我试了十几个平台，发现app借款哪个利息少和不上征信报告的贷款平台根本不存在

深夜盯着手机屏幕，光亮刺得眼睛生疼，在资金方面又缺少了一些担心的原因下，我便开始搜索app借款利息少、不上征信报告的贷款平台了，并且希望找到一条既省钱又能秘密解决的办法。近乎执念般地去搜寻背后其实有很多借款人不希望自己家人知道、不敢影响到自己的信用记录的心理原因和侥幸心理。但是现实往往比想象要残酷得多，那些标榜着“不要看信用”、“低利率”的广告之后又有什么样的陷阱呢？完美的借款渠道是否存在真的存在吗

实际上市场上根本没有完全不上征信的正规贷款平台。经过对比后发现，正规军为了风控合规的原因会百分之百接入央行征信系统，在借呗、微粒贷以及一些持牌消费金融产品中也一样如此。那些标榜“不查信用”的小贷APP往往利息超高，综合年化利率甚至可以达到36%以上，并且存在诈骗风险或者个人信息泄露的风险，一旦申请下款很难获得并且可能遭受经济损失。因此不要去寻找不存在的隐形通道了，在正规平台里筛选出利息低的产品更好一些。

再说说大家最熟悉的一类借呗和微粒贷这两个平台的额度一般在500元到30万元之间，主要是根据用户的支付宝或者微信支付分、消费记录来决定。使用条件很简单，只要求用户实名认证并且信用良好就可以用上。期限灵活，可以随时取现还款，并且利息一般是按照天数计算出来的，日利率通常为千分之1.5到6厘左右。我有个朋友资质很好，借呗的日息只有0.018%，折合年化率才六点多一点，在业内已经算是比较低了。用户评价多认为“到账快”、“操作方便”，但缺点在于额度根据个人情况不同而有所差异，有的只有几千元，根本不够用。

除了大公司之外，还有像度小满（原百度金融）和360借条也是很多用户使用的平台。度小满的额度最高为20万，年化利率最低为7.2%，它对公积金、社保缴纳情况比较看重，如果你有稳定的工作的话，那么它的额度一般都不会太低。360借条主打新人优惠活动，第一次借款往往会有免息券赠送，贷款金额在1000到20万元之间。这两个平台的期限一般是三个月、六个月或者十二个月，在需要短期周转的时候比较合适。用户反馈显示这两家审核速度很快，半小时之内基本上就可以到账了，但是缺点就是催收很频繁，一旦逾期就会被电话轰炸，而且肯定会如实上报征信。

再来谈谈优缺点。正规平台的优点是高透明度、利息合法合规、额度可循环京东金条对于经常在京东购物的用户非常友好，提额快、利息也适中。但是缺点是每次借款都会给征信报告上留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内频繁申请多个平台的话，征信花掉之后想办理房贷车贷就会受到影响。“不上征信”平台虽然目前不接入央行征信系统，但一般会与百行征信或者互金协会数据对接，“服务费+担保费”等名目的利息也都会存在。

在使用这些借款APP的时候要注意以下几点。第一，了解利率显示的方式有的平台显示日息，有的显示月息，要换算成年化利率（APR）再做比较，并且不能被低的日利息所迷惑。第二拒绝任何形式的贷前收费正规渠道下款之前是不会让你交会员费、工本费或者解冻费的，凡是要求你先转账的就是诈骗。第三量力而行不要用贷款来还贷，借款之前要制定好还款计划，并且按时归还以免影响个人征信。

最后整理出一些大家比较关心的问题，希望对各位有所帮助：

用户提问：我征信有问题，正规平台借不到钱了，是不是只能去找没有资质的小贷公司？
答案：千万不要。征信花说明你的还款能力或者意愿在银行看来打了折扣，这个时候去申请小贷的话不仅利息高得吓人，而且还有被卷入高利贷的风险。建议先养一下征信，在停止盲目申请的同时用信用卡正常消费并按时还清来覆盖不良记录。

用户提问：为什么同一个平台，别人的利息比我的低？
解答：贷款利息是动态定价的。平台会根据你的信用分、负债率、工作稳定性以及手机使用习惯来确定价格。要降低利率的话，可以多用这个平台相关的服务，比如经常用支付宝线下支付，在京东买家电等提高账号活跃度和贡献度。

用户提问：借款之后提前还款，利息是否会少算？
大部分正规平台，比如借呗、微粒贷等按日计息的产品提前还款是不收取违约金的，用几天算几天利息。但是部分分期产品特别是持牌消金公司的产品，在未还清的情况下会收取剩余本金1%-3%作为违约费，借款前一定要查看《借款协议》中是否有这样的规定。