房贷怎么查询哪个是借款人？查错名字耽误事，教你几招

去年我生意上急需一笔周转资金，打算把名下的一套房子做二抵融资，结果到银行一查就傻眼了。那套房屋的贷款主借款人是我的老婆的名字，在她当时还有未清偿完毕的担保记录的情况下，直接导致了我的融资方案不得不重新来过。那时候我才明白有些人办完房贷就把合同塞进抽屉里放着不管到了需要的时候连.contract都不知道如何查询房贷信息以及谁是借款人搞不清楚。这事看上去不大，但是碰上了可要你跑断腿了。

为什么一定要搞清楚谁是主借款人？

其实这是没事找事。很多人认为，房子是夫妻共同财产，写谁的名字又有什么区别呢？不一样了，差别很大。

主借款人对第一还款负有首要责任，在征信方面主要反映在借款人的名字上。如果打算再次贷款或者办理信用卡，或者是像我这样进行经营性抵押的话，银行首先会关注的是主借款人的负债情况。去年我的一个朋友离婚析产的时候房子归男方了，但是房贷的主借款人却是女方，每个月男方向女借钱去还贷。后来由于女性在外面欠下债务的原因导致银行卡被冻结，并且转给她的钱也直接从男方的钱中扣除之后就出现了逾期还款的情况。你认为冤不冤？

还有一种情况就是共同借款人与担保人是两回事。有些银行为了省事，就把配偶直接当成共同借款的人了，有的就只做担保人。这对你以后的负债率计算影响完全不同。别傻了，这些细节不清的话，在将来出了问题的时候拍大腿都来不及呢。

房贷如何查询哪个是借款人？三个实用的方法

其实这事儿并没有那么难，但是很多人不知道从哪里开始。我这些年踩坑总结出来的方法分享给大家了，都是实操过的。

方法一：直接查看征信报告

最直接的方法就是查个人征信。可以到中国人民银行征信中心官网申请，也可以去当地人民银行网点、授权的商业银行网点索取一份详细的信用报告。详版征信中会清楚地显示出每一笔贷款对应的借款人姓名和证件号。如果是你自己的贷款，在征信上就会显示出来；如果配偶名下的贷款的话，你的征信里面是看不到的。最有效的方法就是查一下就可以知道答案了。

注意一个细节：简版征信有时候信息不全，最好拉详版。去年我给一位客户做信用核查时发现，在简要版本中只标注了"正常"字样，并没有详细说明；在详细的报告里才看到借款人一栏为前妻的名字，房子早就过户给了她本人，贷款也没有更改过。这哥们当时脸色都变绿了。

方法二：通过手机银行APP查询

目前大部分银行都可以通过手机APP查询贷款情况。登录放款行的app，在"我的贷款""贷款详情"中找到相关信息进行查看，包括主借款人姓名、身份证号以及共同借款人的信息等。一般会显示主借人名字、身份证号码和共借人的情况。不同的银行界面不同，有的藏得很深，需要慢慢找一找。

去年查工商银行房贷的时候，点进去看了半天才在"合同详情"里找到借款人信息。建设银行比较直观，在贷款主页上就可以看到具体位置我记不太清楚了，大概都在贷款相关的板块中，实在找不到的话就打客服电话问问。

在查询借款人的信息时容易掉入的陷阱

这事儿说起来容易，做起来就麻烦了。这些年我见过太多人出问题，举几个例子吧。

第一个坑，认为房产证上写谁的名字就是借款人的。扯淡了。房产证和借款合同是两种不同的法律文件，在房产证中可以出现两个人的名字，但是在借款人方面只能有一个主借款人。见过房子登记在夫妻两人名下，贷款只写了男方的姓名，后来男方征信被拉黑了，女方想要用自己的名义申请经营贷的时候才发现房屋还有抵押权，并且解押需要男方配合，但是已经联系不上他很久了。到现在还没有解决好这个问题

第二个坑就是共同借款人、担保人分不清。很多人认为配偶签字就等于共同借款，其实不然。有些银行会要求配偶签署《共同还款承诺书》，有的则需要签订《担保合同》，法律效力大相径庭。在某些情况下担保人可以免责，而共借人的跑路是不可控的。看清楚标题之后再签，不要马虎了事地签字。

第三坑是提前还款的时候搞错了人。我有一个做生意的朋友，已经准备好了还房贷的钱了，但是还款账户却是主借款人的银行卡，而这个朋友并不是主借款人，所以钱不能转进去。折腾了一个多星期才弄清楚情况，在利息方面白白多出一个月的费用。这事想起来就让人落泪。

查完之后发现信息不对怎么办？

真的有这种情况。去年有个客户找我查征信的时候，发现借款人的名字中有一个字写错了，但是身份证号是对的。虽然不影响还款，但是以后办理其他的业务就会出现问题了。怎样操作？带着身份证、房产证和借款合同到放款银行网点申请更正。银行会核对原始档案，如果确认是录入错误的话就可以帮你改正过来

还有一种情况就是离婚后房子归一方，但是贷款没有变更。此时要进行"转按揭"或者先结清之后再重新申请贷款。目前很多银行都不做转按揭了，具体要看当地的银行政策。我对这边的情况比较了解，其他的城市我不敢随便说出口来着，政策差异挺大的。

透露一个行业秘密。银行内部系统中有一个字段叫做"主借款人标识"，一旦录入之后，所有的还款记录、逾期记录都会和这个人的名字挂钩。但是有时候客户经理在输入的时候会出现错误，在夫妻共同购房的情况下就更易出错。我见过的一个例子就是两个人都签了字，但系统里把男方录成了担保人，女方录成了主借款人，并且跟他们当初约定的完全相反。这件事是后来女方办信用卡被拒后才发现的，银行那边承认这是操作失误造成的，但是征信记录已经产生了，在申诉了好几个月之后才消掉。因此办理完贷款以后最好自己去查询一下，不要默认银行就不会出错。

网上查不到的几个地方

有些东西百度上找不到，只能靠经验。公积金贷款的主借款人认定逻辑与商贷不同。公积金贷款一般以缴存人本人为主借用人，配偶可以作为共同借款人为此决定谁是主要申请者。在签订合同之前就要想好，不然以后想要提取住房公积金还房贷的话就比较麻烦了。

组合贷款的借款人认定问题也存在。组合贷包括公积金中心和商业银行两个方面，两者的主要借款人都要保持一致。有些人想用自己名义申请公积金贷款，但是商贷部分只能用配偶的名字来操作的话是没有可能实现的，必须要统一。我以前有个客户想要用自己的名字去借一部分公积金钱，而另一部分则以配偶的名字去办理商业贷款，但银行拒绝了这个请求，并且最终只有公积金缴存多的一方可以作为主借款人申请到房贷优惠资格。当时这事儿一直犹豫不决。

再补充一点，去年还不是这样，今年很多银行都提高了共同借款人的认定标准。以前配偶不签字也可以办理房贷了，现在大部分银行都需要配偶必须签字才行，要么是共借款人，要么就是担保人。政策一直都在变化中调整着，并且在你们申请的时候最好能够咨询清楚当地银行对于具体的要求是什么样的情况呢？因为几年前的经验可能已经不符合现在的实际情况了。

最后说一句大实话：弄清楚谁是借款人，不光是为了心里有数，更是为了以后办事少走冤枉路。不要等到银行告诉你"这件事不能做"的时候才去思考问题了，那时候就已经晚了。