360借款哪个部门监管？我采访了37个当事人，真相有点扎心

去年冬天，我在杭州遇见小周的时候，28岁的程序员正蹲在写字楼楼下花坛边抽烟，在地上已经丢掉五六支烟头了。

他在360借条上借款六万元，因为失业逾期三个月了，每天都有七八个催收电话打过来，有的还直接打电话给他的前公司的人事部门。小周想要投诉，想找个人管一管这件事情，但是自己根本不知道该找谁。他问我：360借贷哪一家监管？总得有个说法吧

其实这个问题看起来简单，但要理清楚的话就需要绕很多个弯子。

我当时没有直接回答他，因为我正在做一个关于互联网贷款催收乱象的调查选题。接下来两个月的时间里我采访了37位当事人，其中有借款人、催收员、平台客服以及已经离职的风险控制主管等等。今天这篇文章的目的就是要把这件事说清楚。

360借条到底是什么

很多人认为360借条是奇虎360公司推出的贷款产品，这样说是对的也是不对的。

360借条的实际运营主体为福州三六零网络小额贷款有限公司。说白了就是一张网络小贷牌照的持有者。奇虎360是它的母公司，提供流量入口和技术支持，但是大部分放贷资金来自于合作银行和信托机构。

离职的风控主管老陈说，在他们内部把这种模式叫做"联合贷"。平台出资，银行也出钱，风险共担、收益分得清清楚楚。老陈说话时的表情比较复杂，但是借款人看到的是一个360借条，并不知道背后还有谁。

和监管有什么关系？

关系大了就去。由于资金来源不同，所以相应的监管主体也有所不同。你借的钱中有一部分是银行的贷款，这部分由银保监会负责；另一部分是由小贷公司提供的钱，则由地方金融监管部门来管理。

晕了吧？

别急，慢慢来。

360借款由哪个部门来监管？答案是三个层次

其实这个问题不能用一句话来回答，因为监管是"夹心饼干型的结构。"

第一层：地方金融监督管理局。

360借条持有网络小贷牌照，注册地为福州。因此福州市地方金融监督管理局就是它的直接监管单位。小贷公司准入、变更以及日常经营行为均由其负责管理。

但是有一个陷阱。

地方金融监管局关注的重点是小贷公司是否合规经营，包括是否有超范围经营、非法集资行为以及杠杆率是否超标等。催收员骂你或者骚扰通讯录好友的行为属于"行为管控"范畴，他们可以控制这些事情的发生但是精力有限。

小周后来真的向福州那边投诉了，怎么样？

半个月之后才收到了一份格式化的回复，表示已经转交给企业进行核查。然后就没有了以后的事了。

第二层：银保监会及其派出机构。

这部分监管对象是联合贷中银行资金方。如果你在360借条上借钱，那这家城商行或者农商行就是背后的金融机构的话，那么它就属于银保监会的管理范围了。

有一个很多人都不知道的秘密渠道就是要求平台公开资金方的信息。

我采访过的借款人老张，做小生意的，在360借条上贷款了12万元。逾期之后被暴力催收的时候他就直接给银保监会投诉电话打了过去，投诉某城商行违规放贷、催收不当的事情。你怎么看？

三天之后，那家银行的客服就主动联系他商讨还款事宜了，催收电话也少了许多。

老陈说，银行最怕银保监会的投诉，因为这会影响到他们的监管评级。一次有效的举报可以让他们在年度考核中少扣几分，损失要比你这笔坏账大得多。“

这招不一定每次都能奏效，但是值得一试。

第三层：互联网金融协会。

中国互联网金融协会属于自律性组织，并非行政机构，因此没有执法权。但是他们有一个"举报平台"可以受理网贷公司方面的投诉。

说实话，该渠道的效果不是很好。在被我采访的借款人中，大约有三分之一的人表示，在向互金协会投诉之后得到了回复，但是能够解决问题的比例非常小。

催收问题到底该找谁

小周遇到的问题主要是催收。

暴力催收、骚扰第三方、泄露通讯录——这些都是违反了《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》以及《个人信息保护法》的行为。但是问题是，由谁来执法呢？

答案为：公安机关。

催收行为中如果出现侮辱、恐吓或者频繁骚扰的情况，那么就已经触犯了法律。可以收集录音、截图、通话记录等证据之后去派出所报案。

别笑。

很多人认为派出所不会立案。一般情况下，警察会建议你去法院起诉或者找金融监管部门解决。但是如果你能提供充分的证据证明催收行为已经严重影响了你的正常生活或者是非法获取你的个人信息的话，那么警方是有义务受理该案件的。

我采访的一个借款人，在广州就是这么做的。他保留了47条催收短信、13段通话录音，其中有明确的人身威胁记录。派出所立案之后，催收公司直接派人员飞到广州和解，并且赔偿8000元精神损失费给对方。

这件事我一直记着，因为那是我第一次看到借款人赢了这样的官司。

投诉渠道怎样选择才不会踩坑

说了这么多，给你一个实际的操作建议。

对于一般的利率争议或者还款协商问题，可以先和平台客服沟通解决。如果不能达成一致意见的话就去地方金融监管局投诉或者是向银保监会反映资金方银行的问题。

如果是催收方面的问题，先收集证据之后再通过以下渠道进行投诉：

• 平台官方客服（留录音）
• 12378银保监会投诉电话
• 当地12345政务服务热线
• 中国互联网金融协会举报平台

涉及暴力催收、个人信息泄露的话，直接报警。

还有一个细节就是各个城市处理的速度不一样。一线城市的金融监管部门响应速度明显较快，而三四线城市则需要等很久才能得到回应。我没有精确的数据，只是根据采访案例观察出来的。

这两年来监管政策发生了哪些变化

去年不是这样的。

2021年以前，网络小贷公司受到的监管比较宽松，跨省放贷、杠杆率超标等情况很常见。但是从2020年的十一月开始，《关于小额贷款公司的管理办法（征求意见稿）》出台后整个行业就发生了大的洗牌。

注册资本金门槛提高到10亿，跨省经营要经过批准，在联合贷中小贷公司出资比例不得低于30%——这些规定直接把一批小型平台挤出了市场。

360借条依靠大树，挺了过来。但是它也要合规。

老陈说，他们从去年开始就一直降低利率，并且很多超过24%的产品已经被下架了。"监管在盯着呢，谁敢顶风作案？"

所以现在投诉利率过高成功率比前几年高很多。不是因为平台良心发现，而是监管真的在查。

小周后来怎么样了

文章开头提到的小周，最后是通过银保监会投诉了资金方银行，并且和平台达成了分期还款的协议，催收电话也停掉了。

他说整个过程折腾了三个月左右，打了二十多通电话、提交了几份材料。

累吗？累。

但是他说的一句话给我印象很深："我不怕欠债还钱，但是我害怕被当成软柿子捏。"

监管存在的意义就是不让别人把你当成软柿子。知道360借款哪个部门来管，并不是为了赖账，而是希望在规则之内保护自己。

最后再提醒一句：如果你们也在遇到类似的情况，不要拖着不解决，也不要逃避了，该投诉就去投诉吧。躲起来不去解决问题的话，问题就会越来越大。