短期借款不给怎么样？支行经理跟你交个底

昨天下午三点左右，我正要到洗手间抽根烟——不知道为什么要去洗手间，支行里到处都是监控摄像头，就那里没有烟感器——手机忽然震动了一下。老客户发来的微信上说："经理，我的短期借款可以不给吗？能硬批的话"

看到这条信息后，我立刻不抽烟了，并且马上回到工位上查询他的系统录入情况。其实这样已经可以理解了。这几年来这个问题我已经听过不下几百次了。很多人认为提交完材料就万事大吉了，或者觉得银行拒绝审批是故意刁难自己吧？其实并没有那么复杂的问题存在。短期借款不给通过的原因一般隐藏在看不见的评分卡里，而那些所谓的"内部标准"有些是我们支行的人也要花点时间去琢磨一下。

短期借款申请被拒，一般出在什么地方

先说一件真事。去年十一月，有一个做建材生意的客户叫周某，人比较实在。他想要贷五百万周转三个月的时间，材料准备得非常充分，并且流水也很好看，在一年之内走账应该有两千万左右的钱吧结果系统直接拒绝了

把他带到会议室，悄悄地给他看了后台的评分明细。问题出现在他名下的信用卡上。这张卡额度为五万，在每个月还款的时候总是只还最低额，并且信用记录很好从来没有逾期过。但是在风控模型中被称为"资金紧张信号"，扣分很重。

银行最怕的不是你没钱，而是让你"看起来很缺钱"。

我把这件事跟老周说了之后，他愣了好久。后来按照要求把信用卡的全部欠款还清，并且养了两个月征信，在今年年初那笔钱顺利批下来了。但是当时情况很危险的时候，他已经打算去民间借贷借钱了——利息太高了我都不敢计算一下。

那些审批系统不会告诉你的一些暗规则

我在支行工作了八年，手头的贷款额度加起来差不多有一千多。有些事情行里培训不讲、文件中也不写，但是却是实实在在地踩到了红线。

多头借贷的事儿。很多人认为我同时向多家银行申请贷款，哪家批准就用哪家很正常嘛？其实大错特错。现在的征信系统都是实时更新的，上午你在A行点了一个"测额度"的操作之后，在下午B行的风险控制模块里就可以看到一条关于你的"贷款审批"查询记录了。

上个月有一个客户，资质还不错，在申请我们行之前连点了五个网贷平台的"查看额度"。结果怎么样？系统直接认定为资金饥渴而拒之门外。后来他问我是怎么回事时我就说查询次数太多吧具体多到什么程度——那个数字我已经记不太清楚了大概一个月查了十几遍吧这谁敢批

还有一个很少有人知道的细节就是申请时间。不同城市的情况不一样，我就说我们这儿的情形吧。每个月25号到月底的时候分行额度都比较紧张，在这个时候递交材料的话，审批标准就会比月初稍微严格一些。就差那么一点点，有时候甚至只有几分之几。

短期借款不批的话，千万不要这样做

有人被拒之后，第一反应就是换一家银行试试。思路是对的，但是操作上需要注意一下。

见过太多人被A银行拒绝之后，马上去申请B银行又被拒了，再转到C银行。这就是"自杀式的贷款行为"。每次提出要求都会留一条查询记录，留存的越多越难通过审批。本来可以过的项目最后也没能过上来了。

那怎么办？

正确的做法就是先弄明白被拒的原因。说起来容易做起来难，而且操作过程也比较复杂。客户经理系统里可以看到一些原因，但是有时候我们只能看到一个模糊的"综合评分不足"。这时候就只好凭经验来猜测了。

常见的原因无非就是这些：流水不稳定、负债率过高、查询次数超限、有涉诉记录以及经营主体注册时间太短。去年不是这样，今年政策刚刚调整过一次，在对经营性贷款进行审核的时候就比较严格了，尤其是那些成立不到一年的新公司。

如果实在拿不准的话，找一个可靠的客户经理聊聊。我指的是那种愿意跟你讲真话的，并不是那种只会让你"再补充一些材料"敷衍你的。

一些有效的解决方法

具体一点。如果短期借款申请被拒，不要着急重新提交，在下面的操作步骤中进行：

• 打一份详细的征信报告，认真查看是否有逾期记录、查询次数是否过多、负债率是否超过70%；
• 如果流水不够的话，可以提供其他的资产证明来增加分数，例如房产、汽车或者大额存单等；
• 等。不是开玩笑，查询记录保留两年时间，在这之后申请的话通过率会提高很多；
• 找一个担保人或者抵押物，这是"降维打击"的一种方式，但是也是最保险的做法。

还有个事情要跟大家说一下。银行拒绝了部分人之后，他们就会转而寻求小额贷款或者网络贷款的帮助。别傻了吧，那些平台下款速度快、利息高得吓死人的，并且会在你的征信中留下一笔"小贷记录"。以后再想申请银行贷款就更难了。我见过好几个客户资质还可以的情况下，就是因为借了几笔网贷就被系统打入冷宫了。

关于"包装流水"的事情

有人问我能不能请人帮自己做流水进去？你一定要知道的是，千万不要这样做。现在的风控系统比人们想象中要聪明很多，快进快出的流水、固定的金额转账、同一IP下的多次操作都可以被识别出来。一旦认定为虚假交易信息的话，你就基本上和该银行无缘了，并且还有可能被列入行业的黑名单之中。

去年有一个客户，找人做了三十万流水，做得也还可以。结果系统直接预警了交易对手关联异常的原因是这样。后来查了一下给该人做流水的公司和其他二十多个贷款申请人之间都有资金往来——这不就说明这是中介操作了吗？

最后说两句掏心窝子的话

短期借款不给行不行？怎么处理就怎么处理吧，被拒了就算了吧，天塌下来也不怕。

见过太多人因为一笔贷款被拒就慌了神，做出一些不理智的决定。其实从回过头看的话，大部分被拒绝的情况都是可以补救的。主要是要沉住气找到问题的原因然后对症下药。

还有个问题想吐槽一下。现在网上出现的"贷款秘籍""必过攻略"，十个里面九个都是假话。什么内部渠道、特殊关系之类的都是骗人的。银行系统就在那里摆着，并不是说你有本事就可以绕开风控给你批款了。真要会的话人家还用得着在网上发广告赚你的咨询费吗？

说这么多，其实就一句话：被拒了不害怕，可怕的是不知道为什么被拒，并且还往枪口上撞。

如果你对自己的情况不太清楚的话，找一个懂行的客户经理面对面聊聊会比看上百家攻略更有用。