抖音借款还款方式选哪个？银行经理偷偷告诉你内部审核怎么看

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地跑到网点，在柜台上把手机拍了一下，屏幕显示的就是抖音借款的界面。他指着还款选项问："经理，请问我应该选择哪一种？选错会怎样影响以后在贵行申请房贷呢？"这事儿我见过很多次了。很多人用手机借钱的时候只看额度不考虑还款方式，等到需要买房买车时去银行办理大额贷款才发现自己上当受骗了。今天我就以一名银行业务员的身份来跟大家聊一聊天吧抖音借款还款方式选哪一个有些话可能不太中听，但是对你们有用。

为什么我认为选择还款方式比看利率更重要？

其实大多数人借款的时候只关心两个数字：能借多少钱，利息是多少。思维需要改变一下了。去年有一个做服装生意的客户，在抖音上借钱周转了20万，并选择了等额本息的方式还款，但是每个月都要还很多钱，而且客户的业务回款比较慢，导致他很着急。当时就是没有搞清楚不同的还款方式直接决定了你每个月要拿出多少钱来付账单。选对可以保证资金运转顺畅；选择失误，则会使现金流被无情地耗尽直至枯竭。

有一个很多人都不知道的内部逻辑，在银行审批贷款的时候，会重点看你的"月还款负担比"。什么意思呢？就是每个月所有的贷款还款总额不能超过你每月收入的一半到六分之一左右。如果你在抖音借款选择等额本息的方式的话，那么每个月要还的钱就会比较多一些，所以这个比例就会上升了。等到你在银行申请房贷的时候被系统算了一下之后发现你的月收入并不能够覆盖全部的贷款还款，于是直接就被拒绝了。我见过类似的情况不下八十例，在这儿就不怕吓着你们了吧。

抖音借钱还款方式哪种好？先弄清它们之间到底有什么区别

抖音借款页面上显示的还款方式主要有几种，但是不同的方式背后的操作方法是不一样的。先给大家理一理吧

第一种是等额本息最常见的是每个月还的钱是固定的，里面既有本金又有利息。听起来很方便对吧？但是坑在前期付的利息比例高，本金就少一些。你借了10万元分12期还款的话，在第一个月的时候可能只支付几百甚至几千元的手续费而没有多少钱用作本金。如果半年后想要提前结清借款的话就会发现还有大量的本金没被使用掉呢。我的一个同事有亲戚去年向银行贷款5万做装修，选择等额本息方式还款了半年之后想一次性还清但是却发现本金已经有4万多块钱还没动弹过呢。当时拍大腿说早知道选别的就好了，可是世上哪有什么后悔药啊。

第二种是先息后本对做生意周转的人特别友好，每个月只还利息，到期一次性归还本金。好处就是月还款压力小一些，坏处是最后一期要拿出一笔较大的钱来偿还。见过有人用这种方式借钱时很爽快，但是到最后还是傻眼了，到处去筹措资金。但是如果能有稳定的回款预期的话呢？比如三个月之后有一笔货款到账那么就适合选择这种方法。其实也就是看你有没有现金流可以对上吧

第三种是随借随还按天计息，几天算几天利息，不用的时候可以随时归还。利率一般比前两种稍高一些，但是流动性最大。我的建议是如果不确定什么时候有空还款或者只是应急用个十来天半个月的话选择这个最实惠。不要傻乎乎地办理分期付款，在使用不到一个月就想提前结清的情况下，有些平台会收取违约金，这一点很多人都不知道。

内部审批角度：不同的还款方式对银行贷款的影响

这块内容网上查不到，今天破例说一下。银行审批系统在评估客户资质的时候会抓取征信报告中所有的负债信息。注意的是所有包括你抖音借的每一笔钱都要算进去。但是不同的还款方式，在审批系统的"权重"上有所不同。

等额本息的借款，每个月还款金额较高，直接提高你的负债率。我们公司有一个计算公式，具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：如果你月收入一万块钱的话，按照等额本息的方式每月还三千元钱的话，那么你能够用来申请新的贷款的钱就只剩下两千多块钱左右了。保守估计有些银行算得更严苛一些。而先付利息后本金呢？每个月只支付利息的话，金额较小，并且对你的负债率的影响也小得多。但是注意，到期一次性还本那笔钱，在审批的时候会被看作"或有负债"来考虑的，所以银行会问你到时候用什么钱去还款。

还有要讲清楚的一件事情。去年还不是这样，今年政策刚调过头来的时候，很多银行对网贷的容忍度在降低。征信报告中有贷款记录的话，在审批时都会打折扣。我上个月有一个客户，征信上有七八个小额贷账户都是按时还款、没有逾期的情况，但是办理房贷的时候利率比别人高了0.3个百分点。为什么？因为系统认为他"资金饥渴"，太依赖借贷了。到现在为止他还想不明白自己信用还行啊怎么还会被区别对待呢？只能告诉他银行风控的逻辑跟普通人的想法不一样

三类人群的还款方式选择建议

说了这么多原理，到底该怎样选择呢？分三类情况来说明一下吧。

第一类：上班族，收入稳定，用来消费或者应急。建议选择等额本息还款方式，并且分期时间不要过长，6-12个月最为适宜。每个月工资到账后先还一部分，压力可控并且不会拖延太久。不选先息后本的话最后一期怎么付？工人的薪水可以存下这么多吗？见过太多上班族选择了先息后本的方式，在到期不能偿还的时候又去申请新的贷款来归还未还款的旧贷款，越滚越大，最后把自己弄垮了。

第二类：做买卖、个体户，有周期性的资金需求。最稳妥的选择就是先息后本了。你借钱是进货和周转用的，把货卖出去之后钱就回来了。每个月只付利息，本金等到货款回笼后再一次性还清比较省事。但是要算好时间，在三个月借款的情况下如果你的收款周期为半年的话，中间断档期就会出问题。我有一个做建材生意的朋友去年十一月向他借了三十万用于进货，选择了先息后本的方式，结果年底工程款没有收回，在到期无法偿还本金的时候差点逾期。后来是找亲戚借钱周转了一次才度过了难关。到现在他还觉得害怕。

第三类：不确定会持续多久，随时都可能会消失。随借随还最为稳妥。虽然利息高一点，但是你用十天付十天的利息就可以了，并不会被分期给套牢。我的经验是很多人借钱的时候信心满满地说三个月肯定能还清，结果各种意外导致最后拖了一年才归还完毕。与其这样不如一开始就选择灵活的方式来处理比较好。

一些容易被忽略的坑

列举一些我所了解的翻车事件，希望可以给大家提个醒。

第一个坑就是提前还款违约金。很多人认为提前还贷是对的，银行应该欢迎。但是网贷平台上的提前还款就意味着少收利息了，有些平台会收取违约金。抖音借款不同的资金方政策不同，有的要钱，有的不要。在借钱之前一定要查看一下借条内容，在到时间之后再支付的时候才不会出现意外情况被扣下一笔钱的情况发生。我的一个客户去年提前结清贷款时收到了剩余本金的3%作为罚息，气得他打了电话投诉，结果被告知协议里写得很清楚只能认栽了。

第二个坑就是还款日设置。这看起来不大，但是影响却很大。抖音借款的还本日期是固定的，在你申请贷款那天是什么日子，之后每个月都是同样的日子偿还本金和利息。如果你选择在月底发工资前一天还款的话，如果工资晚了两天就逾期了。建议借钱的时候可以看一下日历，选在一个比较稳定的周期内还款比较好一点。

第三个坑：自动扣款不成功。最坑爹的是哪一条呢？绑定了银行卡后就可以实现自动扣款了吗？我见过很多因为卡里余额不足、银行卡限额或者系统故障等原因造成的扣款失败的情况。逾期的话平台不管什么理由都会把你拉入征信黑名单中去。所以我自己的习惯就是在还款日的前一天手动把钱存够，然后在当天手工点一下“还款”，确认扣款成功之后才放心。不要让自动系统的运行来决定命运，因为这个系统很不靠谱。

最后老实交代一下

关于抖音借款还款方式选哪一个归根结底就是看你的现金流能不能跟上还款的节奏。收入固定选等额本息，回款周期确定了就选择先付利息后还本金，不确定需要多长时间就可以选择随时借款、随时偿还。没有一个标准答案，只有适合不适合的问题。

最后再讲一个很多人不喜欢听的事实：可以不借就不借。网贷方便是方便了，但是每笔借款都会在征信上留下记录。你现在借两到三万觉得无所谓，以后要买房办房贷的时候，银行看到你征信上的密密麻麻的网贷记录，审批肯定会有影响。这不是吓唬谁，而是这些年我见过太多案例得出的经验教训。借钱很容易，还钱就很难了。

在借钱之前，先问自己一个问题：这笔钱必须要借钱吗？