大嘴鸟借款属于哪个系列？查清底细再下手

去年冬天的一个下午，在一家咖啡馆里见到了一个叫小周的年轻人。他穿一件洗得发白的羽绒服，手里拿着手机，上面密密麻麻地都是催收短信。老师问：请问你准备什么时候去工作？大嘴鸟借款属于哪个系列？他们说我曾经是某某消费金融的，但是我在网上查了又没有找到这个名字。看了一眼他的APP界面后心里就有了底。这件事情并没有他想得那么简单，很多借款人都不知道自己到底欠的是谁的钱。

说实话，干金融调查这么多年了，像小周这样的情况我见过很多。很多人急用钱的时候根本不看条款直接点个同意就借钱了，等逾期之后才发现债权人都搞不清楚。今天我就把我知道的情况给大家分享一下。

大嘴鸟借款到底由谁来负责

先给出结论：大嘴鸟借款属于哪个系列答案其实就在APP的借款合同中。它本身并不是持牌金融机构，而是贷款超市或者助贷平台的一种形式。简单地说就是个"中间商"把客户介绍给资金方。

我找了一些用户的借款合同来查看，发现资金方五花八门——有的是某某消费金融公司、地方小贷公司或者信托计划。这就比较有意思了。同一个APP上借的钱，在背后提供贷款的人不一定一样。利率高低、催收方式以及是否会上征信记录都取决于幕后操纵者是谁。

有个在助贷平台工作过的朋友私下里对我说："我们公司对接了二十多家资金方，用户进来之后系统就会自动匹配给谁看情况而定。"所以有些借款人在征信报告上看到的机构名字根本没听说过。

大嘴鸟借款系列中隐藏的风险

小周当时就踩到了这个坑。他以为自己是向"大嘴鸟"借钱，结果逾期之后接到的是某某消费金融公司催收的电话。对方的态度非常强硬，表示要上报征信系统了。他很疑惑地跑过来问我该怎么办。

让他查一下APP里的借款协议，看看甲方是谁；再查一下人行征信报告，在放款机构那一栏写的是什么。结果一查看，合同上的乙方就是某消费金融公司，在征信上也是这个名字的大嘴鸟不过是个"皮儿"里面装的还是别人的东西

助贷平台和资金方是两个不同的概念。由平台负责获取客户，再把钱交到资金方那里去。债权关系是由与之有关的资金方建立的，并不是跟交易平台有直接的关系。所以当有人问大嘴鸟借款属于哪个系列的时候，实际上要弄清楚的是——是谁给你放款的大嘴鸟。

有什么影响呢？影响很大。不同的资金方政策差别较大。有的可以协商延期，有的寸步不让；有的利息合规，有的触碰了法律红线。不知道对方是谁的情况下怎么谈和解的事情？

怎样才能找到自己的债权人

教给大家一个笨办法，但是很管用。

第一步，打开你所借款的APP，在“我的”中找到“借款记录”，然后在其中查找合同或者电子协议。一般情况下都在"我的"- "借款记录"-"合同"这个路径里。点开看甲方的名字就是你的债权人了。

第二步，到中国人民银行征信中心官网下载一份详细的信用报告。放款机构会把上面写得很清楚的放在那里。如果APP上显示合同甲方与征信记录不一致的话，则需要解决的是债权转让还是其他问题了。

第三步，上网搜这个机构的名字，并加上"投诉""利率"等关键词来查看其他借款人的评价。这一步可以帮你了解这家公司的特点和风格。

去年有一个读者按照我说的方法去查，发现自己的债权已经被转让给了资产管理公司。他之前一直和原平台沟通协商，但是对方根本不管他的事。后来他就直接跟资管公司联系了，并且谈成了分期付款的方案。你说冤不冤？

借款之前必须要弄清楚的几件事情

再说说小周的事情。他后来按照我说的方法查清楚了，放款方是一家持牌消费金融公司。利率在法律允许的范围内，并没有高出太多的地方，但是服务费收取得比较凶猛。合同中有一项"咨询服务费"每月几百元不等，加起来的成本并不低。

这就是助贷平台的套路。资金方收利息，平台收服务费，两者都赚钱。借款人怎么样？两头受苦。很多人的目光只放在了APP上显示的日息万分之几这个数字上面，并没有注意到还有各种名目的费用存在。

我采访过一个做助贷运营的人，他说："服务费这块其实有空间，资质好的少收点，资质差的多收点。"具体的数字我已经记不太清楚了，大致就是这样的。所以同样的产品，在不同的申请人身上所要付出的成本会相差很大。

不要被名字所迷惑

市场上有很多像大嘴鸟这样的平台。名字五花八门，卡通形象很可爱，宣传语写得天花乱坠。但是你要知道的是，名字没有用处，在乎的应该是放款人是谁、利率是否合规以及是否有隐形费用等信息。

有一个判断标准可以参考：年化利率（把所有的费用都算进去）超过24%的，就要留个心眼；超过36%的就是可以直接投诉了。法律规定最高利息不能高于本金的百分之二十四点三十五，超出的部分不需要偿还。

年化利率怎么算？IRR公式在网上有计算器，把每一期的还款金额输入进去就可以计算出来。不要嫌麻烦了，这个数字就是你要自己掏多少钱。

见过太多人不明不白地借了钱，到还款的时候才发现压力很大。有个做小生意的，借了五万元，分十二期还，每期五千多块钱。算下来年化利率接近30%。他说当时只看了月供金额，并没有仔细计算过。这就是踩坑啊！

最后几句是实话

小周后来和消费金融公司谈好了分期付款的事情，问题也就解决了。但是他的代价很大，在征信上留下了逾期的一笔记录，以后想要办理房贷、车贷都会受到影响。

借钱这件事，永远不要着急。花半小时弄明白大嘴鸟借款属于哪个系列背后的资金方是谁，综合成本是多少可以帮你省去很多麻烦。催得越急的人就越是需要保持冷静。

另外还有一件事情需要说明。不同的城市、不同时期，平台的政策就有可能会有所不同。去年到今年上半年的情况就是这样的，但是目前有没有变化我就不能保证了。自己申请的时候一定要看清合同条款。

别等到逾期之后再去查债主是谁，那时候就已经被动了。