别被高利息掏空钱包，低息借款的用处有哪些？

说到这件事，我到现在都还记得很清楚。去年三月的时候，在城南做餐饮的老邻居张大哥半夜来我家借钱，开口就是二十万。我当时就疑惑了，他的生意不是很好吗？怎么一下子周转不开了呢？张大侠一脸苦相地说以前为了装修店面图省事在网上点了几个"秒批"的贷款结果利息太高每个月还款都压得喘不过气来。我拍大腿说，你这是没弄清楚低息借款可以用来做什么瞎借钱就等于给平台打工。

后来我帮他重新规划了一下，用房子做了一个低息的抵押经营贷，把那些乱七八糟的高息网贷全平了。这一倒腾，他每个月少还好几千，店里的流水立马就活泛起来了。讲真，这件事给我留下了很深的印象。很多人借钱的时候只关注能不能下款，并不考虑利息高低的问题，也不了解低利率的资金怎样使用才划算。说白了就是给银行和平台送钱。

低息借款来换掉高利率的债务，这样最有效

最直接的好处就是债务置换。很多人对此没有概念，认为借钱就得认命，其实并不完全是这样。如果身上有年化利率在18%以上的地方借贷或者信用卡分期的话，并且手头上有能够获得年化4%-5%左右的低息资金的话，那为什么不赶紧换呢？中间的价格差就是实实在在的利润了。

我的表弟去年买了一辆车，贷款八万元，分36期还款，每个月还两千多。当时他认为没有多少钱，后来我帮他还清了账单之后计算了一下年化利率大约为12%左右。上个税季的时候他就有公积金贷的资格，年利率只有3.6%，借来8万把车贷款提前结清了。这样直接省下了小一万元钱。一万块钱能干什么呢？必须送交金融机构吗

低息借款最核心的价值就是降低资金成本。很多人觉得麻烦不想折腾，结果就亏了钱。省下来的钱是自己的嘛？

低息贷款用来做生产经营，就是翻身的资本

再说说做小生意的朋友。身边有不少开店的、跑运输的人，经常遇到进货缺钱或者账期不对的情况。此时资金就是生命了。用高利贷去贷款买货的话，利润的一大部分都会被利息吃掉，白忙活半天也没啥作用。但是如果你能拿到低利率的经营贷款或者是消费贷款的话就大不一样了。

我认识一个做服装批发的李姐，那时候秋冬装进货缺少了15万。如果用她手机里的那些借款APP的话，日息万分之五，那么一年下来年化就是18%左右。后来我建议她办了一个商户贷，利息比原来的一半还低。她拿这笔钱买了一批羽绒服，在那年的冬天特别冷的时候，这批货卖得很快。两个月不到就归还了本金和全部的收益一共四万多元人民币。如果按照高息来算的话，那么利润就会减少一大截吧？

因此，低息借款对做生意的人来说就是杠杆。利息越小，杠杆撬动的收益就越大。这账不能不计。

低息贷款做自我投资，收益最大

除了还债、做生意之外，有一种用法很多人容易忽略掉的就是投资自己。这里指的是炒股买基金的风险比较大，并不建议借钱去做这些事情。指考证、学技能、提高学历等可以带来长期收益的投资。

去年有个读者问我，他说他想报个注册会计师培训班，学费两万多，手头紧张了问我要不要借钱。我问他下来之后工资能涨多少时，他说至少可以涨两千一个月左右。一听就知道这个账很容易算出来。一万二的低息贷款分两年还利息最高一千多块钱。但是考取后一年多赚到四万的情况也是有的嘛？回报率是多少呢？傻子怎么会去干这件事情呢？

当然，但是要确保这个投资能够实现。如果借钱报个班三天打鱼两天晒网的话，最后证也没考下来，这笔钱就白花了。但只要你有决心，低息借款可以帮你跨过一个台阶。

低息贷款的作用有哪些？重点看时机

说到这儿，也许有人会问：我也知道低息好，但是怎样才能拿到低息的钱呢？这件事情是有一定门道的。银行在不同的时间点上对贷款审批的态度不同，并且利率政策也各不相同。根据我的观察，在每年第一季度以及季度末的时候，银行为了完成业绩指标，就会降低存款和贷款等业务的价格。网上查不到这个事情，是我在这几年跑银行过程中积累的经验。

还有个事情要说明白。很多人认为只有房子抵押才能获得低利率贷款，其实不是这样。公积金、社保、代发工资、商业保单都可以作为申请低息借款的工具。主要看你的资质是否匹配。如果你的公积金缴纳较多的话基数就大很多银行都有针对这种情况专门推出的产品年化率3%左右也有可能出现。

我的一个朋友在国企工作，公积金每个月自己缴纳两万多。他之前一直不知道这个东西还可以用来换钱，后来我让他去问一家股份制银行，直接批了三十万的消费贷款，年化利率为3.45%。当时他还很惊讶地说房贷都比它便宜呢。这就是信息不对称的情况吧！

两个容易被忽略的地方

说两个很少人知道的事情。第一，申请低息贷款的时候查询次数非常重要。你手机上的借款平台不用随便点开看。查一次征信就会被银行发现这个人到处借钱吗？直接拒了我见过很多人资质还可以但是自己瞎操作把信用污点了然后办不到低利率的只能去借高利贷形成恶性循环

第二，负债率问题。银行审批的时候，并不仅仅看你能还多少钱，还要看你目前欠着多少钱。如果你名下已经有较多的贷款了，并且负债率达到70%以上的话，那么低息的大门就基本关闭了。因此，在申请到较低利息之前，先把那些小额度、高利率的小额借款清理一下，把债务率降低一些之后再去银行办理贷款手续会更容易被批准。各个商业银行的标准不太一样，但是大体上都是这样的。

不要把低息借款当作消费的理由

最后还是要泼冷水。低息借款是有用的，但是不能因为利息很低就随便借钱了。钱是要还的，不管利息高低都是债。有人借到低利率的钱后觉得划算，用来买包、旅游或者换手机等消费行为到期还不上钱的时候只能拆东墙补西墙最后窟窿越来越大。

低息借款的作用，最终还是为了帮助你解决资金周转、降低融资成本以及抓住投资机会，并不是让你提前消费那些自己买不起的东西。道理很简单，但是很多人就在这上面栽了跟头。我当时贷款的时候也犯过类似的错误，觉得利息不高就不借白不借，结果贷了一大笔没用的钱每个月还款的时候才发愁。

钱是好东西，但是要用在刀刃上。如果你问我低息借款要不要办的话，我只能告诉你：看你要用它来做什么事了。能生钱、省钱就去做；不能做消费图一时爽快的就不做了。

在申请贷款之前，先算一算这笔钱的账吧，不要草率地把字签了。