是这样的情况之下，今年已经有几家银行开始收紧了。

第三梯队，银行自有的消费贷产品。各大银行都有自己的线上贷款渠道，建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等等。这才是真正的宝藏。利息低到年化4%-6%，远远高于那些乱七八糟的网贷利率。但是问题是你要成为他们的客户，并且最好有代发工资或者房贷在行里。见过太多的人明明可以向银行贷款得到4%的资金，却非要跑去借贷24%的钱财来获得它，真是亏大了。

行内保密信息，网搜不到

说一些网络上找不到的信息。为什么同一个App，有人可以下款，而有的人却被拒绝呢？很多人认为是靠运气来决定的，并没有算法逻辑在里面。

比如很多平台在审核的时候都会收集到你的手机使用习惯。你安装了多少个贷款类的APP？超过五个的话，就直接降分了。您每天什么时候申请呢？凌晨两点提出的申请会被系统认为是资金紧张的状态，并且拒贷概率比白天高出30%以上。这个数据我是根据上万单来总结出来的，官方是不会告诉你这一点的。

还有一件事，说出来可能会得罪同行。很多中介给你推荐的"包过"渠道，并不是真的有内部关系的人在帮你，而是拿你的信息去各个平台盲测。试中了就收你中介费，试不中的就说资质不行。有一次我在行业聚会上听一个同行吹牛说他一个月能做200单，我问他通过率是多少？他说三成吧自己考虑一下这样是否靠谱呢

申请的时间也有所讲究

这件事情其实没有人会去想。一般建议客户在每个月的中旬申请，10号到20号之间为最佳时期。为什么？因为月初各家平台额度刚放出的时候审核比较宽松。月底怎么样呢？额度紧张的话就开始挑刺了。具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在月中提交要比月末要顺利很多。另外工作日中午申请比周末下午申请下款快一些，因为大多数平台的人工复核部门在周末不上班，系统就卡在那里没有人点。

踩一个坑就够你喝一壶的了

说到坑，可以讲上一天一夜。最常见的是会员费和服务费这两类的。有些平台，在你申请借款的时候就会先让你交99块钱做为开通会员费用，并且承诺只要开通了这个会员之后就一定能下款。别傻了，正规贷款公司是不会在放贷之前收任何钱的。十个有九个是骗子的人会让人给的钱要高一点的是黑中介。

还有一种叫做"砍头息"的情况。你借了1万元，合同上写的是1.2万，到手8000元，剩下的4000块钱说是服务费和保险费。前几年这种情况比较普遍，在近几年中已经有所减少但是仍然存在。去年遇到一个刚毕业的小姑娘在某APP借钱两万元，到账只有四千元多一点，算下来年化利率接近六成五左右。她让我帮着看看这个合同的情况，而我只能实话告诉她：你签了这份合同时就用掉了钱款之后想全身而退的话就很困难。折腾了一个月才得到监管部门介入的要求后部分收回了非法收取的钱财。

还有一种坑叫做"担保费"。平台告诉你不符合借款条件，要找一个担保公司帮你做介绍，并且推荐给你的是一家合作的担保机构，在此过程中会收取贷款金额10%作为服务费用。怎么讲呢？正规的保证有一些，但是大部分都是左手倒右手，自己给自己提供担保的目的就是为了多收一些钱。你问他们能不能不要求保函了？不可以。那你只能认栽。

最后给你几个实际的建议

说了这么多，你问我应该怎样做？给一些具体的行动建议。

先把手机里的乱七八糟的借款APP卸载掉，留两个正规的就可以了。然后去申请一份征信报告，看看自己到底有多少查询记录、多少负债。很多人连欠了多少钱都不知道就敢到处借钱，这不是找死吗？

如果征信情况还可以的话，可以先在四大行的app上看看有没有预授信额度。建行快贷、工行融e借点进去看一眼就可以申请到相应的额度了，利息一定比外面便宜很多。没有额度吗？那么就不要瞎想了，先把信用度养起来，把现有的债务还清再说。

遇到紧急需要用钱的时候也不要着急。先问一下亲戚朋友能不能周转，脸皮薄吗？那就只能接受网贷的利息了。天下没有便宜又好借的钱，银行贷款虽然利率低但是门槛高，网络借贷虽然门槛低但是利率较高，你自己算一算吧。

还有个事情要提醒你，现在很多平台都会发短信给你说有几万的预授信额度，并且点进去一看全是套路。直接删除掉不要点击。正规的网站是不会天天向用户发送信息骚扰用户的，只有那些放不出去钱款的网站才会这样操作。

见过太多人资质还可以，就是着急了到处乱点，最后把征信给弄坏了。记住一句话：贷款这件事儿越急就容易出错。