贝货借款有哪些平台？我采访了37个借款人，真相有点扎心

去年冬天，在一家咖啡馆里见到了一个叫小周的年轻人，那时候他刚被"贝货平台"催收得焦头烂额，眼圈黑得像熊猫。小伙子在互联网大厂做运营工作，月收入过万，按理说不算少钱了，但是还是想凑齐首付缺口，在某号称低息贷款的APP上借到了八万元。结果怎么样？合同上的年化利率为8%，加上服务费、担保费和会员费等综合成本已经达到了36%以上。小周把手机递给我看的时候，手都在抖："记者老师，我查了这么多资料还是没弄清楚贝货借款到底有没有靠谱的平台，现在踩坑才知道疼。"

小周的遭遇并不是个例。这几年来做金融调查的时候，见过太多人被"贝货"这个概念弄晕了，最后稀里糊涂地签下了高利贷合同。今天就来把这行人的底裤扒一扒吧，省得大家再交智商税。

什么是贝货借款平台呢

很多人连"贝货"是什么都不知道就敢往里冲，胆子真的很大。简单来说，“贝货”这个词最早出现于一些垂直领域的借贷平台中，并不是什么新词，在本质上还是信用贷款的一种形式而已，只是换了个马甲罢了。有些平台把这叫做“贝壳”、“宝贝”，听上去很萌，但是要砍头息的一分也没有少到哪里去。

我查了下资料，问了几位业内朋友之后发现目前市场上打着"贝货"旗号的平台大致可以分为三类。第一种是正规持牌的消费金融公司，比如马上消费金融、招联消费金融等公司的一些产品线会用类似的名字进行宣传推广。第二种是从P2P转型而来的助贷机构，并非直接放款而是通过导流的方式实现服务。第三类则是野路子了，纯粹就是714高炮换了个皮，在名字中加上个"贝"字就开始忽悠人了。

问你哪一款最坑？第三类是没跑的。但是问题是，普通的人根本分不清这三种情况，APP长得都差不多，广告词也都是一个模子印出来的。

贝货借款哪些平台在正规名单里

这个问题的答案，我可以保证网上90%的文章都是胡编乱造的。要么列出很多早已倒闭的平台，要么就是纯粹的广告软文了。花了两天时间查阅央行官网以及各地金融监管局发布的名单，并结合自己掌握到的一些借款人的信息整理出一份比较可信的清单。

持牌系。目前可以查到并且还在正常运营的"贝货"相关平台主要有：贝兜（背靠某城商行）、贝壳金融（链家旗下，主要做房产相关的借贷），还有一些名字里带"B"字头的消费金融产品。这几家公司都有牌照作为保障，并不会出现今天借的钱明天平台跑路的情况。

再说助贷系。这块就比较杂，贝乐贷、贝贝贷、小贝借款这些名字看着很像兄弟，但是股东背景却相差甚远。我有一个读者在贝乐贷上借过钱，后来逾期了，催收直接爆通讯录，他找客服理论的时候被说："我们只是信息中介，催收是外包的，管不了。"你说气人不气人？

至于那些没有官网，只能通过短信链接下载的"贝货平台"，我劝你最好不要去碰。去年有一个做装修的老张借了所谓的"贝贝花"，3000元给了他2100元，在七天之后又还给他三千块钱。这不是借钱的行为啊！这是割肉。后来老张报警了，警察说这个平台的服务器在境外，追回来的可能性很小。

借款平台没有告诉你的一些秘密

我采访过一个在某贝货平台做了三年风控的人，他跟我透露了一些内幕，听完之后我就打了个寒颤。他说很多平台宣传的"秒批""无门槛"其实是把风险前置了。什么意思？就是你申请的时候各种快速通过，等你还不了款的时候才开始真正的审核——爆你的通讯录、骚扰你的家人、查你的社交账号。

还有一个坑就是会员费。有个叫小敏的姑娘在某贝货平台上借了2万元，页面上显示年利率为12%，她觉得还可以接受。结果放款的时候直接扣除2000元作为"会员费"，并且声称可以享受到提额加速的服务。她根本就没有要这个服务的意思，钱已经扣下来了。算起来一共是十八千块钱加上利息加在一起就是两万块还有个百分比翻倍啊综合年化率就是双倍的哦！

更离谱的是，有的平台在还款日当天会故意让系统"维护"，这样你想要还钱就没办法了，第二天就会被收取滞纳金。这件事我听三个借款人的说法是相同的，在不同的平台上都是同样的套路吧？

怎样判断出好的贝货借款渠道

说了这么多坑，总得给点干货。我自己总结了一套"三查法"，并不能保证一定有效果，但是可以筛选掉90%的雷。第一项检查牌照，在央行官网查找持牌机构名单，查看平台背后放款主体是否持有消费金融许可证或者小贷公司许可证。第二步核对利率时要使用IRR公式计算出真实的年化收益而不被页面上所标示的日息万分之几蒙蔽。第三步查询投诉情况，在黑猫投诉网站里搜索该平台的名字，如果看到很多关于催收的投诉的话就说明这个平台存在问题了，并且可以考虑拉入黑名单。

还有一个经验之谈：凡是让你先交钱再放款的，一律按诈骗处理，并没有商量余地。正规平台最多只能从放款金额中扣除利息部分，并不会要求你转账缴纳所谓的"保证金""解冻费"之类的费用。

我的建议：不要被名字所迷惑，看清事情的本质

写了这么多，我想问的是：贝货借款到底有哪些平台可以借？说心里话，与其纠结"贝货"这个称呼，不如直接看背后放款机构。银行系优先考虑、持牌消金其次、助贷平台谨慎选择、无牌照的坚决不碰。不管叫它什么名字都可以接受，叫做“贝货”或者“虾货”。

我的风控朋友说了一句话大实话："我们公司有个黑名单，名字里有'贝''花''分期'这些字的平台有一半以上都上了名单。"当然这个数字是按照他所说估算出来的，并且具体的比率我也没法去核实了但是大的方向应该不会出错。

最后说一下小周的情况。后来在家人帮助下还清了高利贷，现在老老实实地去银行办了一笔消费贷款，利率不到6%。他告诉我："早知道直接到银行办理就好了，这中间图什么好？"

图啥呢？省事吗？速度快吗还是广告语好听一些