百宝贷是哪个平台的借款？12年老中介跟你说点网上搜不到的

上周三下午，我正在喝一杯茶的时候，店里进来一个小伙子，大汗淋漓地把手机放在桌上说："老板，请您帮我看看这个百宝贷是哪个平台的借款？"怎么样？

我扫了一眼，心里就清楚了。如今很多人连自己借的钱到底是谁放的都不知道都敢点确认。说白了就是为什么我能干12年都不饿死——信息差即是钱

小伙子手机屏幕上显示的，就是典型的"助贷"页面。他问我百宝贷是哪个平台的借款其实问到点子上了，但是答案可能会让他有点懵：它根本就不是某一个固定的平台借款。

百宝贷背后的资金方是哪个组织

其实这个问题我一年可以听八百遍。很多借款人认为"百宝贷"就是某一家公司的名称，和借呗、微粒贷差不多。大错特错。

百宝贷其实就是一个贷款超市，也可以叫做助贷平台。它自己是没有钱的，它是"拉客者"。你填了资料之后，就会被发出去十几到几十家持牌机构的信息像传单一样。

去年有个做装修的老客户老周，征信花了来找我。他在百宝贷上申请了一笔款，但是放款方显示的是某某消费金融公司。一个星期之后他又点了一下次，在这次中贷款机构变成了小额贷款公司。

同一个入口，两次不同的金主。

所以你问我百宝贷是哪个平台的借款？那我反问一句：这笔钱是谁接走的，就是谁家的钱。可能是某某银行、消费金融或者信托资金。这事儿还不好说。

为什么你总是分不清借款平台

这里面的道道，业内的人不说，外人得交不少学费才能看懂。

很多借款人踩到坑，都是因为"不知情"。你在百宝贷上点的那个立即申请按钮背后可能会同时触发几家机构的查询。你以为是订了一家？其实你是被群发了

最惨的一个客户，点了几家助贷平台之后征信报告上一个月内被查了二十多次。这叫"硬查询太多"。后来他想通过银行申请一笔低利率贷款时，银行的信贷员看了一眼他的信用记录后就摇摇头说：你的情况太复杂了，系统直接拒绝，人工干预也帮不了什么忙。

别傻了，你以为是货比三家其实是在给自己挖坑。有的助贷平台会直接告诉资金方情况，而有些则在背后打擦边球。急需用钱的时候怎么会去理睬那些密密麻麻的用户协议呢？

点一下就是一次授权。这代价，很多人没有概念。

行业内幕：你现在的资料价格是多少

说一些网络上查不到的东西。你知道你在百宝贷填写的资料对于平台来说价值多少吗？

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：前几年行情好的时候，一套真实的借款人资料卖给下游资金方的价格，在几十元到几百元之间。如果这单做成的话，平台还可以抽成佣金，比例高低不一。

这就是为什么你填写完资料之后，即使没有借钱也会接到各种贷款推销电话的原因。你的信息早就流散出去了。虽然现在监管很严，但是也挡不住一些小平台顶风作案。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多不合规的平台已经被清退了。但是换马甲继续干的人也不少。普通老百姓怎么分得清楚正规军和游击队？

百宝贷借款平台是否正规

小伙子的问题又来了。他当时还问我："那这个平台有没有问题？"

不能简单地用"是"或者"不是"来回答。

判断一个助贷平台是否靠谱，并不能只看它的广告声势有多大，还要了解它背后的资金方是否有牌照。如果放款方是持牌消费金融公司、银行或者正规的小额贷款公司的话，那么借款合同就是受法律保护的，利息也在监管范围内，这就是"正规"了。

怕的就是没有正规合同，或者在合同里藏着服务费、担保费、咨询费。你借了1万块钱到手只有8000元，还款的时候还是要按照本金一万来算的。“砍头息”就是指这样一种行为。

前年我接手的一个案子中，客户在某平台上借款时合同金额与实际到账额不一致。后来我们帮他做了债务重组，并且跟资方谈了条件后才把那些不合理费用给去掉。但是这个过程会耗费很多时间和精力，而且有可能要打官司。

为什么要有这样的原因呢？

在申请贷款之前需要弄清楚的三件事

干了这么多年，经手上万单之后，我总结出了一些铁律。不管你是通过百宝贷还是其他的"贷"方式申请贷款的话，在下面这几件事没有弄明白之前千万不要签字。

• 看放款方名称：合同上盖章的是谁？到天眼查里找一下有没有金融牌照。
• 实际利率：不要只看宣传中的"日息万分之几"，用IRR公式算一下年化利率，超过24%的要小心谨慎，超过36%的就是违法。
• 查询征信记录：放款之后再去查一下征信，看报送机构是否为合同中约定的那家。如果不一样的话，里面肯定有问题。

很多人认为，能下款就是好事。其实不然。借了不该借钱的人很多麻烦都会找上门来催收电话轰炸、爆通讯录甚至被起诉这些我都见过太多了。

小伙子听完我的话后愣了片刻，问："那我还能撤回申请吗？"

叹气。授权一按，就相当于水泼出去了，哪里还有撤回的可能？只能等到查询记录过一段时间之后自动覆盖掉。

这行水很深。我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大逻辑全国通用：谁放款就由谁负责，合同是关键。不管平台叫什么花里胡哨的名字，在资金方上做文章才是正经八百的。

如果你真的需要紧急用钱的话，先去查一下自己的征信报告，再找一些专业人士帮忙看看可以申请什么样的贷款产品。不要在网上随便点那些"秒批""免审"的广告了。都是用来钓傻瓜的东西。