白领通是哪个借款平台？揭秘银行内部的-隐形钱包-

上个月有个叫小林的客户来找我做家庭财务规划，拿着手机一脸茫然地问：白领通是哪个平台借的钱？她表示自己刷短视频的时候经常被广告打断，号称"公务员专属""利率低到哭天抢地"但是真的去应用商店搜索的话就找不到。其实每年我都会遇到十几次类似的情况。

小林的情况比较典型，属于事业单位编制人员，公积金缴纳得比较多，在手头有一点闲钱想进行优化配置，并且偶尔也有周转的需求。她以为白领通是某个互联网的小贷公司，其实完全搞错了。

白领通到底是什么东西

白领通其实不是平台，而是宁波银行推出的一款个人信用贷款产品。它不单独对外运营，在宁波银行手机银行中可以申请到。就和你去饭店点菜一样，菜单里有一道招牌叫"白领通"的菜，但是不能直接买单这道菜，得由餐厅来承担费用。

很多人把一个概念搞混了：认为可以单独下载的就是正规平台。而真正的银行系信用贷一般都会嵌入到银行自己的APP中，并不会另外制作一个新的壳子。到处都是打广告的，恨不得把"秒批"这两个字贴在你的脸上的人们反而要多加注意一下。

我的一个做风控的朋友私下里跟我聊过，银行内部对于这类产品的定位很清晰：抓住优质工薪客户。不是随便批的，主要是公积金高、工作稳定的那种人。所以白领通审批看起来比较严格，但是额度给得很快，并且利率也可以压下来。

申请白领通需要满足哪些条件以及存在什么风险

小林问我：我可以做这个事情吗？她问了我三个问题，公积金交了多久？基数是多少征信近两年有没有连三累六的情况

她的公积金基数为一万二，连续缴纳了四年多的时间，并且征信状况非常好。白领通把这算作优质客户。但是有一个坑：很多人认为有公积金就可以批下来贷款申请了，其实并不是这样。白领通对职业类型比较倾向公务员、事业单位、国企和上市公司员工等岗位的人群通过率较高。私营企业是可以的，只是门槛会比较高。

去年我帮一个做自媒体的朋友咨询过，他的收入并不低，月入三四万左右，但是公积金按照最低基数缴纳。结果怎么样？系统直接拒绝了。说白了就是银行不看你自己的工资条上的数字，它只认能够查证的数据。公积金缴费金额、社保缴存记录以及代发工资流水才是可以流通的硬通货。

另外要提醒的是，白领通的额度是动态调整的。不是说你这次批了20万以后就永远有这20万元等着你用。银行会定期对你的征信以及公积金的状态进行复查。如果中间点了很多网贷查询或者断缴的话，那么额度就会没有了。

白领通借款利率以及还款方式应该如何选择

利率这块，不同的城市、不同的客户之间差别比较大。最低的年化在3.85%左右，最高的可以达到7%以上。具体的金额由系统根据你的综合评分来决定，并不能人工干预到这个程度。不要相信外面中介吹嘘能帮你"走渠道"降息的说法，都是骗人的。

还款方式有两种：等额本息、先息后本。怎样选择？看下资金的用途如何。短期周转的话，几个月之后就有回款了，选先息后本比较合适一些。如果是长期分期消费的话，等额本息会更稳当一点，并不会到最后一次性还一大笔本金而感到肉痛。

有一个细节很多人没有注意到：白领通可以随借随还，按天计息。你贷了10万，在用了15天后就归还了，并且只付出了这十五天的利息。要比那些借钱的时候就把整期收息的产品灵活得多。小林当时就是冲这一点去办的，她说她经常有短期周转的需求，按照每天计算的话就可以省很多钱。

网上找不到的几个实用建议

说一些网络上查不到的。

第一，申请的时间要把握好。月底、季度末银行为了完成业绩而放松审批的时候就是这样的情况。我有一个客户上个月底提出申请，系统批了25万，比他预期的多出五万元。他自己都懵逼了说是不是搞错了。撞上了银行冲量的一个时间窗口而已。

第二，申请前三个月的时候要管住自己的手不要乱点网贷。每次查询都会在征信中增加一条记录。查询次数太多的话就会被判定为"资金饥渴状态"而直接拒绝或者给出一个很低的额度。具体数字我已经记不太清楚了，大概是在近三个月内查不到六次左右比较稳妥。

第三，宁波银行各个城市所施行的政策存在差异。一线城市额度一般都比较高一些，二三线城市的贷款要求可能会稍微严格一点。我只了解江浙沪地区的情况，在其他地方不敢随便乱说，请当地网点打电话询问清楚。

还有个事情，去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过。以前白领通对于征信逾期的容忍度稍微大一些，现在收紧了。近两年出现连续逾期的情况基本没有可能拿到贷款了。偶尔一次忘记还款或者金额不大还可以沟通一下。但是不要抱太大的希望。

白领通和其他贷款产品怎样选择

小林问我：“白领通、借呗、微粒贷之间，哪个更划算？””

给她算了一笔账。日息万分之四，折合年化14.6%左右。白领通的年利率为4%-6%之间。借了十万块钱的话，在一年之内利息就要多出四五千元钱来。这钱可以吃上几顿好饭吧。

但是借呗有一个优点就是门槛低、到账快。急用钱，金额不大，短期周转的话，借呗可以使用。大额借款期限长想省利息选择银行系产品白领通更为划算

另外一种选择就是消费金融公司提供的产品。利率介于银行和网贷之间，门槛也比银行低一些。但是我不太推荐，因为利息还是比较高一点的，并且部分消金公司在放款的时候会上征信记录为"小额贷款"的形式出现，在未来办理房贷、车贷等贷款业务时可能会受到一定的影响。

小林最后选择了白领通，获得了20万的贷款额度，并且年化利率为4.2%。她说心里很踏实，取用的时候可以随时取出，不用时也不会产生利息。这样想是对的。

最后说一下：不要为了获得贷款额度而进行资料包装。银行的风控系统比你想象中更聪明，一旦被认定为欺诈行为就会直接列入黑名单，并且以后所有的业务都会受到影响。老实填写真实的信息，能批多少就给多少，不能批的话换一个产品就好一点不要再走歪门邪道了。