抖音的借款利息怎么样？内行人帮你算笔明白账

上周三下午，老客户小周急匆匆地来找我，手里拿着手机屏幕快要贴到我的脸上了。他指着抖音钱包里的"放心借"入口问我："老师你看一下这个怎么样？日息万分之二的日均利息就是每天两块钱，请问这样划算吗？说实话，这件事情一周之内发生好几次都是有的。很多人刷着刷着视频的时候突然弹出一个窗口告诉你有额度可以点击进去点个赞然后就点了进去根本没时间去想些什么了。抖音借款的利息是多少这个问题看起来简单，其实里面有很多门道，并且今天我就把里面的账给大伙儿掰扯清楚。

不要被"日息"给骗了，年化才是真实的

再说说小周所看到的日息万分之二。平台这么宣传真的很有意思，为什么？数字比较小吧。一天两块钱听起来好像免费的，买瓶矿泉水都不够。但是我们做理财规划的时候从来不看日利率，只关注年化利率（APR）。怎么算呢？简单一点就是把365天的日息乘起来得到的结果了。万分之二× 365=7.3%哎呦，还可以吧但是这只是理论上的情况。

实际上大部分用户点击进去之后，只能得到万分之二这样的价格。我见过的大多数客户日息在万分三到五之间批下来。按照万分之四算一笔账：日息为万分之四的话，年化就是14.6%。这说明了什么问题？存银行定期存款现在的利率只有2%，进去出来相差七倍多。是不是感觉不一样了呢？

我给小周算完这笔账之后，他愣了一下说也不算太高。别急着下结论了，还没有到最后一步呢。

抖音借钱利息高不高，还得看和谁比

很多朋友都问过我抖音借钱的利息高不高不能一概而论，要看参照系。和银行消费贷相比的话，价格就比较高了。现在很多银行优质客户的信用贷款年利率可以做到3.5%左右甚至更低一些。但是跟那些小有名气的小额信贷公司或者信用卡分期比起来还好一点，抖音的利息还算过得去。

行业内的人才知道的一个潜规则。抖音本身并不放贷，它只是一个"超市"，背后对接的是银行、消金公司等持牌机构。你的利息由谁来定呢？资金方说了算，抖音只是收取一定的佣金而已。所以同一时间申请的用户，在不同的情况下所看到的利率差别很大。即使你们两个人征信情况差不多的话，一个可以批到万分之三，另一个就只能批到万分之五了。取决于后台对接资方当时放款时的规定。

去年有一个做餐饮的老板找过我，生意周转不灵便，在抖音上借十万。他的征信很好，并且没有逾期的情况存在，但是负债比较高。结果一进去就看到日息万分之五点五左右，年化大概二十多一点的样子。他当时就很生气了，觉得这简直是高利贷啊。劝告一下不要着急指责这样的话比较好一些，在这件事情上很正常嘛。资方见你负债率较高、风险较大，自然要收较高的利息来抵消这种风险。和买保险差不多的，身体不好保费就贵得多。

等额本息中暗藏的陷阱，你了解吗？

说到这儿，我就要吐槽一下了。很多人借款的时候只考虑每个月需要还多少钱，并不会去关心还款的方式是什么样的。抖音上的大部分借钱都是"等额本息"的形式，有什么含义呢？就是你每个月偿还的钱中既有本金又有利息。但是问题来了，如果你借了一万块钱用了一个月之后再归还不行吗？期间你的本金是在慢慢减少的，在这段时间内你需要支付给对方的是什么呢？

有些平台的利息是以"全额本金"来计算的，即使你到了最后一期只剩下几百块钱本金了，利息还是按照最初的一万块钱算。叫做"全额计息"，名义上利率为14%，但实际上可能会达到25%左右。其实抖音对接的资金方五花八门，并且有的规矩严格，而有些则喜欢玩文字游戏。要看借款协议中有关日息的详细说明，“日息”不要只关注它。

之前帮一个粉丝看过他的借款合同，那叫费劲。藏在好几层菜单里边儿，字还很小呢，在打开之后全是密密麻麻的法律术语。他当时是随便借了点钱，并没有考虑清楚其中的风险和成本，后来算下来发现实际付出的成本比想象中要高得多。这事儿应该怪谁？怨自己看错了。但是平台把条款藏得这么深，是不是也有些不够厚道呢？

提前还款，却会遭受"割肉式打击"

还有一个坑，很多人不知道。有的人手里有钱了想早点还清利息就省点钱提前还款的时候就会被收一笔"违约金"或者"手续费"。你说气人不气人？借钱时你是大爷，还钱时候还要挨刀子。抖音上不同的投资方规定不一样，有的要接受，有的不要求。我见过最坑的是说好提前还清剩余本金就要交3%的手续费了结掉利息反而亏得多一些。

所以借钱之前一定要问清楚能不能提前还款。有没有违约金？因为资方一直在换，政策也在不断变化，所以网上找不到标准答案。今天提问的时候没有得到答复，明天换个资方就有可能有了。最保险的办法就是把借款页面截屏保存或者直接打客服电话录音留证据。别觉得麻烦，在产生争议时这就可以作为依据了。

哪些人可以使用抖音借款？

说了这么多坑，抖音借款还能用吗？不是。其实它就是一个工具而已，并不在于它的使用方式上。给大伙儿分个类吧。

如果你的征信很好，工作稳定，公积金缴纳比例高的话，那么就不要犹豫了，直接去银行申请消费贷款吧。利率低、额度大而且没有那么多复杂的操作步骤。现在各家银行都在卷得厉害，很多产品都可以在网上办理，非常方便。

但是如果你是个体户、自由职业者，或者征信上有小瑕疵的话，银行那边的路走不通了，那么抖音借款就成为了一个备选方案。因为它的门槛低，到账速度快，在遇到急需的时候可以解决燃眉之急。我的一个做自媒体的朋友粉丝很多但没有固定的单位，银行不给批贷。上次设备坏了着急换新的时候从抖音上借到了五万块虽然利息比较高但是两天之内就把钱赚回来了总的来说还是划算的买卖。

算账。借钱是用来消费的，买个包、游一次，那你就别再借了。年化15%以上的利息的话，你一年后把一个包包还我加上利息成本已经翻倍了，纯粹是血亏啊。但是如果你借款是为了周转生意或者处理突发情况的时候使用这笔钱可以让你获得更多的收益或者是减少损失那么支付一点利息也是合理的。钱是用来用的，如果能很好地利用起来就是划算的成本问题而不是原则性的问题。

申请之前要先看一眼这些细节

最后给大家列个清单，如果真的要在抖音上借钱的话，先把下面这几件事情弄清楚：

• 年化利率：不要只看日息，直接换算成年化的比例，在心里有个底。
• 还款方式：等额本息还是先还利息后本金，计算利息的时候是按剩余本金算还是全部本金算。
• 提前还款条款：是否有违约金，如何收取的，算一笔账。
• 看放款机构：钱是谁放的，出问题找谁，这个很重要。

另外一条就是不要频繁点测额度。每次点击"查看额度"，后台就会对你的征信做一次查询，并且在征信报告上会增加一个关于贷款审批的记录。查得多了，征信就被弄脏了，以后想办正规贷款的时候，银行一看你最近这么缺钱，直接就拒绝给你放贷。这种事情我见过太多次了，很多人都只是玩心大一点而已，在网上随便点了一下，并且没有意识到问题严重性，导致自己信用报告被污染之后悔之晚矣。

小周听完我的话后，默默地把手机收了起来。他说回去再考虑一下，实在不行可以找亲戚帮忙周转一点钱吧，毕竟年化十几个点的成本还是少用好一些。我觉得他这样我很欣慰。做理财规划这么多年以来，我最大的体会就是：借钱不是坏事，但是稀里糊涂地借钱的话，迟早要吃大亏的。

下次再有类似的问题被问到时抖音借款的利息是多少利息高低看资质，坑多坑少看条款，不要只听广告声音大，在合同细节上下功夫。