车主专享借款怎么样？干了12年中介说点得罪人的大实话
上周五晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了，是一个陌生的电话号码。
电话里是位年轻小伙，声音很急促地说他车贷还没还清两万元，最近生意出了一些问题需要周转五万块钱，请问能不能帮忙。
他开口就问：车主专享借款怎么样怎么样？可靠吗？利息多大呢？
其实我一年之内接这样的电话能有几百个。
很多车主认为只要手里有车钥匙，或者每个月按时还房贷就能在银行眼里成为香饽饽的想法太天真了。
干了这么多年，有些内幕不拿出来的话，很多人还是会继续踩坑。
车主专享借款的套路比你想象中要深得多
市场上打着"车主专享"的标签的产品五花八门。
有银行的、汽车金融公司的、融资租赁公司以及一些小贷公司也参与进来。
名字听起来就很高大上，比如"车主贷""畅行车贷""专享融"等，其实就是盯上了你的车或者还款记录。
去年有一个叫老张的客户，是做装修工作的，开了一辆奥迪A4。
当时也是听别人说车主专享借款利息低，没有找我们中介，自己直接在某平台上申请了。
结果呢？
额度批了8万，利息写的是"月费率0.69%"，老张觉得挺划算就签了字。
等到还款的时候才傻眼，0.69%是按照"砍头息"计算的，并且里面还有GPS安装费、服务费、档案管理费等等乱七八糟的东西加在一起，实际年化利率早就超过了15%，这已经算是比较良心了。
后来他来找我抱怨，我说合同是你自己签的，怪谁呢？
很多平台在宣传的时候，只跟你谈"费率"而不提"利率"。
这两个字看起来差不多，但是实际上差别很大。
费率是以本金为基数计算的，即使你只还了一半本金，手续费仍然按照总金额收取；利率是根据剩余本金来计算的，越还款就越少。
如果你不清楚这两者之间的区别，那么被坑了还得帮忙买单。
车主信用贷款申请，银行内部考虑的是什么？
有些客户车子还在按揭中，觉得自己的征信很好，并且车贷从没有逾期过，申请车主专享借款应该也没问题吧？
未必。
我的一个朋友在某股份制银行做审批，他私下里透露给我一些信息，网上绝对查不到。
审批车主类贷款时，有个不成文的规定：看这辆车是不是真正的车主。
是什么意思？
如果你的车是刚刚过户不到三个月，或者过户次数特别频繁，在他们的系统中会被标为"高风险"。
即使你的征信条件再好，也基本上会被拒。
为什么？因为这样的车很多都是用来还债的，或者涉及债务纠纷，银行担心承担责任。
另外，很多银行的车主贷产品对车辆估值都有硬性要求。
不是看你这车在市场上的销量多少，而是看系统里给出的价格。
有时候你觉得自己的车值15万，但是银行系统一跑下来评估价只有10万的话，额度就会缩水三分之一。
各家银行的评估标准各不相同，有的注重保值率，有的考虑车龄问题，具体的计算方式是保密内容，我做中介十二年了也只能凭经验大致猜测。
所以说，车主信用贷款申请这件事情，并不是填了表就完事的，在里面有很多门道。
车主专享借款怎么样？看你属于哪种类型
该产品好不好，不能一概而论。
分三种情况给大家整理一下。
第一种，车是全款买的，价格还可以，征信没有大问题。
这样就是最好的结果了，恭喜你成为银行心目中的优质客户。
可以直接到四大行或者正规商业银行申请车主贷，利息比较低，有的可以做到年化4%-6%，比很多信用贷款划算。
第二种，车子还在按揭中没有还清。
这就有点尴尬了。
车本在银行或者金融机构手里，不能做抵押贷款的话只能选择信用贷款。
但是有些银行对按揭车主推出了"二贷"产品，条件是你的还款记录良好，并且剩余贷款不多。
该产品的利息稍微高一些，年化大概在8%-12%之间。
第三种，征信有点乱或者负债高。
在这种情况下，正规银行大概率是批不下来的。
很多人就会病急乱投医，去寻找那些"不押车、不用看征信"的小贷公司。
别傻了。
这家公司要么利息高得离谱，综合年化利率能达到24%到36%，甚至更高；要么就是各种套路，在你还没买车的时候就已经被套住了。
前年有个做餐饮的老板，急着给员工发工资，找了个小贷公司办车主贷。
结果因为晚还了三天，车子半夜被偷偷拖走了，想取回车怎么样？行啊，加上违约金、拖车费的话还要多出五万元。
这不是贷款，这是抢劫。
两个容易被忽略的地方
车主专享借款有两个细节，90%的人会忽略。
一个是"查询次数"。
很多人不知道的是，你每次申请贷款的时候，在征信上都会留下一条"贷款审批查询记录"。
短期内查询次数过多，银行会认为你特别缺钱到处借钱，风险很大。
见过最夸张的客户，一个月之内点了十几家网贷平台的"测额度"，最后把征信点给花了掉，在正规银行贷款的时候也被拒绝了。
这叫"硬查询"，点一次就扣一分。
另一个为"隐形共借"。
有些车主贷产品，名义上是个人借款，但是实际上会要求提供配偶信息，并且默认认定为夫妻共同债务。
万一以后还不上钱，催收电话可以把你家里打爆。
签合同的时候要仔细阅读条款，不能只关注利息。
想要申请车主专享借款的话？注意这些步骤
说了这么多坑，到底该怎么操作才靠谱？
给大家提供几个办法。
再看车辆识别号。
如果全款购车的话，可以先去你工资卡所在的银行了解一下情况，或者直接到四大行办理。
银行虽然门槛较高，但是正规，并且没有乱七八糟的费用。
如果银行批下来的话就不用考虑汽车金融公司或者正规消费金融公司的了，但是要算好实际年化利率。
怎么算？
有一个笨办法，用IRR公式来算，在手机上有很多计算器小程序可以使用，输入每个月的还款金额之后就可以得到结果了。
不要相信业务员所说的"月费率"，自己算最保险。
如果是按揭购车的话，先看看自己还有多少车贷没还清。
如果剩余不多的话，有些银行可以做"结清再贷"，先把尾款结清、把车本拿出来之后再去申请抵押贷款，额度高利息低，在某些情况下甚至比直接办理信用贷款划算。
当然，这要看你有没有过桥资金。
最后，千万不要点击"一键测额度"的广告链接。
你以为是测着玩，其实是在查你的征信，点一次就多一条记录，得不偿失。
想知道可以批多少，找一个靠谱的中介或者直接去银行网点问问。
干了这么多年的行当，见过的各种各样的鬼怪也多得很。
有的客户本来条件不错，因为自己瞎折腾而坏了；有的客户的条件一般，但是会找对人，最后也能办成。
车主专享借款好不好，看你是懂不懂行。
如果你是随便糊弄，再好的产品也会让你哭笑不得。
签合同之前，把所有的条款都弄明白，尤其是提前还款、违约责任以及逾期处理这几块内容要搞清楚，不懂的地方可以问一问。
如果你连合同都不愿意仔细阅读的话，那么这笔钱你就不要借了，即使借钱也还不起。