55岁以上有哪些平台可以借款？我调查了三个月，答案和你想的不一样

老张今年62岁，退休前是某国企的中层干部，手里有一套北京三环边的老房子。去年年底，他儿子创业失败欠下一身债务，而老张想要帮忙填补空缺却又不愿卖掉房产，在此之后就考虑过用房屋抵押贷款来周转一下资金了。最后跑遍所有银行后55岁以上的人都有平台可以借款这个问题把他整蒙了。

今年三月我得到的一条线索。作为一名在金融领域工作了十几年的记者，我以为自己很快就可以得出结论了。但是经过我的调查之后才发现事情比想象中要复杂得多，并且市面上很多所谓的"攻略"其实是在把人往坑里带。

我用了三个月的时间，采访了二十多位从业者、银行审批人员以及老张这样的借款人。今天就把这些真实的情况给大家说清楚吧。

银行的大门没有关闭，但是门槛悄悄地变高了

很多人认为银行到了55岁就不给贷款了。说法不对，但是也不完全错。

我采访了股份制银行支行的一位审批人员，他透露了一些信息：在内部有不成文的规定叫做"年龄加贷款年限红线"，一般不超过70岁或者75岁。也就是说，你60岁时申请10年期的贷款可能性很小；但是五年期限的话还有一点希望。

还款能力的认定就是核心。

退休人员的流水怎么算？这是一个大坑。很多银行只认可养老金账户的历史交易记录，不会接受子女转账或者理财产品获得的收入。我看到一个案例：一位58岁的阿姨想要贷款30万元装修房子，她名下有三套出租的房子，每个月租金两万多块，但是银行认为这些租金不能算作稳定的收入来源，所以直接拒绝了她的申请。

扯淡吧？但是这就是现实。

那么你如果在问55岁以上的人都有平台可以借款第一站不要急着去网贷，先问问工资卡所在的银行。老客户可以享受"年龄宽限"的优惠，并且网上攻略里没有提到这个信息。

消费金融公司：快了是快，但是代价你要算清楚

银行这条路走不通了，很多人的目光都转向了持牌的消费金融公司。招联、马上、中银、兴业……这些名字你可能在广告上见过。

它们的年龄上限一般比银行要宽松一些，有的可以延长到65岁或者70岁。审批很快，在线点几下钱就到了账户里了。

但是利率的问题出现了。

在调查的过程中，我专门找了十几位借款人的实际借款合同。一位61岁的退休老师从某消金公司借了五万元钱，分24期还款，每月要还两千七百多块钱。算一下年化利率是多少？接近于二十四点八九％。

他当时就懵了，广告上写的日息万分之五不多吧。我给他算了一下：万分之五乘以365天就是年化18.25%，再加上各种服务费、担保费等等费用加在一起的话综合成本会达到24%左右。

合法吗？合法。24%以内受法律保护。但是问题是，很多借款人根本就没有看懂合同条款。

因此我的建议是：消金公司可以使用，但是一定要用IRR公式算出真实的利率。超过18%的时候就要考虑一下了。

专门针对中老年人的服务平台，我建议你多加注意

在调查的过程中，我发现了一个很有趣的现象。只要在网上搜索“老年人借款”、“退休贷款”的关键词就会出现很多声称可以无视年龄、一定下款的平台广告。

其实我一个个都查过，十个里面九个不靠谱。

今年四月，我遇到了一位被骗了三万元"手续费"的阿姨。她在网上找到了一个所谓的"老年贷款平台"，对方表示可以帮助她申请一笔二十万人民币的信用贷款，但是需要先支付包装费和验资费。钱打过去之后就联系不上人了。

这样的骗局已经很多了。正规的放贷机构在发放贷款之前，绝对不会收取任何费用。凡是让你先付款的直接拉黑。

还有一种叫"套路贷"的。借款合同中所列明的金额与实际到账的金额不一致，例如合同上写的是10万元，但你实际上收到的钱只有8万元，那剩下的2万块钱就被以服务费的形式扣除掉了。但是你还款的时候要按照本金来算。一旦掉入坑里就很难爬出来了。

抵押贷款：被忽略的可行途径

回到开头提到的老张。后来怎么样了？

他走的是抵押经营贷的道路。具体的操作就是用自己名下的房产做为抵押，在一家城市商业银行申请了一笔期限为五年的个人生产经营贷款，利率是3.85%左右。中间需要有一点"操作"，也就是让他的儿子作为借款人，而他自己来担任担保人。

这里面的门道就是：很多银行都接受"借款人年轻+抵押人年龄大"的情况。只要抵押人的年纪不超过70岁，房产的价值足够的话就有操作的空间了。

但是这条路并不是每个人都可以走。要有房产，有子女配合，并且要找对人。老张前后折腾了两个月左右的时间，在中间差点被中介忽悠去办高息过桥贷款的事情。后来是通过一个老同学找到靠谱的渠道才办理成功的。

具体是哪家银行，不同城市政策差别较大，我只了解北京的情况，在其他地方不敢乱说。但是方向是对的：与其到处问55岁以上的人都有平台可以借款不如看看手里的资产如何盘活。

子女担保：一条很少有人会去走的路

在调查的过程中，我还发现了一个现象就是很多老年人宁愿去借高息网贷也不愿意让子女替他们担保。

为什么？因为害怕麻烦孩子，怕在孩子的面前"没面子"，担心自己老了还被别人说成是"作妖"。

但是子女担保却是银行最欢迎的一种方式。父母为借款人，孩子作为共同还款人或者保证人为之效力的时候年龄限制就被绕开了。利率可以走优质客户的路线，比网贷便宜很多。

我采访了一位65岁的阿姨，她想要借20万给老伴做心脏搭桥手术。瞒着儿子去了网贷平台借钱，利息高达21%。后来儿子知道后气得拍大腿：妈你怎么不告诉我？帮我担保去银行贷款的话利率才4.8左右。

这件事让我很感慨。我们这一代人怕给子女添麻烦，所以特别谨慎小心。但是有时候不麻烦反而代价更大一些。

我的调查结果

三个月跑下来，我对"55岁以上借款"有了完全不同的看法。

渠道是有过的。银行、消金公司、抵押贷款、子女担保，各有各的适用场景。不要被网上"老年人不能申请贷款"的说法吓到，也不要相信那些承诺一定能拿到钱的广告宣传。

其次，年龄确实是个坎儿，但是不是死路。关键看你怎么绕过去。找到合适的银行、选择合适的方法并算好成本之后55岁的人依然可以得到合理的贷款额度。

最后，也是最想说的：在借钱之前一定要把真实的利率算好。不要看广告上写的"日息""月供"，要看IRR（内部收益率），查看合同条款以及实际到账金额与还款总额之间的差距。

老张上个月发微信给我说贷款办好了，儿子的债也还清了，家里终于安静下来。最后他还说：早知如此麻烦，当初就应该直接把房子卖掉。

我告诉他：卖房是减法，贷款是加法，在某些情况下加法更累人。

他回了一个"唉"字。这事儿没有完美的解决办法。