小老板亲测：豆豆钱借款怎么样，这三点没搞清别乱点

去年冬天我的服装店差点出问题。

十一月底的时候，广州的批发市场突然降温了，我看好了一批羽绒服，厂家要求三天之内结清尾款才能拿到最低折扣，但是我的手里只有商场下个季度交纳租金的钱。那时候急得团团转，朋友老张介绍给我一个叫豆豆钱的地方，在上面借钱到账很快。我当时也没想太多就直接打开应用商店开始找起，心里还直犯嘀咕：豆豆钱借款怎么样靠谱吗？因为市场上借贷平台很多，坑也多，我一个做小本生意的人经不起折腾。后来硬着头皮试了一笔，借了五万块钱，在申请到钱到账的过程中大概花费了一个小时左右的时间，解了我的燃眉之急。

但是这件事还没有结束。

钱借到了，但是之后的还款、利息计算以及它对我的征信有什么影响我后来自己去查了。今天就用一个老借款人的身份跟大家说一说里面的情况。

做小生意周转时，豆豆钱借款的利息到底高不高

很多人一开始就会问到利息的问题，这是没有问题的。

我当初借了五万元，分十二期还款，每期的还款金额大约是四千六百元左右。说真的这个数字看不出来很吓人，但是你要会算账才行。我的一个做餐饮的朋友老李去年也在类似的平台上借钱，他只看了每月要还的钱数，并且觉得可以承受就借了钱，后来一算综合年化率的时候被吓到了。豆豆钱这款平台的利息显示方式有时候比较绕口，页面上用的日息或者月费率看起来很低，但是你需要使用IRR公式来计算实际年的利率才会知道。

怎么算？不要被那些名词所迷惑。

就是算一个数：你总共要还多少钱，减去你能拿到的钱之后再除以能拿到的钱，最后用这个结果去除以借款年限。这是最土但是很真实的算法。我这笔账综合成本大约为年化18%，具体数字我已经记不太清楚了，大概也就是这样的水平吧，在银行抵押贷款和信用卡取现之间比的话会高一些但又低一点。对于急需短期周转的小老板而言，这个成本能不能接受自己心里要有一把称来衡量一下。其实你要是借着长期用的，比如说开店装修，那么这利息就有点吃不消了；但是像我当初那样为了拿货赚差价而暂时借用一个月左右再还钱的话还是可以承受得住的。

反过来想一下吧。

银行如果可以贷款的话，谁会去使用这样的网贷呢？问题在于审批的速度太慢了，等到批下来的时候我的羽绒服早就被人抢走了。

审批、放款的速度可以起到缓解作用吗

做生意的人应该知道，有时候机会只有一天、两天。

豆豆钱在这方面还是有它的优势的。它依托于维信金科，属于正规持牌机构，并非一些非法平台。申请的时候很简单，只需要身份证、银行卡以及人脸识别就可以完成授权运营商数据的操作了。该系统审批速度很快，不像银行要你提交很多流水证明。有一个很多人都不知道的小秘密：申请的时间点是有讲究的。后来我跟几个同行聊过，在工作日白天申请的话通过率和放款速度一般会比周末或者深夜快一点，并不是官方所说的原因就是后台人工复核排班造成的。

但是也不是绝对的。

我的表弟做电商，上个月也去申请了但是被拒了。他当时很惊讶，问我怎么回事。我查看了一下他的征信记录，原来他在网上点了很多次网贷查询，导致自己的信用报告也被占用掉了。其实该平台虽然门槛比银行低一些，但也不是随便就收人的，主要看你的资信情况以及还款能力如何。如果最近两个月内征信被查次数超过六次或者存在当前逾期的话，那么基本就没有希望了。

被拒绝了也不要气馁。

先把征信养一养，把小额贷款还清一些，过个三个月或者半年再试一下机会可能会大一点。

还款、逾期这两个坑千万不要踩到

借钱容易还钱难，这话说得一点不假。

豆豆钱的还款规则中有一些需要注意的地方。第一就是它的还款日，一般为放款日期相同月份同一天。比如你是五号借的钱的话，那么以后每个月五号就应该是还账的日子了。这事儿看起来挺简单的，但是我在工作中见过很多马大哈把每月月底定成还款日，最后导致逾期。每天一拖就会产生罚息，并且这个罚息比正常利息高出1.5倍。

还有一个更坑的事。

有些人手头宽裕了想要提前还款，但是却发现要收取违约金。是的，你没有听错，在一些借款合同中规定，如果在一定期限之后还清贷款的话，则需要支付剩余本金的一部分作为罚息。这一点一定要看清楚再签合同，到时候觉得自己有钱想省利息的时候，反而多花了冤枉钱了。我当初借钱时特意截了一张图，并把上面的小字放大看了下，发现其中写的是借款满三个月后提前还款不会收取违约金，于是才敢放心地借出这笔款项。

你要是问有没有什么避坑建议。

有，只要一条：提前两天把钱存到银行卡里。不要等到最后一天了再操作，万一银行系统维护或者转账延迟的话就来不及了。

征信上报的相关问题

这一点很多借款人容易忽略，觉得还不上就拖着，大不了多给点利息。别傻了。豆豆钱会上传到征信系统中去的，每次借款、还款的信息都会被央行征信中心收集起来。我的一个做建材的朋友因为几万块钱网贷逾期十几天后申请房贷的时候就被银行拒贷，并且要求他出具非恶意逾期证明，跑断腿也没用。

因此，借了钱之后就算拆东墙补西墙也要按时还款以免影响个人信用记录。这玩意儿就好比做生意的人品一样，一旦出了问题就很难再跟正规金融机构合作了。

说了这么多，豆豆钱借款怎么样相信你心里应该也有个数。它是救急的，利息比银行高一点，但是速度快、门槛低。对于像我们这样的小老板偶尔需要短期资金周转的话，它是一个不错的选择，但绝对不能把它当作提款机来使用。指望它可以发家致富或者长期占用资金的话最后吃亏的就是你了。

我现在的原则就是：信用卡可以免息的时候就用，不会去网贷；必须使用贷款的话，一定要算清楚利息是否能覆盖成本。

下一次你急需用钱的时候，不要着急申请借款了，请先把手机放下，问自己一句：这笔款借出去后一个月内要用什么还？