放心借款是哪个平台的？记者调查半年，答案跟你想的不一样

去年冬天，在一家火锅店我见到了小周。那时候他整个人都显得没有精神了，涮羊肉的时候手都在抖动着。他说自己为了周转生意，在一个叫"放心借款平台"的地方借了一笔8万块钱的钱，三个月之后就变成了23万元。我当时直接问他：放心借款是哪个平台的？他想了半天，支支吾吾地说是在弹窗广告上点的，连平台的名字都念不顺口。这件事让我这个做了十年调查记者的心里很难受，于是我就花了一些时间把事情弄清楚了。

放心借款平台真实情况

很多人在搜索框中输入"放心借款"的时候，其实内心已经处在一种求救的状态了。这种心态最容易被收割掉。我采访过一个从业多年的从业者老张，在以前做流量分发工作时就跟我说：市面上根本就没有叫作"放心借款"的APP存在。

这四个字，其实就是一个广告词。

就像"正宗牛肉面"一样，谁都可以挂上这个牌子，但是里面用的是不是真的牛肉呢？还得看老板有没有良心。老张说那时他们跑量最喜欢使用的词就是“放心”、“正规”、“秒批”，因为点击率很高。请问一下什么是放心借款呢？答案会让你失望了——它可能是贷款超市聚合页、也不知名的小贷公司推广链接，或者钓鱼网站的入口。

这就是现实。你认为自己在找一个具体的平台，实际上是在寻找一种安全感，而这种安全正是骗子最好的诱饵。

正规渠道真的可以相信吗？

我用两周的时间把市面上几十个借款渠道都整理了一遍。有些东西如果不仔细看是看不出问题的。

再说说银行系的产品。很多人都觉得银行很可靠，这没有错，利率也很清楚。但是你知道银行审批有多严格吗？去年有一个在银行做风控的朋友私下跟我说过，在他们行有个不成文的规定，如果是信用贷的话，申请人的近半年内的"硬查询次数"超过6次的时候，系统就会直接秒拒，并且不会给人工干预的机会。不同的城市数据会有所差异，但是大体上相差不大。

因此征信花了的人去银行申请，就是浪费时间。

再看互联网大平台的借款产品，如某呗、某条。正规的是真的，但是很多人不知道的是它们的资金方也是变动着的。你以为自己借的钱是A公司的钱，实际上资方可能是一家你从未听说过过的消费金融公司。会有怎样的结果呢？以后如果你想协商还款或者发生纠纷的话，沟通的成本就会很高了。我采访过一个借款人，在搞清楚到底欠谁账的时候打了十几个电话才转到正确的客服那里去的。

在寻找放心的借款平台时最容易掉进去的一个坑

这几年来，见过太多人因为急需用钱而头脑发热就往坑里跳。有些套路真的防不胜防。

第一个大坑叫做会员费。有个叫小刘的受访者在某平台上借款五万元，合同上写的是年化利率为12%，看上去挺好的？但是放款的时候直接扣除3000元的"会员费""服务费"。到手的钱少了点，利息还是按5万算的，实际成本就变成二十多分了。砍头息的操作在行业内被称为砍头息，在目前公开的情况下已经受到了一定的限制，但是换个马甲之后又出现了。

坑不坑你说。

第二个坑就是"担保费"。有的平台不放款，把客户推给第三方，并从中收取一定的费用作为服务费或者押金等。称之为提高通过率美其名之其实还是两头吃的意思。最离谱的一个例子是担保费率比利息还要高。借款人如果不去交纳保证金的话，之前所有的申请记录都会变成一次"硬查询"，从而导致个人信用报告上留有不良信息。

还有一个被很多人忽视的小细节就是还款方式。有些平台在宣传的时候会说日息万分之五，听上去不多吧？但是你算出真实的年化利率是多少呢？如果采用等额本息的方式进行还贷的话，那么实际上占用的资金比例大概只有本金的一半左右，并且真实年化的利息率就会翻倍提高。算法上存在的漏洞中十个借款人中有九个不懂得这个道理。

到底去哪里借款才最省心？

说了这么多，总得有个准话。我不给你排名次，那东西都是广告费堆出来的。只说我的观察结果

如果你征信好，有公积金、社保，并且工作单位正规的话，不要犹豫了，在四大行的手机银行里申请消费贷吧。现在的利率低得可怕，前几天看到工行为一个客户提供的年化3点多点贷款利息。这才是真正的放心借款平台虽然门槛较高，但是他们不玩弄花招。

资质一般的你可以选择互联网大厂旗下产品。不要去那些从来没有听说过的平台，也不要相信什么"黑户也可以贷款"的鬼话。天上不会掉馅饼，只会有人设陷阱。

短信链接、弹窗广告中出现的"放心借款"，我建议你不要去点击。点一下就会把你的信息泄露出去了，在接下来的一个半月内你会不断地接到骚扰电话。这件事情我已经亲测过了，去年为了写一篇有关数据泄漏的文章，我特意用一个新的号码点了几个广告之后发现那个号到现在还经常收到一些关于低息贷款的推销短信。

具体数字我已经记不清楚了，大概三天之内接到了二十多个电话。

最后几句是实话

干了这么多年调查，我发现了一个规律：越是急着找"放心借款"的人，就越容易遇到"不放心"的平台。这不是偶然现象的发生原因在于骗子一直把目光对准最弱小的一个群体上。

真正可靠的借款渠道，从来不需要在广告中大张旗鼓地表示自己很放心。就像有钱人不会把钞票贴到额头上一样。下一次有人问你放心借款是哪家平台的时候，你可以直接告诉他：打开手机银行或者支付宝、微信里面的这些产品虽然不一定好用但是至少可以让你睡个安稳觉。

小周后来怎么样了？他把23万的债务做了法律咨询，其中有将近8万元是不合规的利息和费用。现在他在慢慢还款，并且看到了还清的机会。这事儿教给我们一个道理：借钱之前花点时间做一点功课可以省去后面几年所受的麻烦。