21岁能借款的app有哪些平台？我扒出了这3个真相
凌晨三点的时候，我的手机还在震动。
屏幕那边是刚毕业的小哥，声音发抖地说自己在某个借贷app上点了"确认"按钮后银行卡没有动静，对方却要求他先交500块钱的"工本费"。
这件事我听过不下几十次。
做金融调查记者这几年来，采访过被高利贷逼得换手机号的打工人，也跟着拍下催收公司日常的画面，见过太多年轻人因为急需用钱而一头栽进坑里出不来。
最近搜索框里热度最高的就是21岁可以借款的APP有哪些平台这个问题表面看起来很简单，但是其中所隐藏的门道却是很深。
今天我就把采访笔记摊开，跟大家说一说这个行业里那些没有人告诉你的事。
为什么偏偏卡在21岁这个坎上？
很多人认为成年之后借钱就是理所当然的事情。
想得太过简单了。
去年我采访过某消费金融公司的风控主管，他说：18岁到22岁的这个时间段，在他们系统里被标记为"高危试探期"。
什么意思？
这些孩子刚成年，有身份证了，但是大概率还在上学或者刚刚工作不久，收入不稳定，违约风险很大。
因此很多平台口头上说"年满18岁就可以申请了"，实际上后台早就设置了隐形门槛，把20岁以下的申请人直接排除在外。
到21岁的时候情况才稍微好一些。
这个年纪的大三学生或者刚出校门开始实习的人，有了一定的经济收入来源，并且征信记录也慢慢形成了。
但是不要高兴得太早。
能借钱给你的人，和"靠谱"这两个字之间，常常隔着十万八千里。
其实我见过很多21岁左右的年轻人，本来只是想借两三千用一下，结果被套路贷给骗了进去之后越滚越多。
所谓的"秒批"平台到底有没有用？
在回答这个问题之前，我先给大家讲一个案例。
今年年初，在做校园贷遗留问题调查的时候，我遇到了一个叫小周的男生。
他21岁，大三的学生，想要买一台新的电脑来做设计作业。
他在网上查了下，下载了一个广告声音很大的借款软件，并称其可以"无视黑白户、秒批5000"。
结果呢？
钱已经打到了，是3000元。
但是合同上写的是4500元，而1500被对方以"服务费""担保费"的名义直接扣走。
实际拿到3000，但是要按照4500本金来还利息。
他当时并没有在意，等到还款的时候才发觉有问题。
算下来年化利率已经远远超过法律保护线了。
小周问记者大哥，这算不算诈骗呢？"
我说算，但是取证很难，而且这些平台经常换马甲头像，你投诉的时候，公司可能已经注销了。
因此，当你查找21岁可以借款的APP有哪些平台在看到门槛很低的产品的时候，要小心防范。
天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。
正规军的门槛到底有多高？
说完坑之后，再来说说正规的道路。
21岁想要借钱的话，正规渠道其实就那么几家：借呗、微粒贷、京东金条等等几个持牌消费金融公司的产品。
但是这些平台对于21岁的用户来说并不友好。
我采访过的银行信贷经理说："21岁的客户，我们一般都会劝退。"
为啥？
征信很白。
很多人认为没有逾期记录就是好的征信，但是银行看来"白户"比逾期更可怕。
你从来没有借过钱，银行不知道你的还款情况，所以不敢轻易给你贷款。
因此很多21岁左右的年轻人打开借呗之后发现额度为0，或者根本找不到入口。
这不是你的问题，而是风控逻辑的问题。
那是不是就没有办法了？
也不全。
21岁正规借款渠道拆解
整理出一些比较可信的方案，都是经过采访真实的案例验证过的。
方案一：依靠大厂的消费信贷
首选还是支付宝的借呗、微信的微粒贷。
这两款不用我多说，大家手机里都有。
主要就是21岁的人想要开通或者提额的时候，有一个很多人不知道的方法。
不要每天都签到。
我的一个采访对象是大三的学生，平时用支付宝交水电费、买电影票，半年后借呗额度从0涨到了3000。
他做对了的一件事就是让支付宝看到他的消费能力以及还款意愿。
怎样做呢？
多用支付宝线下支付，金额不用太大但是要稳定；其次如果有余钱的话就存一点在余额宝里，不多几百块钱就可以了，让系统知道你有资产沉淀。
这种方法的效果因人而异，但是至少不会踩到坑里。
方案二：银行系的"青春版"产品
有些银行为大学生或者刚工作不久的年轻人提供小额信贷产品。
招商银行的闪电贷、建设银行的快贷。
但是说实话，门槛比较高。
去年我做了一次调研，21岁可以批下来的概率大概只有三成左右，额度一般在两千到五千之间。
但是利息透明，不会乱扣费。
申请的时候要注意的一个细节就是工作单位要填写真实有效的。
为了提高额度，很多年轻人随便填写了"某某科技公司"的信息，在银行查询社保的时候发现和实际情况不符，于是被拒绝办理，并且自己的征信查询记录也被弄花了。
这种事情我见得多了，每次都会拍大腿。
方案三：持牌消费金融公司
马上消费、招联金融、中银消费等都是持牌经营的。
和银行相比，它们对于年龄以及资质的要求会低一些。
但是利息一般比银行高，年化利率多在10%-24%之间。
这个区间是合法的，但是你要考虑清楚，借3000块钱一年的话，利息可能会有三四百。
值不值？
算清楚账。
采访了工厂上班的21岁姑娘，急需5000元钱寄给家里。
她在招联金融借的钱，分12期还款，每期还480左右。
她说利息比较高，但是至少明码标价，不会被坑。"
这样的心态就很好。
怕的就是额度高、利息低这两种矛盾要求被中介忽悠着点了网贷。
几个不能触碰的信号
说到这儿，我得给各位打个招呼了。
市面上90%标榜"21岁必下款"的APP存在问题。
怎样分辨？
注意这四个信号出现的时候就要绕道而行：
放款之前就要交钱的，不管是工本费、解冻费还是验证费都是骗子。
年化利率超过36%的，法律不予以保护，所以你也不需要偿还那么多。
App在应用商店里找不到，只能通过链接下载的，很有可能是714高炮（借七天利息很高）。
客服只用微信、QQ联系，没有正规的客服电话的话，跑路的风险就很大。
去年有一个受访者给我看过他的手机，上面安装了二十多个借款APP。
我一看，都是不认识的人。
问他为什么这样做，他说大平台的额度不够了，只能找这些"好批"的地方。
结果呢？
以贷养贷，欠款由最初的八千上涨到四万多元。
血泪的教训很重。
21岁借款平台选择的一些误区
做调查的时候我发现年轻人对于借款这件事的认知存在很大的偏差。
误区一：额度越大越好。
别傻了。
额度大就代表负债上限高，一旦失控还款压力会很大。
我见过很多年轻人，额度批了两万就觉得有钱了，大手笔地花钱，最后工资根本支付不了月供。
误区二：只看利息的高低。
利息低当然是好事，但是有些平台会玩文字游戏。
宣传日息万五，听起来不高，但是年化率超过18%。
还有的采用"等额本息"还款方式，你认为本金会越还越多，其实前两年都是在偿还利息。
这些细节，不看合同根本发现不了。
误区三：频繁申请以提高通过率。
简直就是自杀式的行为。
每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。
短期内查询次数过多，银行以及正规机构会认为你"极度缺钱"而直接把你拉黑。
我采访过的一个风控说，他们内部有个不成文的规定：一个月内征信查询超过4次的基本上不会批。
不同的机构给出的数字可能会有所不同，但是逻辑是一样的。
写到最后
调查已经进行了一段时间了，我觉得最大的收获就是：21岁的年龄里，最应该投资的是赚钱的能力而不是透支未来。
但是我知道生活中总会有意外，有时候就是缺少几千块钱的周转。
如果真的要借，记住一条铁律：优先选择持牌机构、合同逐字审核、算清总还款金额后再签字。
对于搜索"21岁可以借款的APP有哪些平台"时出现的一些虚假广告，直接忽略掉不要点。
点一下，你的电话号码就有可能被泄露出去，在接下来的一个月里你会接收到大量的骚扰来电询问你是否需要贷款。
这件事我试过了。