hello借款怎么样？银行内部人告诉你审批时真正看什么
昨天下午刚上班，柜台那边就递过来一份资料，说是有个客户想办信用贷，请我先看看资质能不能过。
我查看了征信报告，负债率为68%，近三个月查询次数为11次，信用卡几乎都刷爆了。就实际情况而言，我们支行肯定是不能批准的。
客户坐在对面，一脸着急地问我：网上那些广告说得天花乱坠的hello借款怎么样可以试试看吗？
我没有直接回答他，先把资料合上了。
这事儿不能简单地说能试或者别试，要根据具体情况来判断怎么用、什么时候用以及是否算好账。
网上申请Hello借款可靠吗？弄清楚其中的道理
其实很多人对于网贷产品存在一个误解，认为只要能下款就是好的产品。
这个想法太幼稚了。
我在银行做了七年客户经理，见过太多因为乱点网贷导致征信被毁的案例，本来可以拿到年化4%左右经营贷的人最后只能借高利率的钱。
hello借款属于助贷平台，那么到底是什么意思呢？就是你在提交申请之后，资金方就会把你的信息推送给背后的资金提供者，可以是消金公司、信托或者小贷公司。
资金方不一样，审批标准就不一样，利息也相差很大。
去年有一个做餐饮的客户，在他行被拒了三次之后，通过类似平台匹配到了一家地方性消金公司，并且获得了8万元借款额度，年化利率为18%。当时他还挺高兴，觉得终于有钱周转一下了。
结果呢？
三个月后他想办理房产抵押，由于这笔网贷记录的存在而被我们银行卡住了，说多头借贷风险太高。
这件事到现在我还记得，拍着大腿说早知道就不贪那点方便了。
你好，借款的利息高不高？除了看宣传数字之外
网上搜索"hello借款怎么样"的人，大概有八成九是被广告中低利率吸引来的。
广告上说日息万二，听着便宜吧？
但是你算过实际年化收益率吗？
日息万二换算成年化就是7.3%左右，这是良心的价格。问题是你能不能拿到这个利率呢？
平台宣传的是最低利率，并不是人人都能拿到的利率。从我了解到的情况来看，可以享受最优惠贷款条件的人群主要是公务员、事业单位或者国企员工，征信还要特别好才行。
普通人上去测一下，年化20%起步的都有，有的甚至接近36%红线。
我的一个亲戚前几天问我借钱不借，说他在网上申请了一笔贷款，5万元分12期还款，每个月要还五千多块钱。用计算器算出的年化利率是接近于28%。
他当时就愣住了，广告上写的不是这个数字啊。
广告上写的和实际拿到的之间相差十万八千里。
什么样的人可以使用Hello借款？
说了这么多，这样的产品是否就完全不能用了？
也不是。
存在即合理，关键看是否适合你的情况。
- 短期周转，一个月之内可以还清
- 征信有问题，通过银行渠道不能办理的
- 急需用钱，等不了银行漫长的审批过程
- 借款金额不大，还款能力之内
网贷可以救急的情况有几种。
但是如果你是想借来投资、借来消费买手机买包，或者借钱还旧账填补空缺的话，请你还是尽早的好。
利滚利的速度比想象中要快得多。
银行在审批的时候如何看待网贷记录？
这是今天要说的重点，也是网上找不到的内部信息。
很多人认为只要按时还款，网贷记录就不会影响以后贷款。
错了。
在我们审核的时候，除了看你有没有逾期之外，还会考虑你"缺不缺少钱"。
专业术语叫做"多头借贷风险"。
简单来说就是：如果你在三家以上的网贷平台上有借款记录，或者近半年内多次申请过网贷的话，系统就会自动认定你资金紧张了，风险等级也会直接提高。
去年年底我们支行有个任务，要排查存量客户是否存在风险。我手里有两百多个客户信息，从中筛选出二十几个有过网贷记录的，其中有七八个被加入到了重点关注名单中。
什么是重点注意？
下次你想提额、续贷或者办新业务的时候，大概率会被拒。
具体数字我已经记不清楚了，但是存量客户中大概有10%左右因为网贷记录而被降额或者停贷。
不同的城市情况会有所不同，但是总体的方向是一致的。
申请之前要了解的几个坑
说了这么多，如果你还是要申请的话，请注意避开以下几个坑。
第一个坑就是乱点"测额度"。
很多平台都有"测测你能借多少"的入口，进去之后就要授权查征信。你以为只是看一眼而已，其实已经留有一条查询记录了。
查询记录多，征信就会被花掉。
最夸张的，一个月点了二十多个平台，征信报告打印出来十几页都是查询记录。这样的客户神仙也救不了。
第二个坑：没有看合同就签字。
网贷合同中藏着的东西太多了，服务费、担保费、咨询费等等各种名目的费用加起来之后，实际的成本可能会比表面上的利率高很多。
有个客户贷款之后发现合同金额比实际到账的多出两千余元，说是"服务费"。
这钱找谁说理去？合同是自己签的。
第三个坑：过高估计自己能还多少钱。
借的时候觉得"下个月发工资就可以还清了"，结果怎么样？
临时有些事情，工资没有及时发放，或者有其他的开销，还款就卡住了。
一旦逾期，罚息、催收、征信记录等一系列组合拳打下来的话，很多人是扛不住的。
我的建议
回到开头的那个客户问题。
他问我是怎样使用借款的时候，最后我跟他说：
目前你的征信状况，银行是不能批的。如果急需用钱的话可以去尝试网贷，但是要做好心理准备利息不会很低而且借钱之后至少半年之内不要再申请从银行贷款了。
听完之后他沉默了一会，然后说那我再想想别的办法。
说实话，我松了一口气。
并不是所有的难题都可以通过借钱来解决，越借问题就越复杂。
最后说一下：如果你的征信情况比较好，有公积金或者社保的话，优先选择银行消费贷、信用贷新。
不要为了省事而把以后的道路变得狭窄。