短期借款银行哪个划算？支行经理偷偷告诉你内幕

我在银行做了七年客户经理，柜台上发生的事情我见得多了，每天坐在对面的顾客中，十个里有八个开口就问利率多少。

每次听到这样的问题，我都想叹口气，报价单上列出的数字有什么用呢？短期借款哪家银行比较划算这事儿并不是选利率低的银行就可以搞定，选择不当的话多花的钱可能比利息还高。

上周有一个做服装批发的老客户来找我，姓陈，人很实在，就是太较真了。

当时他拿着隔壁行的宣传单指着上面的那个"年化3.4%"跟我说，说那边只有3.8%是坑人，非要我降下来才行。

我当时也没有跟他争，给他倒了一杯茶，并问了一句：老陈这次用钱大概多久？他说进来一批冬装，在春节前回款，最多两个月。

好的，那我们就算一算了。

隔壁的3.4%的产品是先息后本，看上去很便宜，但是它是按照整年授信额度来计算利息的，就算你只用两个月时间的话，在部分银行也会根据占用金额的规定卡下一笔。

而我给他推荐的3.8%的，是随借随还线上流水贷，按天计息，用一天算一天利息，不用就不会产生费用。

老陈算了一下，两个月下来我的实际利息支出比隔壁少两千多块钱。

他当时就愣住了，最后对我说：“还是你们行实在。”这件事说起来挺讽刺的，很多借款人被利率数字迷惑了双眼，而忽略了自己真正需要的是什么。

短期借款利率低的银行就划算吗？不要被数字所迷惑

很多人认为大银行的资金成本低，利率应该最划算，因此纷纷涌向四大行。

其实这个思路是对的，但是有缺陷。

大银行的利率有优势，但是门槛太高了，并且审批流程太长了让人想撞墙，在你急需用钱的时候，等到它批下来黄花菜都凉透了。

见过太多客户为了节省0.2%的利息差，硬生生拖了两个月的时间，生意机会早就被别人捷足先登。

还有一些小银行为了争夺客户会把利率压得很低，但是会在还款方式上给你设陷阱。

比如一些所谓的"低息贷"，需要你分期还款，并且提前还清会有违约金。

短期周转的人简直是要遭殃了。

你想想，本来打算两个月就还清的贷款现在被锁定了在分期合同上，想要提前还款的话还要倒贴钱呢，这叫划算吗？

划算与否，主要看资金使用效率以及还款的灵活性，并非仅仅依靠利率来决定。

我这边有一些内部数据不方便公开详细说明，但是可以透露一点：去年我们支行做的小微贷中，大概有40%的客户实际付出的成本比他们自己预计的小。原因是这些借款人用到了随借随还的产品。

怎样选择银行短期借款才不吃亏

这个问题没有标准答案，但是可以给你一些硬核的标准来判断，都是我这些年总结出来的血泪经验。

第一个标准就是还款方式是否为随借随还。

短期借款最核心的需求就是灵活，今天用钱明天就可能回款了，如果你选择按月付息到期还本的产品，在资金闲置的时候你还是得支付利息。

很多银行都有随借随还的产品，但是开通条件不同，有的要求你有房贷在该行，有的要求你的公积金缴纳达到一定基数，这些要提前弄清楚。

第二标准：隐形成本是否存在。

有些银行的利率看起来很低，但是却要收取账户管理费、提前还款违约金，并且强制要求购买保险。

去年有个客户被某行的"超低利率"吸引，签完合同后才发现强制搭售的保险费加起来比利息还高，这不是坑人是什么？

第三标准为放款速度。

短期借款一般是应急性质的，你不能等。

现在很多银行都有线上秒批的产品，只要征信没问题、流水稳定的话，基本上十分钟之内就可以到账了，这样的效率本身就是一种"划算"。

为了省下那点利息而跑线下流程、交一堆材料、等审批，你考虑过时间成本吗？

不同的人群应该如何选择才最聪明

如果你是上班族，公积金缴存正常的话，优先考虑四大行的线上消费贷，利率透明、没有套路，并且目前竞争激烈，经常会有优惠券活动，在实际操作中可以享受到很低的实际利率。

如果你是个体户或者小微企业主，流水大但是不稳定的话，股份制银行和城商行更适合你，它们对流水认定的标准比较宽松，并且产品设计上更倾向于经营周转。

我的一个做餐饮的客户流水很大，但是都是通过微信、支付宝进账，并且四大行不认，在一家城商行办了流水贷，虽然利率比四大行高0.5个百分点，但额度足够大而且可以随借随还，算起来要比向亲戚借钱还要体面。

银行短期借款哪家利率低？关键在于你怎样谈判

很多人都不知道，银行的利率是可以商量的。

不是正式的谈判，而是要会展示自己的价值。

比如你是某行的代发工资客户，或者你在该行有大额存单、理财等可以作为议价的筹码。

我之前处理过一个客户，系统给出的利率是4.5%，后来他提到自己在该行有五百万理财即将到期，我就给他做了资产关联，直接把利率降到3.6%。

很多人并不清楚这个操作，认为系统给多少就是多少，并且白白多交利息。

还有一个时间节点的小窍门：季末、年末的时候，银行会有冲指标的压力，在这个时候谈利率、额度的成功率比平时要高一些。

今年3月底我就给一个老客户申请了利率优惠券，因为那时他正好需要周转资金，而我们又恰好缺个放款额度，两全其美。

当然这不是绝对的，各个城市、各支行的具体政策可能会有所不同，我只是记录了我所看到的情况。

申请之前需要弄清楚的几个问题

不要着急填申请表，先弄清楚下面这些事情会很有帮助。

第一，问一下提前还款有没有违约金。

短期借款最大的优点就是灵活，如果提前还款还要罚款的话就直接pass掉。

第二，问清楚额度有效期限为多久。

有些产品的授信额度是一年一循环的，有的是三年一次重新审核，在你打算长期使用的情况下选择有效期较长的产品可以节省很多麻烦。

第三，还款日是否有宽限期要弄清楚。

短期周转的时候回款时间不能精确把握，如果晚了一天没有宽限期的话就直接决定要不要交罚息了。

我们行有3天宽限期，但是并不是所有的银行都有这个规定，有的是第二天就会上征信，所以要小心。

第四，不要频繁申请。

见过"广撒网"的客户，一个月内申请了七八家银行贷款，最后征信被查花了，最终哪家都批不下来。

最好的办法就是先选定一两家比较合适的，然后集中精力去申请就可以了。

我的建议

说了这么多，短期借款银行哪家比较划算？

我的答案很简单：可以随借随还、没有隐形成本、放款速度快的那家，就是最划算的。

利率差0.3%、0.5%，对短期借款来说，并不重要。

为了省几百块钱的利息，花费大量时间、精力去计算，并且失去了做生意的机会，那才是真正的损失。

下次办理短期借款的时候，先把还款方式弄清楚了再开始操作。