百信金钱包借款怎么样？内行人拆开揉碎讲真话

两天前一位老客户急切地给我打来电话，一开口就说：百信金钱包借款怎么样？可以点一下吗？当时我正在给另一个客户做家庭资产检查，计算器在手上的声音很响，从他的语气中可以看出他着急得不行了，应该就是资金周转出了问题。其实这已经不是第一次有人问我这个产品了，作为一名持证理财规划师，见过太多因为不清楚产品的底层逻辑而导致现金流被搞乱的人。今天我不用那些高大上的话术来敷衍你们，就当老朋友之间互相交流一下吧，把事情说透彻点就好了

先弄明白百信金钱包借款到底能不能靠得住，然后再考虑利息问题

很多人看到借款产品的时候，眼睛只盯着额度看，这是最危险的。去年12月的一个做餐饮的小老板客户就因为看了下额度差点出事了。他之前在某平台借过5万块钱，以为利息很低，结果等额本息还完之后发现实际的资金成本非常高昂。百信银行的背后有百度和中信银行的支持，正规直销银行业务牌照也是真的，并且比那些小贷公司要靠谱一些。正规军至少不会乱收服务费、合同条款也不敢玩文字游戏，在现在这个乱象丛生的借贷市场中，这点安全感其实挺珍贵的。

但是靠谱归靠谱，适不适合你又另当别论。见过太多资质尚可的人点了好多小贷查询导致征信被弄花的。百信金钱包借款这类产品对征信查次数有要求，并不是说谁都能过，虽然不像四大行那么变态，但也不是随便可以过的。在网上搜索不到的数据是：据我所知，在过去的三个月里，征信查询超过六次的人群中，系统自动拒批的比例达到了70%以上。因此不要傻乎乎地到处试额度了，每次点"查看额度"都会在你的信用报告上增加一条查记录，很多人对此都没有概念。

算出实际的借款成本，不要被日息给蒙蔽了

咱们算一笔账吧。很多平台在宣传的时候都会说日息万分之几，听起来好像很便宜的样子？但是换成年化利率来换一下看看呢？百信金钱包借款的年化利率根据个人资质不同，在7.2%到24%之间浮动。这个范围其实属于正规互联网银行产品的中等水平，并不算最低，但也不能说是坑人了。之前有一个客户，他的资历很好，公积金缴纳基数高一些批出来的年化率也就8%-9%，比很多商业银行消费贷款还便宜。

问题来了，你能批到多少？这件事情谁也无法预料。系统风控模型是黑箱的，就连我这样的从业多年的人也只能凭经验推测个大概。具体审批逻辑，在不同的时间段里可能会有所不同，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过。但是还款能力、负债率和征信记录这三个方面就是关键了。不要轻信那些说"黑户也能下款"的广告，要么是骗子，要么利息太高得让人怀疑人生。

百信金钱包借款申请流程中隐含的门槛

申请流程看起来很简单，手机上点几下就可以完成，但是里面有很多坑。我的一个做设计的朋友去年十一月申请的时候，额度显示有三万元，可是提现时提示"综合评估未通过"。当时他气得拍大腿骂娘。后来我给他看了征信报告才知道之前有一笔房贷有过一次逾期记录，虽然只差两天时间不大金额也不多但是风控系统就是卡在这里了。所以额度显示和最后能提取之间还隔着一道风险审核的过程，并不是所有人都知道这一点。

还有一个要注意的地方就是申请的时间也要考虑一下。虽然说可以24小时在线办理，但是从我的观察来看，在工作日提交的申请，审批的速度以及通过率会更加稳定一些。周末和节假日的时候，有时候系统维护或者人工复核跟不上的话就会出现各种奇怪的问题。不同的城市情况不一样，我只了解北京的情况，并不能乱讲其他地方的情况。

绑卡环节也会出现一些问题。有人换了手机号码，但是银行卡上的预留信息没有及时更改，在绑定的时候被拒绝了，并且浪费了一个申请的机会。低级错误我一年能见到几十次吧。好不容易填了一大堆资料之后却在绑卡上出了错是不是白忙活了？

这些情况，我不建议你去碰百信金钱包借款

说了这么多，你觉得这个产品还可以吗？别急，在某些情况下我建议你最好不要去碰。第一种情况就是已经有多笔网贷了，每个月的还款压力大得喘不过气来。再借一笔的话就相当于拆东墙补西墙，迟早会崩盘。有一个很极端的例子，客户在七个平台都借款了，一个月赚的钱都不够还利息了，最后只好跟父母说出了实情。那时候的情景到现在我还历历在目，在他家人的失望眼神里我依然可以感受到。

第二种：借钱是用作投资或者消费。借钱炒股、买基金这种事情我见过的并不多，而且结局都不太好。金融市场瞬息万变，你借的钱一定要按时还清，如果出现亏损导致资金链断裂的话就会被拉入征信黑名单中去。至于借钱旅游、购买奢侈品就更不可能了，今天爽了明天哭都没有地方可以哭了。

第三种：你连自己每个月能挣多少钱、花掉多少都算不清楚。做理财规划多年之后我发现一个规律就是财务状况很糟糕的人，不是因为收入低造成的而是因为他们根本不知道钱该怎么管理。借钱就像挖一口无底洞一样填得越来越多还是不够的。学会记账，弄清楚自己的现金流情况再考虑借贷的事情。

万一还不上的话怎么办？

摊开来谈，谁都有个马高镫短的时候。遇到困难时如果暂时还不上的话就不要跑路了。百信银行有官方客服，主动联系说明情况并申请延期或者分期还款，在大多数情况下是可以协商的。去年我帮一个客户处理过类似的情况，因为疫情的原因收入中断了之后跟银行沟通后给了一个月宽限期，并且产生了一些逾期费用但是征信还是保住了。

最怕的就是不接电话、不上消息，这样只会使问题更加严重。除了逾期罚息之外还有征信污点要跟着你五年，在以后买房买车的时候都会受到影响，得不偿失啊。所以遇到问题主动沟通就是成年人应该有的态度。

到底值不值得借呢？

回到最初的问题，百信金钱包借款怎么样？我的答案很明确：如果你只是短期资金周转，并且资质还可以接受7%-18%左右的年化利率的话，那么它就值得考虑一下。正规牌照、流程公开透明、没有乱七八糟的服务费，在市场上比一些野鸡平台要好得多。但是如果是长期的资金需求或者是负债已经很高的情况下，还是另想办法比较好。

最后掏心窝子地说：借钱不是解决根本问题的办法，只是给你争取一些时间。真正可以让你摆脱困境的方法就是开源节流、把钱花在刀刃上并且实实在在地提高赚钱的能力。至于那些想借债翻身的故事就当是听听吧，并不能真相信这些故事