贷鼠生活借款怎么样？我扒出了三个普通借款人不知道的真相

上周三晚上十点左右，我在报社附近的一个烧烤摊上吃着串儿的时候接到了一个陌生的电话。打来的号码是陌生的，在那头是一个带哭腔的女孩小周，今年二十四岁刚工作不久。她说自己因为点了某个所谓的"免息借款"广告而被催收电话轰炸得快要崩溃了，请我帮忙曝光一下。让她把产品名字发过来之后屏幕上就出现了四个字——贷鼠生活。这是我两个月来第四次接到的关于该平台的问题咨询贷鼠生活借款怎么样？这事儿不能只看广告词，还得把里面的门道挖出来。

"贷鼠生活借款靠谱吗"背后的真相

小周的情况很典型。她本来是想借3000元买个新手机，看到该平台宣传"秒批""门槛低"就冲动了点了。结果钱到了之后再看还款计划的时候差点没气过自己。除了本金之外还要收取一笔什么叫做的服务费，实际收到的钱比借款金额少了一大截，而要还的金额却接近本金的一半左右。讲真，在这个行业里这种套路叫砍头息，现在很多平台都有变着法子收钱了，但是吃相难看的做法其实很少见。

第二天我约了小周见面，顺便翻看了她签的电子合同。好家伙，合同主体根本不是"贷鼠生活"，而是一个不知名的贷款公司，并且还夹杂着一个担保公司。这就是典型的助贷模式，平台只是个中介角色，在真正放款的时候是由其他人完成的。这个平台到底有什么用处呢？说白了就是帮你找资金方并收你一笔昂贵的服务费。

这件事让我想到了去年采访过的一个老哥，做建材生意的，在网上乱点也是因为急用钱。他当时也在查贷鼠生活借款怎么样看了一圈网上的软文，都是好评如潮，最后借了五万元钱分十二期还清，结果还是花了七万多块钱。他拿着合同来找我，指着"咨询服务费"条款问："这个东西合法吗？我当时只能告诉他，在灰色地带的费用不签字没人强迫你签，如果已经签过了想要反悔就难了。

为什么有人明明被坑了也不愿意说出来？

做调查记者多年之后，我发现了一个奇怪的现象：很多被这个平台坑过的人最后还是选择了忍气吞声。为什么？因为害怕所以不说话。怕什么？担心通讯录泄露出来。

小周说，她逾期的第一天就有人给她亲戚朋友打了催收电话。轰炸式的营销策略就是很多不正规的平台所使用的招数。一个刚毕业的小姑娘怎么能受得了呢？因此很多人只能借债还钱、以贷养贷，最终窟窿越来越大。

行业内存在一个秘密，网上是查不到的。很多助贷平台会把催收外包出去，并且有"提成激励"。回款越多，提成就越高。为了完成业绩指标，他们可以随便说出口头上的话来干任何事情。因此，在你看到某家公司在借款之前就要求你授权“通讯录权限”的时候，千万不要认为这是走流程了，那实际上就是在给你设陷阱了。

拆解费用：到底借这个钱值不值得？

咱们算笔实际的账。小周所借的钱，从表面上看年化利率大概在10%上下左右，并且看上去很吸引人吧？但是加上服务费、担保费之后综合年化成本直接飙升到36%，甚至更高。这是用比较保守的方法来估计出来的数字，具体数据我已经记不清楚了，大约是这样子的，实际情况应该会更糟糕一些。

很多人会问，国家不是规定利率不能超过24%吗？虽然有相关规定，但是这些平台很聪明。利息被分成很多块，这部分控制在合法范围内，其余的钱换一个名字收进来。这就是为什么人们借钱的时候觉得还可以接受，还钱的时候才发现自己"吃了亏"的原因。

我曾经采访过一位银行风控的朋友，私下里他告诉我，银行系产品坏账率的控制以及这些网贷完全是两个不同的逻辑。银行看你有没有还钱的能力，这类平台看的是你有没有还款的意思——只要你肯还，不管能不能还上都先借给你吧。反正有高服务费作为保障，亏损一笔赚两笔的服务费用就回本了。

不要被"秒批"给蒙蔽了

很多人为了"秒批"而借钱，认为这是效率高的表现。别傻了。秒批的背后一般都有比较简单的风控模型。不看你的详细征信记录、只看你有没有实名手机号码和身份证号就可以申请贷款了。宽松的结果就是利息很高，用来抵消高风险。你想要得到的是速度快一点的回报，而别人想从交易中获得的利益是本金安全稳定地增值。

普通借款人应该怎样做？

说了这么多坑，那急着要用钱怎么办？总不能坐以待毙吧。当然不是这样的。

第一，资质先来看。不要只听广告吹得天花乱坠的，去应用商店看看评论吧，尤其是那些一星差评。虽然现在很多平台都会刷好评，但是带具体细节的差评才更真实一些。有人评价说"借了三千到手两千五"的信息比任何软文都具有价值。

第二，算清综合成本。日息万几根本就是骗人的说法了。最后的还款总额减去到手的钱之后再除以借款期限得到的就是真实的利息支出。如果还是不懂的话，可以多按几次计算器或者请教一下懂行的人。

第三，保护隐私。没有必要给通讯录权限的时候就不要给，现在很多正规平台其实不需要这个权限也可以批款。如果一定要借的话就要考虑一下这笔钱有没有风险了。

前两天我又联系了小周，她现在正在和平台协商中，虽然过程很艰难，但是至少她不再是以贷养贷的状态。她说的一句话给我留下了很深的印象：早知如此当初哪怕找朋友借钱也不该点那个链接。

可惜世上没有早知道。如果你现在正要往搜索框里输入"贷鼠生活借款怎么样"，希望这篇文章可以让你停顿一下，在这五分钟之后再多想一想。五分钱就可以省下你几个月的工资了。