银行经理说真话：p2p借款有哪些坑，看完能省几万冤枉钱

我在银行工作了七八年，在网点的玻璃窗后面，见过太多人因为急用钱乱投医最后把征信搞花了才来找我求助。每次看到征信报告上密密麻麻的小贷查询记录的时候我就知道这事儿很麻烦了。很多人不知道p2p借款有哪些陷阱，以为手机一点就到账就是好事，殊不知这是在给自己的未来埋雷。今天我不再隐瞒不说了，在做同行的朋友中跟大家分享一下其中的门道。

所谓的"低息借款平台"是怎么把你收买的

去年有个做装修的小老板老陈来找我，说是要借20万周转一下。一看他的征信报告，竟然有近三个月查询记录十几条，并且都是"xx贷""xx花"之类的平台的记录。问他怎么回事他说网上那些平台广告打得响日息万分之二借钱一万每天才两块钱利息听起来挺划算就试试看

试过了之后怎么样？

老陈当时就愣住了。钱到了，但是实际收到的钱少于借款金额，平台扣除的"服务费""手续费""担保费"等费用没有告知你本人，在借一万的情况下实际上只给了八千多块钱，并且还款的时候也要按照一万元来还。这还没完呢，他真正开始还款时发现，“日息万分之二”的说法并不是根据剩余本金计算出来的，而是按借款总额算的，年化利率可以达到40%以上了。这不是坑又是什么？

说到底就是信息差的问题。他们知道普通人看不懂复杂的费率计算方式，于是用"低息""免息""秒到账"等噱头把人骗进来之后就来不及了。我当时跟老陈说了，现在我们银行不能接这种情况，查询太频繁了，风控系统直接给你拒贷。

P2P网络借贷的风险要比想象的大得多

我在银行看过很多贷款申请，有一个内部标准可能很多人都不知道：我们看征信的时候，并不是只看你有没有逾期记录，还会问你从哪些渠道借钱。如果你的借款全部来自小贷公司并且每次都能按时还款，在我们的风险等级中也属于偏高一类。为什么？因为说明了资金链紧张、长期以高成本融资、随时都可能出现断裂的情况。

其实这个标准很多客户并不了解。他们认为只要按时还款就万事大吉了，却不知借钱的渠道本身也在影响着他们的信用记录。

还有一个坑就是很多人没有注意到的——授权问题。在这些平台上借款的时候要先同意用户协议吗？那协议动不动就几万字，谁会一个字一个字地去读呢？给你说里面有什么：授权平台查询你的征信、通讯录、运营商数据等等，并且有的还会要求你允许它访问相册和定位信息。如果把所有的联系方式都提供出去了，在还款的时候稍微延迟一些时间的话，他们就会知道应该找谁来骚扰了吧。

这件事我亲眼所见。有个叫小刘的客户，向某平台借了五千元钱之后由于失业断缴两个月没有还清。结果怎么样？他的父母、单位领导和前女友都接到了催收电话。什么难听的话都被说了出来，直接把人给气死。后来他去银行借钱来补上之前留下的空缺，我看到他征信已经被用了，并且还有纠纷记录的存在，在我们这边系统会马上拒绝的。

借款利息陷阱：你认为的便宜可能就是最贵的价格

人们一般根据广告上所写的价格来判断借款的成本高低。这是外行人的看法，我觉得没有问题吧？我给你举个真实的例子，在前年的时候有一个做服装批发的女客户张姐，她当时需要一笔资金进冬装，在网上看到一个平台宣传"月息0.8%"，觉得比银行还便宜就借了30万。

结果呢？

等她签完合同之后才得知，0.8%是月费率而不是月利率，并且是以借款总额为基数来计算每个月的利息，并不是按剩余本金。什么意思？你借了30万分12期还，到最后一期只剩下几千元本金的时候，利息还是按照30万元算。实际年化利率接近于十八点几度，比我们银行信用贷款高出很多倍。

张姐当时拍大腿说早知道来银行问就好了。但是那时候合同已经签了，钱也花了，只能硬着头皮还。她后来跟我说起过冬装因为疫情卖不出去的情况，并且加上借款成本很高，那一年冬天几乎白干了。

我再补充一点，各个城市、各银行的政策可能会有所不同，这里我就只了解我们这边的情况了，但是大致的道理是一样的：正规金融机构贷款的话利息都是按照剩余本金来计算，并且所有的费用都会写在合同中。各种名目的收费暗藏玄机的地方要小心对待一下。

银行经理不会主动告诉你申请的时机

征信报告中最近三个月内查询次数超过六次的话，大部分银行的风控系统就会触发警报。因此如果你打算向银行贷款的话，请至少提前三个星期不要随便点网贷平台上的额度查看按钮，每点击一次都会产生一条新的信用记录。很多人就是想看看自己能借多少钱，到处查了又查，在征信上浪费了不少钱。

另外，我们银行每个月的放款也有一定的指标要求。一般季度末、年末的时候审批会比较宽松一些，因为要冲业绩。不同银行和地区的具体情况有所不同，并不能给出非常明确的答案，在大方向上大致如此。资质处在可以过也可以不过的地方时选择在这个时候去申请的话通过率就高些。

另外还有一个小技巧：如果你有公积金、社保或者代发工资等可以证明收入稳定的证件，去银行办理贷款要比在网上找网贷平台要划算很多。我们行现在的信用贷优质客户年化利率可低至4%以下，额度最高为30万元。将一些P2P网络借贷实际成本高达20%，甚至更高来对比一下就会发现差别很大了。

关于借款渠道选择的一点肺腑之言

说了这么多，估计有人要问了：我已经有网贷借款的话怎么办？或者我现在急需用钱的时候该怎样选择呢

简单的判断标准就是：可以使用银行的，不要用消金公司的；可以用消金公司提供的服务的时候就不用网贷平台了；实在不行的话也得选择头部的大平台，那些从来没有听说过的小平台千万不要碰。这不是给某家做广告，而是风险等级真的有差别。

如果你已经在高息平台上借款了，那么就先算一下实际的成本吧，并且看看能不能从银行申请到一笔低利率的贷款来替换掉。债务优化是一种节省开支的方法，很多人的选择就是这种方式。但是前提是你征信还没有完全坏死，银行还愿意接你的单子。

还有一个事情我要说明一下，我不敢说所有的网贷都是坑，在市场上还是有一些比较规范的平台。但是问题是普通的人没有能力辨别出哪些是正规、哪些不是正规的时候已经来不及了。所以我的建议一直都是：先去银行问问看，如果银行办不了的话再考虑其他的途径吧。别嫌麻烦，这个顺序帮你省下的钱比你想象中的要多得多。

见过太多客户，开始只是需要几万块钱周转，但是因为借错地方而利滚利变成几十万的窟窿，最后连房子车子都赔上了。每次出现这种情况的时候我都会感到很无奈。其实很多悲剧是可以避免的，就是一开始没有弄清楚情况。

遇到资金问题的时候，不要不好意思开口询问。来银行坐一坐把情况说清楚我们能不能做怎么做都会给你一个明明白白的回答。总比在网上随便点广告要好吧？

另外，网上现在有很多假冒银行名义的诈骗网站，看起来和正规的一样。记住一点，在正规的银行放款之前是不会收取任何费用的，所谓的"验证金""解冻费""保证金"都是骗人的。真正要收你的钱才会给你贷款，转头就跑掉的是坑人的一种表现形式。

这几年在柜台那边摸爬滚打的经验，就是我的体会。有些话我们在行里说不太直白，在这里我就直言不讳了。如果觉得好用的话，下次资金周转的时候记得来银行问问价。