我查了征信才发现，那些宣称黑户可借的网贷app背后藏着这样的秘密

深夜翻看手机，看着银行卡里的工资迟迟没有到账，我不禁想问：如果公司长期拖欠工资的话，员工为了周转而借的钱到底怎么算违法？在这样的焦虑之下，“黑户可以借款的网贷app”就成为了人们关注的对象。这些平台真的能无视征信放款吗？所谓的“不看征信”的说法是救命稻草还是陷阱设计得好不好？类似的问题有很多，我们可以进一步地去探究一下。

市场上确实有一些门槛很低的网贷产品，它们往往以“黑户也可以借款”的名义来宣传。这类平台一般具有以下特征：额度一般为500元到5000元左右属于典型的短小额度借贷；借款期限很短多为7天到14天，也就是俗称的“714高炮”变种；审核条件比较宽松只需要身份证以及实名制手机号码，甚至不需要查询央行征信。但是代价就是非常高的综合年化利率，一般都超过了法律允许的范围。

关于大家关心的额度和使用条件，我整理了几个常见的平台情况。第一类为消费金融公司的极速贷产品，其贷款金额一般从1000元起算，并且声称对征信的要求较为宽松，但是如果是“黑户”（即被列入失信被执行人名单或者有严重的逾期记录），那么通过的可能性就非常低了。第二类是民间的小额借贷APP平台，“黑户下款”的概率存在一定的可能性，但额度一般不会超过2000元，并且借款周期很短用户刚拿到钱就准备还下一期，资金利用率很低。对于大家所关心的“放薪用借款怎么算违法”，如果借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，则超出的部分利息约定是无效的，借款人有权不支付超出部分的利息。

根据用户的评价可以发现，体验有好也有坏。一部分用户说：“下款很快，解决了燃眉之急。”但是更多的用户反映：这就是个无底洞，借一千就给七百，一个星期后还要还一千。从而引出该类产品的主要优点和缺点。优点门槛低、到账快，适合急需用钱而又无法通过正规渠道获得贷款的人群。缺点利息高、催收手段重，容易形成以贷养贷的局面。对于“黑户”而言，本身还款能力就存疑，在此之后如果再使用高利网贷的话，则会使得征信以及财务状况进一步恶化。

在使用注意事项方面，大家要保持清醒。首先，“黑户必下”的平台一般都有诈骗的风险，并且会要求你先支付“工本费”或者“解冻费”，一定要小心正规贷款下款之前不收钱其次要保护好个人隐私，不要在不明的APP上上传身份证照片、通讯录等信息。最后关于“放薪用借款如何才算违法”的问题，在未经批准的情况下擅自开展贷款业务或者使用暴力威胁手段催收的话就已经触犯了法律。

用户提问和回答

问：征信不良的人也可以借钱吗？

答：市面上所谓的“黑户可以借款”一般是指不查央行征信，而是用网络大数据来评估。如果你在大风控系统中属于高风险用户的话还是会被拒贷的。即使下款了，额度也很低并且利息很高。

问：如果借钱后不还会有怎样的结果？

答：虽然一些非法网贷平台不能上报给央行征信，但是它们会用爆通讯录、骚扰家人朋友等方式进行催收，严重干扰到个人的生活。如果平台本身有违规行为的话，可以保留好证据然后向金融监管部门投诉。

问：怎样辨别一个网贷APP是否正规？

最简单的方法就是看它有没有金融牌照，或者是否在应用商店正规上架。凡是年化利率超过36%、期限只有几天，并且放款时直接扣除一部分钱作为“砍头息”的基本都是违规平台。