安逸花频繁借款会怎么样？银行经理告诉你审批系统的真实反应

上个星期三下午，我在工位上整理这季度的信贷档案的时候，老客户小林推门进来。这个小伙子我认识，在之前给过他一笔装修贷，并且还款记录一直很好。但是这次他的表情怎么了？有点像是做了亏心事被抓住了一样。坐下来之后支支吾了好一会儿才拿出手机问我："经理，你能帮我看看房贷预审为什么卡着吗？"我看了一下征信报告上长长的列表里全是安逸花的借款信息。小林一脸无辜地问我说平时就是手头紧张的时候向别人借几千块钱周转一下下个月就还了这样算是好客户吧？看到那么多查询和放款记录，太阳穴都要跳出来了。很多人根本不知道安逸花频繁借款会怎么样等到真正需要用大额资金买房买车的时候，才发现自己已经被银行的风控系统拉进了"灰名单"。

为什么说频繁使用安逸花是在"透支"信用？

我在银行工作了七八年，见过很多类似小林的情况。很多人认为安逸花网贷可以随时借款、还款，并且使用后还能提升信用分数而选择继续使用。别傻呀，这是两回事啊。在银行审批系统看来，你每次点击"申请贷款"按钮的时候即使没有提现也会留下征信报告上的一个查询记录，不管是放款还是不放款都会有的。

如果你是银行的风控审批员，看到一个客户最近半年在某个网贷平台上申请了二十几次贷款，哪怕每次只有一两千元，你会怎么想？这个人一定很穷吧？是不是已经到了拆东墙补西墙的地步呢？系统不管你是否真的是"手滑"点着玩或者是为了领个优惠券。从算法的角度看，频繁借贷就等于资金链非常紧张、风险非常高。

这就是典型的"多头借贷"风险信号。我们行内部有个不成文的规定，客户近三个月网贷审批查询次数超过6次时，系统会自动预警，并且人工介入也未必能挽救回来。这件事我根本不用看具体的数字，每天被拒绝掉的当中有五分之四是因为这个原因。

安逸花借款记录很多，房贷车贷审批难度大吗？

再说说小林的事情。他当时打算买的房子总价为180万，首付已经准备好，只等着批贷了。结果怎么样？因为他一年来安逸花的借款记录多达30多条，虽然金额不大，几千到一万之间不等，并且全部都按期归还过了。但是在我们银行系统评分模型中他的评分为C级。

这就如同你平时考试总是拿满分，但是老师发现每次考试之前都会给你抄小纸条作弊，就算考了100分，老师敢相信你的实际水平吗？不敢。那么安逸花经常借款的话又会怎么样呢？这会让银行怀疑你们的还款能力。

那天我只好实话实说：小林，你的房贷很悬。系统这关你是过不去的了。他当时脸色惨白，拍着大腿后悔地说当初就是图省事，觉得点一下钱就到账了，比向朋友借钱不会欠人情好很多。方便是方便了一些，但是代价也不低。最后没有办法只能让他先把所有的网贷还清再等半年后去试试看房价要是涨起来的话谁来承担损失？

网贷结清之后，记录要多久才会"消失"?

这也是一个坑。很多人认为我把钱还清了，把APP卸载掉了之后征信就干净了。怎么可能会有这种情况？征信报告中所记录的时间是从你结清之日开始算起的，并且会保存五年左右时间。在这五年的期间里，只要有人去查你的信用信息就会发现，在那段时间内曾经出现过一段"疯狂借贷"的行为。但是银行审批主要看近两年内的情况，特别是近半年来的查询次数最多。所以如果你已经掉进去了，最好的办法就是马上停止借款，并且至少要保持一年的静默期，不要再去点击任何网贷链接了。

安逸花借款额度的影响比你想象的要复杂得多

还有客户向我抱怨，明明一直在使用安逸花，并且没有逾期还款的情况下额度为什么会被降低？这就涉及到了另外一个层面的逻辑。金融机构不是慈善机构，给你的资金是为了赚取利息收益，但是前提是你必须是一个"安全"的投资者。

如果你经常借款，甚至出现了"以贷养贷"的情况，即借钱A平台的钱来偿还B平台的债务的话，安逸花风控系统就不会傻到不知道你的资金流向异常。一旦被认定为高风险用户，降额、封号就轻而易举了。到时候你急着用钱的时候发现平时用来取款的地方突然出问题了那才叫真的没人帮忙求助。

去年有一个做小生意的客户，平时的资金周转都是依靠安逸花来解决，后来因为资金紧张连续一个月借了七八次。突然有一天额度就从五万元直接降到两千块钱。他当时急得团团转，跑来找我问能不能办信用卡应急用一下。一看他的征信报告全是小额贷款公司的查询记录，并且申请信用卡也被拒掉了。这就是典型的把自己玩死的做法。

如果已经多次借了，现在怎么办？

到此为止，应该有人大惊失色了吧。我已经借了这么多次了，是不是就完了呢？也不是不行，但是需要你控制住自己才行。

第一件事就是马上停止所有的非必要的网贷申请。不管APP弹窗上说的"提额福利""免息券"有什么，都不能点。点了就会被扣分一次。

第二件事情就是把现有的网贷还清。手里有现钱的话先给网贷还款，不要想着去理财赚差价了，那点收益抵不上因为征信变差而付出的代价。结清之后一定要开一个结清证明，并且并不是所有的银行都会看这个文件，但是留着也是没有坏处的。

第三件事，如果近期有买房买车的打算的话，至少要提前半年到一年开始养征信。在这期间不要随便查询额度，只用一两张信用卡正常使用，并且按时还款，这样就可以把不良记录稀释掉一些了。这件事情不能着急去办吧？只能慢慢来。

见过太多人因为不了解这些门道，在买房的时候被卡住了，那时候哭都没地方可以去。所以安逸花经常借款的话会怎样？就相当于征信上画了黑点一样多，多了之后白纸也变成了废纸。

送走小林之后，我就坐在工位上想了很多。其实很多人并不是故意赖账的，而是真的不懂。银行内部很多标准外界不知道，我们也不能大张旗鼓地宣传出去。今天写了这么多，也算是给读者透底了。各个地区的银行政策可能会有所不同，这一点我需要事先说明一下，并且只能代表我们行以及本地市场的情况。总之信用这种东西积累起来就像抽丝剥茧一样，毁掉它只需要几次点击就可以完成。下一次手指头停留在"借款"按钮上时，请先思考三秒钟：这笔钱真的非借不可吗？