我测试了市面上几十款网贷软件，发现关于夜间放款的真相和你想的完全不一样
我花了两周的时间，对市面上几十款热门借款APP的后台逻辑以及用户反馈进行了深入的研究，并得出的结果可能会让你感到失望：绝对意义上的“不审核”是不存在的那些声称可以不查征信、秒批的，很可能就是陷阱。但是好消息是有一些平台用大数据风控把审核流程压缩到极致甚至能做到夜间一秒放款。下面我来给大家分享一下体验较好的几个平台的情况，并且根据自己的实际情况去选择吧。
首先需要提到的是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的老产品，它的额度一般在1000元到30万元之间，使用条件很透明，主要看你的芝麻信用分以及你在支付宝上使用的频率。借款期限为三个月至一年半不等。最重要的是它属于典型的“无感审核”，系统自动审批，在晚上借用体验很好，基本可以做到实时到账。用户普遍认为它的利息比较公开、方便操作，并且缺点是贷款额度差别很大，征信要求比较高，如果最近有过逾期的话很难申请到贷款。
其次是微粒贷它位于微信支付页面之中。额度为500元至20万元之间，采用白名单邀请制的方式进行操作，并非自己申请可以实现的条件之一；而是需要等系统来邀请才能完成相应过程。期限也有多期可选的选择。它的优势就是依靠腾讯生态，在审核方面非常迅速，夜间放款基本不会出现延迟的情况。很多用户喜欢它是因为还款方便可以直接在微信中办理。但是缺点也很明显：没有主动申请入口，很多人等待很久都没有额度，并且提前还款会有少量手续费。
如果征信稍微有点问题的话，可以参考一下京东金条额度为1000元到20万元，如果你经常在京东购物的话开通率就很高。它的审核机制比较人性化，对于京东活跃用户来说很友好，在夜间放款速度也一直位于第一梯队的位置上。从用户的评价来看，金条提额的速度很快，并且常常会有息费减免的活动。但是要注意的是，金条对多头借贷非常敏感，如果你在多个平台借款的话，那么京东金条就有可能降额甚至冻结账户。
再说说人们经常问到的度小满（原百度金融）。它的最高额度可以达到20万元，最长的期限为分24期支付。对于长期周转的朋友来说它就有一个优势了。审核的特点就是“容错率”比较高，并且如果不是当前逾期的话，在很多情况下都可以批下来。系统7×24小时运行夜间放款，一般5分钟之内可以完成。用户反映客服响应速度快的优点是利息波动大不同用户的年化利率相差可达10%以上
除了大平台之外，市场上还有一些类似的商品分期乐、还呗等待平台。分期乐主要针对年轻人，额度一般为1000元到5万元之间，并不是很高但是资质要求低一些，在夜间审核通过率也不错，比较适合做小额应急使用。还呗主打信用卡代还款业务，额度几千至上万不等，利息较低。这些平台共同的特点就是比银行的审批速度快很多，但年利率一般都高于借呗、微粒贷这两种产品，并且逾期催收也比较多见。
经过对各个平台的分析之后，再来做一个优缺点总结。大平台比如借呗、微粒贷、京东金条等优点是正规安全、利息合法、夜间服务稳定缺点是门槛高、征信查询困难。中小平台的优点在于申请门槛低，容易通过审核；但是其缺点就是利率偏高，并且可能会存在一些隐性的附加费用。在这里我必须提醒大家任何声称“不审核”的平台都要小心正规金融机构要进行风险控制，这是法律的底线。号称可以黑户下注的地方一般都会涉及高利贷或者诈骗行为，在里面的话后患无穷。
最后，就借款方面的一些注意事项给大家说几句心里话。第一，在利息计算方式上要分清日息、月息等不同的表达形式，换算成年化利率的话就会高得吓人了。第二要注意保护好自己的个人信息，不要随便在不明链接或者APP里填写身份证号和银行卡信息。第三量力而行，借款是应急之用，并不是用来挥霍的，在夜晚做出冲动借贷决定之后最担心的就是还款的压力，第二天早上醒来的后悔情绪也很多。
为了让大家更好地理解，我整理了几个用户比较关心的问题：
用户提问：晚上申请借款，审核会不会比白天慢？
解答：对于全自动化审批的平台（比如借呗、微粒贷），无论是白天还是晚上，速度都是一样的，都是秒批。有人工介入的人群比较大的情况下，在夜间的处理可能就会有延迟的情况出现，建议优先选择纯机器审核的方式
用户提问：如果审核没通过的话，是不是就借不到钱了？
解答：不一定。各个平台的风控模型不一样，A平台拒绝了你，B平台也许就通过了。但是不要频繁申请，这样会使征信记录变花，从而降低审批成功率。
用户提问：夜间放款失败的原因是什么？
解答：除了资质问题外，最常见的原因是银行卡或者系统维护。换一张卡再试一下，也可以等几分钟后再操作试试看。