打借条哪个平台最好借款？我亲测了5个渠道，结果有点意外

去年冬天，发小老张为了给老婆做手术而急需八万元。他拿出手机问我：哪个平台打借条最好借款？说实话，那时候我的脑袋里都是一个大乱钟。我和他坐在医院的长椅上，在手机应用商店中翻找各种APP，“极速贷”、“闪电借”，看起来都很有吸引力。结果怎么样呢？折腾了一整夜之后征信被查了四五次都没有钱到账并且差点把个人信息都卖出去了。到现在我都能记得清清楚楚，老张急得满头大汗我也跟着着急。

正规平台打借条，有没有可靠的？

很多人一想到借钱，第一个念头就是银行。其实银行很稳，但是那个门槛……你们知道的吧？老张的情况是征信没有被黑过，但是查询次数有点多，所以银行那边就卡住了。后来我才知道，在银行内部有一个"灰名单"制度，短时间内多次申请贷款的话会被系统判定为高风险客户，基本上就没有机会了。很多客户的经理不会直接告诉你原因是什么的，并且会说综合评分不足之类的说法来表达自己的意思。

除了银行之外还有别的路子吗？我当时也是病急乱投医，试了几个平台。有些平台在宣传的时候会说"门槛低、放款快"，等你把资料填完之后它告诉你需要交"会员费""担保费"之类的费用。这不是胡扯吧？还没借钱就让你先付款，十有八九是骗你的钱。后来我算是琢磨明白了，正规的平台，在没有收到钱之前是不会要一分钱的。

借条平台怎样选择？这几个坑千万不要踩到

回到正题，打借条的时候用哪个平台比较好？这个问题没有标准答案，但是可以分享一下我踩过的坑给大家做个警醒。

第一个坑就是一些不知名的借贷平台。去年有一个叫"XX速贷"的，广告做得很大声，说可以给没有资质的人贷款。我当时也是急得不行了，在网上下载注册后，并未成功下款，第二天开始就接到了各种骚扰电话问我是否需要贷款、买房或者推销保健品！个人信息已经被泄露得很厉害了，真是血亏。

第二坑，利息藏在服务费里。有些平台日息只要万分之五的样子，看上去很划算。但是你仔细算一算再加上"账户管理费""信息咨询服务费"等等之后综合年化利率可以达到36%以上！这跟抢钱有什么区别？拍大腿也没用，在合同上已经签了字，只能认栽了。

第三个坑就是借条模板不规范。有些平台可以打借条，但是格式……说实话，在法庭上都很难被采信。后来我特意请教了做律师的朋友，他说借款协议里要写明借款人全名、身份证号、借款金额（大中小）、借款目的、利率标准以及还款日期等信息。缺少其中任何一个细节都会引起争议。

不同的平台适合不同的人，不要盲目跟风

后来我了解到，如果征信好、有公积金或者社保的话，首选就是银行系的消费贷了，比如招行闪电贷、工行融e借等，利息低且正规可靠。但是如果你信用状况一般或者是像老张这样急需用钱的人，则可以考虑一些比较正规的互联网平台，例如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等。虽然这些平台的利率比银行高一点，但至少是透明的，并不会乱收费也不卖你的个人信息。

具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：银行消费贷年化利率在4%到8%，互联网平台的利息是在10%-18%之间，那些不知名的贷款公司……呵上不封顶。老张后来是从借呗那里借钱来的，虽然比银行高一点，但是当天就到账了，解了燃眉之急。

网上找不到的"潜规则"：申请时间也非常重要

这件事我也是听一个在贷款公司工作的朋友说的。他说，很多平台每个月都会有一个"放款任务"，月初的时候额度比较充足，审核也比较宽松；月底时，额度就少了，审核就会严格一些。因此如果条件一般的话最好避开月底申请。另外，在工作日早上提交要比周末晚上更容易通过，因为大多数网站都是人工+机器进行审查，并且周末时候人工可能不在岗，而机器人会直接拒绝你。

还有一个细节，填写资料的时候，“工作单位”和“联系人”非常重要。如果你填的工作单位是公务员、事业单位、国企的话，系统的评分就会高很多。联系人可以填直系亲属，并且要提前跟他们打好招呼，不要等到审核电话打过来的时候对方一脸懵逼地说不认识你了才尴尬。

说到打借条哪个平台最好借款，其实还有一个很多人忽略的选项就是熟人借贷平台。比如"借贷宝""今借到"这样的网站其实是给朋友之间使用借钱服务设计出来的。好处是利息可以协商确定，比较灵活；坏处则是……如果你不还钱的话，那真的会出问题了，所有的通讯录好友都会看到你的情况。适合脸皮薄、不想跟银行走关系的人，并且身边有靠谱的朋友愿意借给你用这种平台。

选择平台的时候要看清楚合同

不管最后选择哪个平台，记住一句话：合同比嘴炮要好。见过太多人借钱的时候被业务员忽悠了"利息低""随借随还"等说辞，结果合同一签就是坑。有个做建材生意的客户向他借款二十万，并且在合同中隐藏了一个"提前还款违约金"条款，在三个月后想要归还未经过他的同意就被要求支付剩余本金五%作为违约金，算下来是一万元！这就是典型的坑人吧？

所以，在签订合同之前，一定要逐字逐句地仔细阅读，并且特别注意利率、还款方式、逾期罚息以及提前还款这几项。看不懂的可以找懂行的人帮忙看，不要嫌麻烦。

文章写得有点散，但是都是我的亲身经历。最后再强调一下，能不借钱就不要借，如果要借的话一定要按时还款。征信坏了就好比是破了的衣服一样容易修补，在修复上存在很大难度。

如果你真的急需用钱的话，先看看自己手机里的借呗、微粒贷有没有什么额度可以借用，或者问一下银行是否给你预留了预授信。不要去那些不明所以的小平台冒险。