打工人贷款平台有哪些可以借款？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我在喝一杯茶的时候小张急匆匆地跑进我的办公室。小伙子在某互联网大厂做运营工作，月收入两万左右的样子，平时看样子挺机灵的一个人。结果怎么样？为了凑首付，这位朋友通过一个不知名的网络贷款APP做了五六次额度查询申请，在征信上留下的记录就多了五六条了。等真正去银行办理房贷的时候，客户经理看到客户的征信报告后直接摇了摇头。小张很困惑地问："老板，我明明只是想查一下额度的啊，怎么就不能贷到呢？"讲真，这种事情一年要遇到八百次左右吧。

很多人都在问打工人可以贷款的平台有哪些但是大部分人的提问方式不对。他们所求的只是一个"能下款"的名字，并不知道真正影响你是否能够获得贷款的是你的操作顺序以及知情程度。越着急要钱就越容易上当受骗。

打工人贷款平台可以借款的渠道，应该怎么选择

市面上可以借钱的地方很多，但是适合打工人选择的就那么几种。见过太多的人放着银行好好的不选，在网上到处都是广告满天飞的东西去借网贷了最后把征信弄花了才来找我补救。早干什么去了？

第一梯队肯定是银行的消费贷款。目前四大行以及股份制商业银行都有自己的线上消费贷产品，年化利率低的话可以做到3.5%左右，高一点就是5%-6%。三年前利息的概念你根本无法想象到。去年政策调整之后，为了完成放款任务，银行把门槛降得比较低了。如果你有公积金、社保并且工资是代发的，那么大概率可以获得几万至几十万元不等的额度。

第二梯队为持牌消费金融公司。招联、中银、马上等都有正规金融机构的牌照。利息比银行高一些，年化在10%-18%之间左右，但是门槛比较低。如果征信有一点小问题或者工作单位不在银行白名单之内的话，那么这些平台就是较好的选择之一。其实也就是给那些被大行社淘汰掉的人准备的。

第三梯队就是互联网大厂的借贷产品，借呗、微粒贷、京东金条等。这些大家都知道了，我就不再介绍了。但是有一点需要注意的是：虽然方便度高但利息弹性较大。日息万二和日息万五的人很多，并且差别很大都看你的信用评分来定。而且频繁使用小额高频的贷款会对银行征信造成影响，银行会认为你资金紧张。

银行内部不会告诉你审批的潜规则

说到这儿，我不得不透露一些行业内的秘密。很多人认为银行审批只看征信、流水，其实里面有很多门道。我在这个行业摸爬滚打了十二年，在这个过程中处理过的单子数以万计，并且有些东西是外面根本找不到的。

你知道银行的"白名单"制度吗？很多银行内部都有一个优质单位清单，公务员、事业单位、国企、上市公司、独角兽企业都在这个列表中。名单里的人都可以申请贷款，并且可以获得利率优惠、增加借款额度以及加快审批速度。不在名单之内的话呢？那就要接受更加严格的审核了。该行银从来不会对外公开此名录目由银行自行掌握。具体数字我记不太清楚，但是根据我的观察来看，同一笔贷款，白名单客户的利息和普通客户相比可以相差一倍左右。

还有一个事情很坑。很多人喜欢在APP上点"查看额度"，觉得只是看一眼，并不会借钱。别傻了！每次点击都会给你的征信报告添加一条"贷款审批查询记录"。一个月内被查询三次以上的话，银行风控系统就会把这个人标记为“资金饥渴型客户”。翻译成人话就是：这个人的风险很大，在他那里出借很难，最好不要去借款给他。

去年还不是这样的情况，今年很多银行对这块的标准都比较严格。以前查询次数多一些可以解释一下，现在系统直接拒绝了，并且没有人工干预的机会。

那些看起来很美的平台，坑在哪里

我的一个客户是做设计的，月收入一万五左右，资质还可以。结果为了省事，在某个短视频广告中点了一个"秒批十万"链接。钱到了之后他就发现那其实并不是贷款而是融资租赁的方式。什么是融资租赁？就是表面上你买了一件东西，然后把这个商品转卖到平台去换钱，并且分期还款的过程就叫做租赁融资方式。利息算下来年化超过24%，如果要提前还贷还要支付违约金。这哥们儿后来找我帮忙把银行贷款换成现金，在前后反复折腾了两万多冤枉钱。

还有一种常见的坑叫做"服务费"。有些平台说利息很低，年化只有8%，但是放款的时候却直接扣除10%的"服务费"或者"担保费"。拿到手的是9万元，合同上写的却是10万元，还款时也按照10万来算。这样的网站一旦签了协议就损失惨重。

因此当问到打工人可以贷款的平台有哪些那么真正应该问的问题就是：这些平台有没有隐形的成本？是否会有提前还款的违约金呢？要不要做信用记录上不被征信机构收录的事情呢？这些问题没有弄清楚的话，你就会成为任人宰割的羔羊。

怎样判断一个平台是否可靠

教大家一个最简单的方法。打开贷款APP或者网站，拉到底部，在"营业执照"或"金融许可证"那一栏找到它。如果是银行的话就有金融许可证号；如果是消费金融公司的话就有一个叫作消费金融牌照的东西；而小贷公司的则叫做小额贷款牌照。什么都没有或者是写了很多看不懂的科技公司名字的直接关闭掉不要犹豫。

年化利率超过24%的，一律不要碰。法律规定的最高可接受的利息率是 24%，高于该水平的部分需要归还时会比较麻烦。正规贷款平台都会在明显的位置标明年化利率，这是监管的要求之一。藏着掖着不告诉你的就是有问题的地方。

想要借到便宜的钱，就得这样操作

说了这么多坑，现在来给大家带来一些干货。如果你是打工人想要借利息低的钱的话，按照我说的步骤去做可以少走很多弯路。

第一步，先看看自己的公积金、社保情况。打开支付宝或者当地公积金APP查询一下缴存基数以及连续缴纳时间。缴存基数高并且持续的时间长的话，你能够获得的金额就越多，并且利率也会越低。很多银行的住房公积金贷款产品都是为这样的客户量身打造的。不同的城市可能会有所不同，但是大致的道理是一样的。

第二步，查一下自己的征信情况。现在每个人每年都有两次免费查询的机会，在央行的官网上就可以进行查询了。看看有没有逾期记录、负债率是多少以及最近几个月有多少次查询过。心里有数之后再申请就不会像无头苍蝇一样乱撞了。

第三步，优先选择工资代发银行的产品。比如你的工资卡是招商银行的，那么你就先去招行APP上查一查有没有预授信额度。对自家代发工资客户而言，一般会有一些额外的好处。很多人都不知道这个信息的存在，在白白浪费了机会之后才察觉到

第四步，如果银行渠道都行不通的话就去消费金融公司或者互联网平台试试看。但是要选择有资质的、年化利率要看清楚、有没有其他的费用也得搞明白。别嫌麻烦，在合同上花点时间看一下，以后可能会省下好多钱。

还有事情要说明白。网上那些"帮你洗白征信""包装资料下款"的中介，十个里面九个都是骗子。征信洗白是违法的行为，而把材料弄虚作假更是一种造假行为，在这种情况下一旦被发现不但贷款申请不会通过还会被列入银行黑名单，以后想要办信用卡都会很困难。别自以为是地认为有捷径可走。

见过太多资质尚可的人，因为不懂这些规则而自食其果。征信这东西坏得很快，修复却需要很久的时间。逾期一次要五年才能消除掉，在决策上出现错误会多出几万利息负担。借钱这事不能太冲动了

另外还有一个经常被忽视的细节。申请贷款的时间点也很关键。每季度末、半年末和年末，银行都有放款的压力，这时审批比较宽松一些。月初比月末好，工作日比周末好。这些经验在网上查不到，在我们这个行业里一点点摸索出来的。

打工人贷款平台可以借多少钱，这个问题的答案一直都在变化。新平台出现的同时老平台就倒闭了，政策也在发生变化。但是有一个不变的是：只要你把自己的资质保持好、征信维护好，在哪里都有人愿意借钱给你。反过来你天天点网贷刷额度的话再好的平台也不会放款给你的

如果你实在拿不准的话，可以去你工资卡所在的银行网点找一个客户经理聊聊。别不好意思了，他们也有业绩压力，并且比你好想把贷款办成。只要你的条件不是太差的情况下，你们就更着急了。