揭秘不好的借款软件有哪些呢，这7个特征一眼识破

上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候手机响了。来电显示是陌生号码，接起来对面是一个小伙子的声音，听起来都在发抖。他说自己叫小周，在网上点了借款链接后发现日息万三，最后借到了五千块钱，到手只有三千八百元，一个星期之后还要还五千五百。这不是借钱而是抢劫。小张问我："叔叔你们现在市面上有哪些商品呢？哪些不好的借款软件存在呢？是不是被高利贷骗了呢？说实话，听到这样的事情我心里真的很难受。我在这个行业摸爬滚打多年以来见过很多因为不懂行而被人坑得血本无归的小周的例子。今天就把我这些年踩过的坑、看过的套路都给你们抖出来吧

那些不良借款软件的主要特点

其实很多人借钱的时候都太草率了。手机弹个窗口，点进去填一下身份证号，钱就到账了，大功告成。还款时傻眼了。小周的案例中我后来仔细看了合同，原来除了利息之外还有"服务费""咨询费""通道费"等名目，加起来比本金还要多一些这就是典型的套路贷问题来了有哪些不好的借款软件呢其实这类软件有几大明显的特点，只要稍微留意一下就能发现。

第一个特征就是放款之前就收钱。正规的金融机构，不管是银行还是持牌消金，在你把钱打进你的银行卡里之前是不会收取任何费用的。“保证金”、“验证费”等需要交的钱都是骗子的行为。去年有一个客户被忽悠着给了2000块钱"解冻费"之后对方就把人拉黑了，连影子都没有留下。这种低级骗术到现在还有人上当，其实就是急糊涂了的意思。

第二个特征是年化利率不清楚或者离谱。有些软件在宣传时只告诉你日息是多少，从不提年化的概念。算一算吧，如果按万分之五的日息计算的话，一年的利息就是18.25%，还算合理一些了。有的平台日息千分之三，年化直接达到一百以上。最坑的是有些平台把利率拆分为"利率+服务费"的形式来展示，在你看来这个贷款利率是百分之十二的时候，实际上它的成本会增加到四十多倍左右。这种情况我见过很多次了，很多人签合同时根本不看一眼就签字生效的，等到了还款期才发现自己已经被坑得血本无归了。

怎样辨别出那些不可信的借款平台

说到这儿，也许有人会问：那些看上去很正规的平台如何辨别真假？这个问题提得很好。最简单的方法就是看牌照了。合法的放贷机构必须要持有金融监管部门颁发的相关许可证。可以通过中国银保监会官网查询或者在APP中查找"关于我们"、"牌照信息"等栏目来获取相关信息。如果找不到，或者是找到了但是查不到备案号的话，那你就得拍大腿了——这个平台八成有问题。

还有一种平台，牌照是真的，但是操作很恶劣。它们会把你的个人信息倒卖给其他的机构。本来是想借点钱用的，结果接下来的一个月里每天都会接到各种推销电话，贷款、理财、卖房子等等，烦死了。我的一个朋友就踩过这个坑，在某平台上填写了资料之后没有借钱，第二天手机就被打爆了。到现在他还不知道信息泄露的是哪里出了问题。该平台称其有牌照却不正规，并且吃相难看属于灰色地带的一种表现形式。

另外，在应用商店找不到、只能通过短信链接或者二维码下载的APP，我建议大家直接拉黑。正规平台怎么会把自己藏得这么深呢？只有不光彩的人才会这样做。小周点开了短信中的网址，并且安装了一个山寨版的应用程序才导致自己被坑骗了那么惨烈的事情发生。这事儿说出来都是泪。

申请过程中的秘密陷阱

除了平台自身的问题之外，在申请的过程中也存在很多陷阱。有些软件在你授权的时候会默认勾选一些协议，里面就有"代扣授权""通讯录访问权限"这样的霸王条款。你以为自己只是查征信，没想到它把你所有的联系人信息都给挖出来了。等你逾期之后，就会有人拿着你的联系方式四处乱打电话骚扰亲朋好友。催收的方式去年被央视曝光过，并且今年也还有平台在这样操作着。

还有一种情况就是平台会诱导你"以贷养贷"。你借了5000元还不上，它就给你推荐另一个平台去借钱来还给它是怎样做的结果呢？欠的钱越来越多，窟窿越来越大到最后彻底翻车。最惨的一个例子是这样一个姑娘最初只借了三千块钱之后就被这样折腾着拖垮最后背上了十几万的债务。我到现在还记得这件事的时候，那个女孩哭得眼泪都快出来了。

避免使用不良借款软件的实用建议

说了这么多坑，你们会不会觉得我是在制造焦虑呢？其实不是。我想让各位知道借钱这件事情不能马虎。那么到底怎样才能避开这些哪些不好的借款软件存在呢问题所引发的风险？给各位一些建议。

第一，可以找银行办理。不要觉得银行麻烦了，现在有很多银行都有线上快贷产品，利率透明、手续正规。四大行的年化利率都在5%-8%之间，比那些乱七八糟的平台要划算得多。有人会说银行门槛高，其实很多银行信用贷款产品的资质要求并不严格，有稳定工作以及社保就可以申请了。没有门儿吗？那你就不要碰上高额利息借贷的东西了，找亲戚朋友借一下也强过被坑。

第二，如果实在需要网贷的话就选择头部平台。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满这些虽然利率比银行高一点但是也相对合规透明不会有什么乱七八糟的操作可以使用周转资金大部分都存在上面的平台上用起来很放心

第三，在签订合同之前把条款弄清楚。很多人觉得麻烦，但是这一步真的可以帮你省下几万元冤枉钱。主要看年化利率是多少？是否有服务费之说提前还款有没有违约金逾期罚息怎么计算

另外还有一件事情需要提醒大家。各个城市的规定可能有所不同，有些地方对于网络贷款的管理比较严格一些。具体的数字我记不太清楚了，但是从我的观察来看，江浙沪地区整体上合规程度比其他的地方要高一些。这只是我个人的感觉，大家可以自己判断一下吧。

被坑了怎么办

万一，就是万一的情况下你被骗了也不要慌。首先把所有的证据都保存好：借款合同、转账记录、聊天记录、通话录音等等能留的都要留下。然后直接拨打12378进行投诉或者到当地的金融监管部门举报。去年我帮一个客户维权的时候就用到了这些证据，最后把多收的钱给追回来了。虽然过程很折腾，但是总比自己吃哑巴亏要好一些。

另外，如果发现所借平台的利息超过法律规定的上限（目前为年化24%，超出36%的部分无效），那么就可以拒绝支付超额部分。不要被对方催收吓到，在法律规定你这边可以保护自己。当然这事儿说起来容易做起来难，这些平台有的是办法来恶心你。所以归根结底还是要在借钱之前擦亮眼睛。

回到小周的事情上。后来我跟那个平台谈判了很长时间，对方才勉强同意把多收的钱退了一些回去。虽然还是亏了一点钱，但是至少没有被剥皮。以后再也不乱点击借款链接了，这是小周说的。记住这次教训就足够了，吃一堑长一智。

借钱这件事，从来都不是一件丢人的事。谁没有过手头紧的时候呢？但是要找到正确的途径才行。藏在阴暗角落的不良借款软件就如同沼泽地一般，进去很容易出来很难。下次再有人问起你哪些不好的借款软件存在呢凡是放款前收费的、利率不透明的、没有牌照信息的、只能通过链接下载的，都要远离。

如果真的需要马上用钱的话，先问问身边有没有可靠的地方可以借贷一下。