白条和花呗借款哪个划算？持证规划师给你算笔明白账

前两天有个刚工作的小姑娘来找我咨询，手里拿着两个额度，一个是京东白条一万二，另一个是花呗八千，问我周转的时候用哪个比较好。这个问题其实很常见，在手机里都躺着这两个工具的人很多，但是真正要用的时候就开始犹豫了：白条和花呗借款哪一种更划算？其实不能一概而论，要看你怎么用、用了多久以及什么时候还。今天我就把这笔账给掰开了揉碎了给大家好好理一下。

先弄清楚，这两者并不是同一种东西

很多人认为白条和花呗差不多，都是"先消费后付款"的方式，其实两者差别很大。比如说花呗就相当于你手中的电子钱包，在淘宝、天猫等购物场景下使用；而白条则更像京东给你的专属会员卡，在享受购物的同时可以做其他事情。

花呗定位为消费信贷。在淘宝购物时选择使用花呗付款，下月十号之前还款即可完成支付过程，并且没有任何费用产生。账期大约是30到40天左右，相当于免费借用一个月的钱财。白条也有类似"打白条"的功能，在京东购买商品可以享受三十天无息贷款的服务，这与花呗的基本功能差不多。

但是白条还有取现的功能，花呗就没有了。可以将白条额度内的钱直接提现到银行卡上，并且要收取手续费以及利息。以前的借呗就是现在的花呗用来消费的部分，现在借呗已经独立出来之后就不能再使用了，而花呗本身是不能提取现金的。简单来说，花呗只能用不能借钱。

白条取现和花呗分期的真实成本对比

说到这儿，问题就来了：如果我真的需要钱的话白条和花呗借款哪一种更划算？这里有一个坑，很多人都没有注意到。

去年有一个叫小王的客户，因为做生意临时周转缺少五千元钱，他直接从白条上取现了，并且觉得"最多一个月时间的话利息有多少呢？结果怎么样？取走5000元之后手续费加上利息总共大约一百元左右。后来他来找我复盘的时候我就给他算了一笔账：如果用白条来提取现金的话日息大概在 0.05% 左右，再加上手续费年化利率可以达到18%以上。资质好的情况下会低一些，一般的可能会更高一点。

花呗呢？花呗不能取现，但是可以分期。分期的费率表面看是每期0.6%-1%，很多人认为"才千分之几，便宜啊"。千万不要被这个数字给骗了。分期手续费按照原始本金来计算，并不是根据剩余本金进行收取的，实际年化利率大概为表面费用率的一点八倍左右。比如你选择的是十二个月期数的话，每个月都要缴纳0.8% 的手续费，那么真实的年化率就差不多达到 17%了。

其实这两款差不多，都不便宜。如果要较真的话，花呗分期稍微划算一点，但是有限制。具体数字我记不太清楚了，大约相差1-2个百分点左右，并且不同用户所收取的费率也各不相同，需要根据自己的评级来决定。

免息期才是真正的"羊毛"

既然取现和分期都不划算，那么这两个工具的价值在哪里？就在于免息期。用得好就是白薅羊毛；用得不好就等于给平台送钱了。

花呗的免息规则很简单，就是本月消费的话下月10号还。每个月月初的时候进行大额消费可以享受到40天左右的无利息期；如果在月底时进行大额消费，则只能享受大约十几天的时间。那么聪明的做法是什么呢？把大量的钱提前到每月开始用比较好，这样就可以多领二十来天的钱了。

白条的免息期规则有所不同。它是在消费之后30天内还款就可以不收取利息，不管什么时候购买都可以享受这个优惠期限。但是白条有一个"闪付"功能，在京东以外的地方也可以使用，这就很有趣了。去年双十一的时候，我的一个朋友用白条闪付在实体店买了一台电脑，等于免费用了三个月的钱，并且没有支付任何利息。

那么你问什么白条和花呗借款哪一种更划算？我的建议是：在购物场景中，选择免息期长的商家；取现场景的时候，能不用就别用，年化15%以上的成本你有什么办法可以稳赚回来呢？

逾期后果：一个是上征信，另一个更严重

说到这儿，也许有人会想"反正额度也不大，逾期了有什么办法。别傻了吧？这件事关系到得失很大。

花呗已经全面接入征信系统了，每次消费、还款都会在你的信用报告中留下记录。逾期超过三天就会被纳入个人征信范围里去了。上征信之后有什么影响呢？以后申请房贷或者车贷的时候，银行如果发现你有小额贷款逾期的情况的话，要么就拒绝放款，要么就是提高贷款利率。去年经手的一个客户因为花呗两次逾期了导致他获得的房贷利率比别人高出了0.3%，三十年下来多花了小十万块钱。

白条更厉害。京东金融为持牌机构，如果出现白条逾期的情况的话不仅会列入征信系统之中并且还会对你的整体权益造成影响，在京东整个生态当中都会受到影响。Plus会员优惠、白条额度以及京东的优惠券等也都有可能被限制到一定程度上吧？有个客户向我抱怨说，当他的白条有延迟还款的时候，他在购买商品时发现无法享受免邮费了。够损了吧？

而且这两个平台都有催收，逾期几天后开始发短信提醒，一周之后就会打电话轰炸你了，更晚的话就有可能联系到你的紧急联系方式。见过因为几千块钱就把通讯录里的朋友都得罪光的人，真的不值得当吧。

什么时候用哪种方法好？简单判断的方法

说了这么多，给个实在的建议。日常消费可以全额支付的时候就不要使用花呗、白条了。真要周转的话注意以下几点：

• 淘宝天猫购物时，使用花呗付款，并且在下个月的十号之前还清借款就可以免费得到这个月的商品了
• 京东购物，选择白条30天免息，并且按时还款
• 需要取现周转的话，可以先向银行申请信用贷款，年化利率在6%-8%之间的一大堆比这两个要便宜一些
• 实在没有办法了，花呗分期比白条取现便宜一点，但是都不常用

另外还有一件事要提醒一下：花呗、白条都会查征信。每次点击"提额""分期"的时候，都可能引起一次信用报告的查询。频繁申请贷款的话会使得银行认为你缺钱了，在之后办理贷款时就会遇到困难。我有一个客户就是没事老点各种平台的提额按钮，一年之内被查二十多次征信，去银行办贷款直接就被拒了，哭都没有地方可以哭了。

最后说一些大实话

白条、花呗属于消费金融产品，其设计目的是为了让你多花钱、分期付款并且支付较高的利息。平台不是慈善家，免息期只是吸引消费者的一个手段而已，真正的盈利点在于分期和取现。我查了内部的数据，这类产品的年化收益率在15%以上，并且比银行贷款要好得多。

如果你能管住自己，每个月按时还款的话就是白嫖平台的资金了，怎么用都划算。控制不住自己的人分期取现上瘾了就相当于给平台打工年化15%以上的利息你存钱也达不到这个收益率。

另外还有件事没有提到。这两个平台的额度以及费率每年都会调整一次，一般是在年初的时候。如果你觉得手续费过高的话可以试着打电话给客服申请降低手续费，虽然成功率不是很高但是尝试一下也不会浪费钱。去年我帮一个客户这样操作过，花呗分期费从每期1%降到0.8%，省点就是省钱了。

真的需要钱的话，先向亲戚朋友借钱，如果不够再申请银行信用贷款，最后才去求助于这些互联网平台。顺序搞错了就只能拍大腿了。