畅行花是哪个借款平台？揭秘这个-隐形玩家-的真实身份

前两天有一个刚毕业两年的小姑娘小林来找我做财务规划，拿着手机一脸迷茫地问我："老师，我的征信上突然多了一笔贷款记录，显示的是畅行花，但是我明明没有申请过这个名字的APP啊？"

她当时吓坏了，以为自己的身份被冒用去借了高利贷。看到手机后就笑了起来。这事很常见。很多借款人在查询信用报告的时候都会遇到这样的问题畅行花是哪个平台上的借款产品怎么从来没有人提起过这个名字？

其实畅行花并不是一个独立的大品牌借款APP。归根结底，它更像是一位"幕后玩家"。

畅行花借款平台的真实身份是怎样的

其实这要从互联网贷款的运作方式说起。畅行花是上海耳朵信息技术有限公司旗下的一款消费信贷产品，主要为其他平台提供放款方或者助贷服务。

比如你在A平台申请了一笔贷款，那么A平台就相当于一个"中介"角色，在这个过程中真正把钱打到你账上的就是畅行花。因此你的银行流水、征信记录上显示的就是"畅行花"这个名字，并不是你所用的APP名称。

这就如同你在商场购物结账时，收款单上写的是"某某商贸公司"而不是商场的名字一样。有点绕口吧？

去年年底我处理过一个案例，王先生在某知名借款平台上借了三万元钱之后查征信发现放款方一栏写着"畅行花"。当时他也是懵逼的状态下认为自己点错了某个链接。后来我把他的情况理清楚后才发现那个平台只是做流量撮合，并没有出多少钱给畅行花。

为什么很多人搜不到畅行花的独立APP

这也是很多人心得的地方。在应用商店里搜索"畅行花"，你可能会找不到官方的独立APP，或者找到一些名字相似的山寨货。

为什么？

畅行花很多时候是通过合作渠道来获取客户的，它不需要自己花费大量的资金去推广一个独立的应用程序。业内称之为流量合作或者助贷模式，在我们看来就是借用别人的地盘做生意。

我的一个做风控的朋友私下里告诉了我，这样的模式对他们来说成本更低、风险也更分散。用户今天在A平台申请，明天就在B平台申请，但是提供资金的是同一家公司。

有利有弊。好处是用户的选择多了，坏处就是很多人搞不清楚自己到底跟谁借的钱出问题了不知道找谁求助。

畅行花贷款平台是否可靠？几个重要的方面来判断

说到靠谱不靠谱，答案并不如你所想。

畅行花本身是一家正规注册的金融科技公司，拥有合法有效的营业执照以及相关的资质。但是——重点来了——这并不意味着所有的打着畅行花旗号的平台都是可靠的。

去年有一个客户在某个不知名的平台上"借畅行花的钱"，利息很高，综合年化利率接近36%。他找我时已经还不上了，我就帮他算了一下账，发现里面有很多所谓的"服务费""担保费"等费用，在正规渠道根本不会收取的。

问题出在什么地方？不是畅行花本身有问题，而是中间的"二道贩子"平台出了差错。这些平台打着畅行花的旗号，实际上收各种名目的费用。

怎样去判断呢？看合同。正规的贷款合同中，放款方、利率以及还款方式都会写得很清楚。如果合同内容不明确或者对利息表述模糊不清的话就需要注意了。

畅行花放款时，要注意以下几点

如果你发现自己的贷款是畅行花放款的，或者正在考虑申请一个由畅行花放款的贷款的话，我有几个经验必须要跟你说一下。

第一，保存好借款合同以及还款记录。别小看这件事，在后期出现纠纷的时候没有证据的人就会吃亏的。

第二，认真核对利率。正规平台的年化利率一般不超过24%，最高不能超过36%。如果算出来的数字大于这个数的话，那么要么就是你的计算出错了，或者是数据有问题。

第三，还款的方式要慎重考虑。有一个客户就是因为把钱打到了错误的账户里，所以被算作逾期了，在征信上留下了一点污点。这件事到现在我都能记起当时他懊恼的样子拍大腿都没用。

另外一点就是畅行花的客服渠道可能没有大银行那样容易找到。有一次给客户咨询问题的时候找了很久才找到了正确的联系方式。具体的渠道我记不清了，应该是从当初申请借款的那个平台上找客服而不是直接去找畅行花。

畅行花和其它借款平台有什么不同

很多人会问，畅行花和借呗、微粒贷相比怎么样？

其实没有可比性。借呗、微粒贷是蚂蚁和腾讯这些大公司自己运营的产品，用户体验、风控标准、客服体系都很成熟。畅行花更多的是做幕后放款，普通用户对于它的感知比较弱。

但是这并不意味着畅行花就不好。我看过一些数据，畅行花的审批通过率在某些客群中还算是比较高的，特别是那些征信稍微有点瑕疵的人。当然这个数据没有官方来源，只是根据我的经验大致判断出来的。

如果你的征信很好，收入稳定的话，那么就优先选择大银行或者大的公司产品会比较好一些。但是如果你资质一般，并且各大平台都拒绝了你，畅行花放款的贷款也可以考虑——前提是利率在合理的范围内。

畅行花的常见误区

有一个误区需要纠正一下。很多人认为畅行花是小贷公司，其实它主要是做助贷、放款的服务的。本身并不直接面对C端用户运营，并且通过合作平台获客。

还有一个坑就是很多人分不清"畅行花"和其它名字相似的平台。一个字之差，可能是两个不同的公司了。之前有个客户搞混了投诉对象的问题浪费了好几天的时间。

别傻了，这件事情一定要查清楚。看征信报告上写的全称、借款合同上的公章不要只凭名字来判断。

如果畅行花的贷款逾期了怎么办

这个问题比较敏感，但是我觉得还是应该说出来。

逾期的话会损害个人征信，这一点是没有问题的。畅行花属于正规放款机构，并且会上报央行信用信息基础数据库中去。因此如果你从畅行花那里借钱了，千万不要认为"反正这是个小平台，不会上征信"——大错特错了。

其次，如果真的还不上了的话就主动联系。不要等到催收电话打过来再处理了，那时已经被动了。有一个客户是因为及时沟通而最终获得了延期还款的机会，并且虽然征信上还有记录，但是已经没有走到起诉的地步了。

但是我也承认，畅行花的逾期处理流程我了解得不是特别清楚，并且不同的时期政策也可能会有所不同。去年还不是这样，今年又会有什么新的变化呢？所以最后还是要看官方的说法比较好一些。

我的建议

说了这么多，最后给出一些实际的建议。

如果征信上有畅行花的记录而自己没有印象的话，可以先去查一下最近有没有申请过贷款，在哪个平台上面。实在想不起来的话就到央行征信中心下载一份详细的征信报告，里面会有关于放款机构的具体信息。

如果你打算申请由畅行花放款的贷款，先算好利率、把合同看清楚之后再签协议。

不管是谁放款，借钱这件事都要小心。见过太多因为一时冲动而借到钱的人最后弄得自己很狼狈的。钱好借不好还。

下次看到征信上不认识的名字的时候，不要慌张，先查清是谁之后再决定如何处理。